省錢反思》談省錢方法之前必備的 4個觀念
最後更新：2021-07-26
錢，一定是越省越好嗎？
市場先生以前分享過幾篇省錢方法的文章，
近期在看一些國外對省錢方法的分享，有蠻多感觸。
某些省錢方法看起來也許有用、可以省到錢，
但以我自己的經驗，執行這些省錢方法也許能讓你省下一些錢，但會付出更大的代價。
在執行省錢與儲蓄時，你是否曾經遇過以下這些疑問：
- 覺得花費很大的力氣在節儉克制消費，實際上卻省不下多少錢？
- 覺得省錢讓自己生活變得很痛苦？
- 覺得省錢的過程，好像人生失去了些什麼？
- 覺得省錢方法聽起來很好，但總是執行不下去？
也許你還在累積儲蓄的人生階段，想了解更多省錢方法，
但以下這篇文章我想談的是：省錢方法也許並不是越多越好。
省錢方法很多，但最終我們能執行的且帶來成效的，其實只有其中一小部分，
那麼該如何抉擇與判斷呢？
你可以看到各種方法都試著執行看看，同樣能得到結論，
而這篇文章市場先生想談談我自己的經驗和價值觀，也許對於你在選擇省錢方法上，可以多出一些思考。
談到對於省錢的價值觀，
我有兩個全然對立的不同觀點：
省錢的正面觀點：
1. 適當的節儉是財富與現金流的基石，常態支出越低，達到財務自由的速度越快，面對財務上的意外風險也更有承受能力。
2. 省下來的錢拿來投資、未來複利滾出更大的金額。
省錢的反面觀點：
1. 為了省錢，我是否付出其他代價？例如損失時間、專注力、生活體驗、健康、友誼、更好的機會與價值？
2. 人生只有一次，金錢本來就是拿來花的。存下一堆錢又帶不走，有意義嗎？
我想這兩面的觀點都正確，兩者可以並存，有衝突時則是做出選擇和取捨，
省錢不是一味的省越多越好，在上述兩個對立的觀點並存的前提下，
我認為這時再來談省錢，才會對我們的生活更有意義。
談省錢方法前必備的4個觀念
以下是市場先生自己對於評估是否省錢的四大標準。
1. 抓大放小：影響你支出的不是你有沒有隨手關燈
有些瑣碎的省錢，雖然是好習慣，但不一定能幫你真正省錢。
原因是我們自己並沒有真正去算過這樣會花多少，只是「感覺」有省到錢。
這種感覺的精準度，就跟你感覺買的股票會漲一樣不精確。
這世界上絕大多數事情都有80/20法則，省錢也是一樣，
把20%的事情做好即可得到80%的效益，事半功倍。
影響人生支出的關鍵：
- 居住成本
- 三餐及生活費
- 交通(含買車、養車)
也許有些人是例外，
但對大多數人來說，統計上影響最大的通常是居住成本，包括房租和房貸，其次則是交通(含買車、養車、油錢等等)及三餐生活費。
假設一個月2萬元房租，只要能設法省掉10%就等同加薪2千元，如果你選擇暫時和父母住，那麼等於加薪2萬元。
同樣的，一棟價值2千萬的房子，最終價格只要差1%，可能就抵過你10年努力成千上萬次省小錢的差異。
這不是說省小錢不重要，而是你應該放更多注意力在大金額的決策上，
為此花更多時間深思熟慮、做更多功課和研究。
高金額、高頻次的支出，才是省錢的重點
上述三種成本，對許多人來說甚至可能就佔去5成甚至7成的收入，
換句話說，也許你只需要在這三件事情上下足功夫，可能就已經把能省部分作的差不多了。剩下其他部分其實也就能在擠出一點而已。
許多人常常會在奇怪的地方費盡心思節省，省下的錢不多，但對真正影響財務的關鍵花費卻往往考慮極少，
原因是我們都只擅長處理自己熟悉的事情，越大金額的事物我們往往越不熟悉，
理解這點以後，才知道自己應該把注意力放哪裡。
這些錢省不下來？想想看一些有創意的方式吧
租房的錢省不下來？已經無法再省下更多了？
有些人會選擇住自己家，也有人租賃整間公寓後再分租出去、自己使用其中一小間，有些人則選擇找遠端工作並住在消費水準低的地方…。
記得：這些都是能幫你省下一大筆錢的方法，所以想必不會太簡單，
但也不是完全沒有方法，也許你欠缺的只是一些創意。
2. 邊際效益：千萬不要省到極限
既然世界上有80/20法則，那必然存在著一些付出80%的努力卻只收穫20%成效、事倍功半的事情。
我經常提省下衛生紙和垃圾袋的例子：
衛生紙和垃圾袋價格並不高，
但你可以想像，如果為了省錢，家裡一包衛生紙和垃圾袋都沒有，
或者為了要不要多用一張衛生紙、一個垃圾袋精打細算，你會有多痛苦？
許多基本的生活用品，省下來只能為你帶來小小的金錢效益，
但沒有它卻會對你帶來巨大的痛苦，
這種錢千萬不要省。
同理也可以衍生到其他地方，
對不同的人來說，總有一些東西它的開銷極小，但沒有它的傷害卻很大，
或者只要小小的開銷，但卻能為你生活帶來極大的滿足。
舉例來說，
如果你早餐多加一個蛋，能讓你一整天心情愉悅、工作效率更佳，那為什麼不加呢？
所謂的邊際效益，就是同樣一單位的金錢，所帶來的效益，
某些花費可能金額很小，
但邊際效益極高，同樣花費1元可以得到10倍甚至更大的好處，或者省下1元卻帶來10倍的傷害，
找到這些金額小但邊際效益極高的小地方，
你就可以用非常小的代價，大幅增加你對生活的滿意度，也可以幫你逐漸釐清哪些是需要、那些只是想要。
絕大多數人想要每月多省下一萬元，困難度並不亞於想要增加一萬元的收入。
甚至你可能還會認為，增加一萬元收入簡單多了。
千萬不要試圖想著省到極限：往極端一點想想看，連衛生紙和垃圾袋都不買，省下這些錢需要付出多大的代價？
3. 機會成本：省錢有機會成本
無論賺錢或省錢，我們都付出了時間作為機會成本
我們生活中最大的機會成本就是：時間。
付出時間可以換到金錢，工作的薪資收入就是最典型的例子。
付出金錢的確可以幫我們省時間，但金錢卻永遠買不回已經過去的時間。
而省錢的同時，則是可能付出時間或其他代價。
最直觀的就是交通，
台北到高雄，搭高鐵也許比台鐵或客運多花約700~1000元，但卻可以多省下1~3小時甚至更多時間，這就是購買時間的價格。
時間也有它類似的形式，例如我們的生產力，就是來自於你付出一段專注的時間。
換句話說，花錢如果能讓自己擁有更多專注力，也同樣是幫你換來時間和金錢，
反之某些省錢方式，看似不花時間，但如果付出了專注力作為代價，
比方說，如果付出一杯咖啡的代價，能讓你專注的工作一小時，
可能產出的結果會比你無法專注的工作3小時還要多，
你也許不是非要喝咖啡不可，那麼咖啡錢到底要不要省呢？這就很值得思考。
機會成本會隨著你的條件逐漸改變
一個人財務能力的提升，通常也伴隨著他單位時薪的提升。
有些人的時薪是200元、500元，但也有些人的時薪是1萬元、5萬元。
當你時薪300元的時候，也許你會覺得多花1小時但省下500元很划算。
但隨著你時薪的機會成本提升，例如提升到1000元的時候，這時與其多花1小時省500元，你寧可省下那1小時、多花500元。
看到這裡你可以進一步想像，如果你時薪1萬元時，你生活中的決策會如何改變？
省錢都有代價，也就是機會成本，
也許是時間、也許是精力專注力，也許是感情或心情等等其他你認為有價值的事物，
你只是當下選擇把這些事物優先換成金錢。
但要記得，這只是一種選擇，並不是絕對的標準答案。
人生或者財務上最終的目的，
仍是擁有你自己支配的時間，而不是擁有一堆錢卻沒時間。
從這個觀念中我們也可以知道，
提高自己的時薪，也就是單位時間價值，其實變相的就是幫自己賺到時間資源，也等於在幫自己省錢省時間，
此外我們也可以理解到被動收入為什麼吸引人？因為它在時間的代價上相對低非常多。
也許累積財富的階段，我們一定得付出時間換取金錢，
但是隨著你收入與儲蓄增加，最終省下時間、甚至付出金錢換取時間是更有價值的。
4. 可執行性：讓省錢變成全自動執行的背景程式
省錢方法再多，做不到都沒有意義，
真正能長期制執行下去的，只有自己價值觀認同，且養成習慣長期做下去的事。
價值觀刻在潛意識裡，如果你打從心裡不認同某一個方法，那最終你也很難確實執行。
反之如果你原本就是這樣想，那麼不需要付出特別努力也會自動做出決策。
這也是為什麼別人的省錢方法不一定適合你，你得先了解自己的價值觀。
省錢很好，但我們的意志力是有限資源
當你需要刻意付出意志力來省錢時，其實會侵蝕你的意志力資源，
讓你在其他地方無法省下錢，甚至影響其他的事情。
舉例來說，有個人決心省錢，想改掉自己每天喝飲料的習慣。
但這讓他很不習慣，於是月底他犒賞了自己一頓大餐，心想：我已經努力省了這麼多飲料錢，犒賞自己很合理吧？
是不是在很多地方你都聽過類似的例子呢？
例如減肥、健身，其實也都容易遇到類似的問題。
只要是需要高度消耗意志力的事情，就很難長期進行下去。
讓省錢變成習慣：改變環境、訂下標準
好的省錢方法到最後都會變成一種習慣，
關鍵是持續重複執行，直到它做起來完全不費力，變成一個自動運行的背景程式。
對此我覺得有兩個關鍵：
1. 環境很重要：絕大多數人的花錢習慣都是受環境影響，家庭、同事、同儕，影響最深。
曾經聽一個剛出社會的醫生說到，
他的同事醫生們，每個人都住豪宅、開名車、夫人都背名牌包，這讓他不知不覺也拉高的自己的日常生活水準，
雖然他薪水也不低，也預期未來收入會高於大多數一般水平，但這種花費仍讓他當下幾乎存不下錢。
想改變這種情況有兩種方式：
一是改變環境，最好能讓身邊圍繞著和自己一樣，都是更加重視財務的朋友。
二是改變自己，把注意力放在自己的財務目標，並且不要在意他人的評價和眼光。畢竟我們的財務結果最終都是自己要承受，無論別人怎麼評價，也不會對我們財務改變有實質幫助。
2. 訂下標準：擁有一套標準，可以避免自己決策疲勞。
記帳、列預算，其實都是幫自己訂標準、定期審視的一種方式，
如果每一筆花錢都要計算、斤斤計較，除了決策疲勞以外，你也會很難把專注力放在創造價值。
創造價值才是改變財務的關鍵，省錢節儉則是和呼吸一樣的習慣。無論個人或是企業都是如此。
關於記帳可閱讀：
1. 記帳三大迷思
關於花錢省錢標準的例子，
可閱讀：給自己一個《花錢許可證》
真正的好習慣不是省錢，而是隨時「思考價值」
前面提到了要注意省錢要抓大放小、留意機會成本和邊際效益，也提到了省錢應該要讓它變成習慣，雖然都是省錢的注意事項，但也許仍有些衝突的觀念，
例如：隨手關燈，我認為雖然不能幫你省多少錢，邊際效益很低，
但也許它是一個能幫你未來省更多錢的好習慣嗎？
畢竟隨手的動作，也可能影響到你其他的習慣？
我認為有時候是，但有時候不是，
我舉個例子：
在辦公室或營業場所如果午休或短暫外出就隨手關燈，那對營業是否會付出甚麼代價？
家裡隨手關燈或者不開太亮，也許不影響生活，但陰暗的環境是否會讓人較沒有活力？自己或小孩是否會比較不想要活動或閱讀？
類似的例子還有很多，這些方法在不同的情境下都不一定適用：
- 穿舊衣服、少買新衣服能省錢？也許有些時候可以，但如果你的工作需要時常面見客戶呢？
- 洗冷水澡可以省電或省瓦斯，但身體著涼了怎麼辦？
- 走路或騎U-Bike代替開車和大眾運輸，但萬一遲到了、多花數十分鐘，或者滿頭大汗面見朋友和客戶，這是你要的嗎？
- 去圖書館借書很好，但如果那本書對你很重要，但半年後才能借到，你人生有幾個半年？
- 喝飲料的錢可以省，但如果你久違的跟朋友聚會，大家喝飲料聊聊天，你會選擇不點飲料省下這些錢嗎？
我想說的是：養成好習慣很重要，但沒有一個方法是絕對一體適用所有人和所有情況的。
該不該省沒有標準答案，不存在一定要省、一定該花的二分法結論，
有些省錢方法雖然很好，但也存在它該花的時機，
雖然有些錢該花，但有些時候這些理由也可能變成讓自己亂花錢的藉口，
保持思考自己花錢帶來的價值是什麼，並在思考時保持現實與客觀，才是根本的解決之道。
真正的好習慣不是省錢，而是隨時「思考價值」 － 市場先生
學會正確的花錢，也可以幫助你省錢
最後我想談一個觀念，也許和省錢有點衝突，
但如果說這10多年來理財上我最大的改變，應該就是從省錢到花錢的這段想法。
實際上花錢永遠比省錢重要。
而好的花錢，效益也遠遠比省錢來的更大。
在省錢上我們經常會用金額來衡量成果，但很容易會忽略掉「時間」、「價值」等其他尺度
從投資的角度來說，
很多人覺得投資是存錢，但我認為投資其實是花錢，花費現在的金錢，試圖在未來換取更大的報酬。
許多企業，每年有都有大額的資本支出，這難道是亂花錢嗎？
並不是，而是這些錢在未來可以換回更多營收與競爭力，讓未來創造更多收益、減少在競爭付出的代價。
企業如果為了省錢，晚數年才開發產品或招聘需要的人員，那也許早就失去了競爭力。
在生活上舉例，
一件品質好的衣服可以多穿幾年，或者在更多正式場合使用，也許它更昂貴，但比起買更多不好的衣服更省。
一張好的床鋪可以有更好的睡眠品質，讓自己睡醒後更有生產力，也可以用得更久。
有品質的三餐飲食與有品質的食材，可以在未來換來更多健康，往極端點說也可以省下自己的醫療費用。
當然，
也許我們當下所處的階段仍必須把累積金錢放在第一位，甚至沒有錢可以規劃怎麼花，
但這並不妨礙我們去判斷這些取捨背後的價值，
你並不會一輩子都待在只能勉強存活的階段，到某些時刻你依然需要儲蓄，但支出上已經開始有些彈性，
這時候如果能讓金錢合理的發揮價值，那實際上是變相讓未來省下更多錢。
如果能意識到換取金錢背後更多的價值，我們也許更能評估自己為了省錢所付出的代價是否合理。
可閱讀：賺錢、存錢、花錢，哪個最重要？
市場先生提示：花錢可以省錢這個觀點，要謹慎使用
好的花錢方式，能讓你在不影響財務目標的前提下，得到更好的生活品質或金錢效益，
但如果你不能正確衡量事物的價值、衡量自己的支付能力，那麼依然可能只是在找個理由亂花錢而已，這會讓你遠離財務目標。
快速總結：省錢方法並不一定越多越好
省錢方法很多，但不是方法使用越多越好，
從中挑選適合你的、真正對財務有影響、付出代價相對小的、可長期執行的，才是真正能有效省下錢的方法。
本文談到幾個觀點：
- 抓大放小：抓住影響你80%支出的20%項目，通常是居住、交通及生活費，用點創意去減少它們吧。
- 邊際效益：找到那些金額小但影響大的項目，也記得千萬不要省到極限。
- 機會成本：思考省錢的代價，時間其實永遠比金錢有價值，提高你的時間價值
- 可執行性：人的意志力是有限的，透過改變環境和建立標準，讓它自然而然全自動執行。
- 真正的好習慣不是省錢，而是隨時「思考價值」
- 學會正確的花錢，也可以幫助你省錢
省錢不是一件簡單的事，這篇寫完我也發現自己寫了快六千字。
看完這篇省錢的前提觀念以後，
接下去再了解更多的省錢方法，我想你會更容易從中判斷哪些方法適合自己。
關於省錢方法，我也持續在研究與整理，未來有整理完會再陸續寫成文章放上來。
市場先生 2021.07
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