FIRE 財富自由 懶人包：你適合哪一種FIRE財富自由模式？

最後更新：2023-06-14

FIRE 運動是近年來在國外很流行的一種新穎觀念，相較於早期要不斷、不斷工作直到法定退休年紀，

或是有其他原因迫使你離開工作崗位，FIRE 追求的人生，不再只有工作，而是回歸到重視自我需求與理想實現。

在這篇文章中，市場先生會帶你認識到底什麼是FIRE運動，有那些FIRE 財富自由的模式可以來選擇。

FIRE財富自由運動是什麼？

FIRE 財富自由（英文：Financial Independence, Retire Early) 意思即「財務獨立，提早退休」，

FIRE 追求極簡或盡量簡約的生活、減少開銷，珍惜時間和生命能量，而非物質財富，

與過去沒有辦法讓自已好好休息，讓工作占據時間，以不斷追求財富最大化的方式有所不同。

進行FIRE理財後與不進行FIRE理財後，會有什麼變化？

財務獨立、提早退休的好處，

當你達到財務獨立，擁有了一道財務護城河，拿回自已在人生的掌控權及選擇權，
讓人生在每個美好的時段，花在喜愛的事情上、花在重視的人身上，

根據統計，愈早退休，壽命就愈長。

FIRE運動說的是提早到30歲、40歲退休，過想過的生活，但不是完全不工作。

「盡早」達成財務獨立，是FIRE中一個很重要精神，也是和一般生活與財務目標的區隔。

當然，
照一般人一樣工作到60~65歲，然後正常退休，也不是什麼壞事，之後同樣是過著想過的生活，

有公務身份的人，相對不用擔心退休後的退休金。
而一般非公務員的工作者，有勞保、勞退機制，若自已存點錢、會投資理財，一樣可以有很美好的退休生活。

值得讓深思的是，在現實生活上，我們都無法預期未來會發生什麼事情，
如果在「意外」發生了，那有沒有足夠的能力在短時間內維持生活所需，

是想提早過上想過的生活，還是按照一般的人生劇本走下去，都在於現在當下你的選擇。

所以，進行FIRE理財後與不進行FIRE理財後，最大的差別在於掌握多大的人生『選擇權』，能在最關鍵時刻發揮效用。

FIRE運動適合什麼樣的人？

FIRE運動適合想要提早達到財富自由、提早退休的人。

它是一種目標計畫方法，也是一種生活態度，因此被稱為FIRE運動。

無論是小資族、高收入者、想要脫離經濟困頓的人(沒有錢、低薪、負債狀態的人)，都可以執行FIRE計畫。

FIRE運動條件有哪些？

在財富自由完整的財務規劃中，首先要達到財務安全、其次是投資保值與增值，最後才是準備退休金，

所以還有3個必備的條件需要被滿足：

1. 避免高利債務：就算是已具備正向的現金流（總收入>總支出）的狀況下，卻背負超過投資年化報酬的利息支出，建議會先以清償債務為優先。
2. 財務護城河一：6個月以上的緊急備用金。
   例如，以台灣官方統計2019年台灣家庭平均支出是 83萬台幣，換算6個月的緊急備用金金額：42萬台幣。
3. 財務護城河二：必要的保險規劃(終生重大疾病險、實支實付醫療險、終生/定期住院日額醫療險、終生癌症醫療、意外險、失能險)。

建立執行FIRE運動的正確心態：FIRE運動是要跑長程的財務馬拉松

在進行FIRE運動的過程中，可能會需要調整自已的生活消費習慣，甚至要犧牲原來喜愛的事物，通常會是最難渡過的，

若想要成功FIRE財富自由，首先需要的是找到適合自已的退休模式，然後開始規劃清晰明確的目標計劃，最後就是按照所訂制的計劃一步一步來執行，

留意的是在執行過程中，一定會遇到無法執行下去的問題，或沒在計劃中的事，

那麼，你可以先停下來，回頭看看原來的計劃，想像未來想要的生活模式，讓自已再充充電，也許透過微調目標或計劃，就能使計劃更順暢下去，

接下來，你可以從了解有哪些模式可以達到FIRE財富自由，並選擇適合的模式開始進行FIRE理財。

5種達到FIRE財富自由的模式

FIRE有5種模式，但由於是國外所提出的，目前並沒有統一的中文名稱，因此市場先生接下來統一以英文原文解釋。

1. Regular FIRE

你現在平常是怎麼過生活，FIRE財富自由後就差不多是這樣的生活型態，意味著你不需要太別節儉度日，

除了必需的日常生活外，還可以享受娛樂旅行，當然你也不能過上大魚大肉浪費的生活。

• Regular FIRE 特色：標準的FIRE運動，達成財務獨立並盡早退休，為了與其他新的方法做區隔，因此稱為 Regular FIRE。
• Regular FIRE 成功關鍵：簡約的生活支出，並按紀律執行投資計畫。
• Regular FIRE 適合的人群：不太討厭自己的工作的你，不想過度節儉，想享受可接受範圍內舒適娛樂的你(一般上班族)。你可以進一步了解，請閱讀：Regular FIRE

 2. Lean FIRE

極盡節省，本身沒什麼慾望，或是刻意降低慾望，幾乎不會多花一分錢，只想盡快達成退休目標，對於財務的規劃會非常完整且謹慎。

• Lean FIRE 特色：透過大幅縮減支出、期待更早退休。
• Lean FIRE 成功關鍵：能有效讓既有支出降到目前80%甚至50%，並終身保持極低的生活開銷。
• Lean FIRE 適合的人群：
  想儘快退休、極簡主義者、沒甚麼物慾的你（單身、頂客族）。
  你可以進一步了解，請閱讀： Lean FIRE

3.  Fat FIRE

期待在退休後的生活，不太需要去考慮金錢，對生活品質較有要求，預期可以時常出國、享受美食、居住在昂貴、生活機能良好的城市、擁有一台名車。

• Fat FIRE 特色：設定更高的支出目標，希望生活品質更高。
• Fat FIRE 成功關鍵：提高主動收入，是加速成功的關鍵。
• Fat FIRE 適合的人群：
  目標是退休後擁有更高生活品質、更強的抗風險能力，而不是過於簡約的生活。
  你可以進一步了解，請閱讀： Fat FIRE

4.  Barista FIRE

提倡在未賺取足夠退休的金額』就提早進入退休，爾後依靠兼職打工，僅維持基本生活所需的收入跟拿到醫療保險福利為目的，

其他時間則享受悠閒的退休生活，是Barista   FIRE的特別處，在國外給Barista   FIRE另一個名稱是星巴克退休計劃。

• Barista FIRE 特色：退休後依然保有自己有興趣的兼職工作，需要累積的資金也比較低、能更快達成FIRE。
• Barista FIRE 成功關鍵：找到退休後的興趣所在，以及退休後仍能保有熱情與健康。
• Barista FIRE 適合的人群：
  退休後仍願意兼職工作、想儘早脫離朝九晚五工作的你（一般上班族）。
  你可以進一步了解，請閱讀：  Barista FIRE

5.  Coast FIRE

因為不想要持續存退休金過著節約生活，也不需要過早退休，
所以，在一定期間內，希望投資累積一定資金以後就可以不再存錢，

靠的是複利強大的力量，關鍵因素是投資金額和時間，
在還沒有到達預定的退休年紀，也不會提領這筆退休金，然後，其他額外的收入都可以拿去自由運用。

• Coast FIRE 特色：繼續在職場工作不提早退休的情況下，確保人生後半段的生活品質及退休資金。
• Coast FIRE 成功關鍵：有一份長期穩定且自己有興趣、樂在其中的工作。
• Coast FIRE 適合的人群：
  不想一直把存退休金當人生主題，又不想擔心退休基金(社會新鮮人、一般上班族、高收入族）。
  你可以進一步了解，請閱讀：  Coast FIRE

FIRE財富自由計算該怎麼做？

不同模式的FIRE，適合不同需求的人群，需要的退休金金額也不一樣，

如何在退休後，有源源不絕的現金流，卻不會讓本金歸零?

你應該了解如何計算出FIRE退休金目標，及為什麼透過4%法則能讓你安然退休，

有二個重點是你需要知道的：

1 .  如何運用4%法則計算FIRE理財數字

依照4%經驗法則下，透過資產配置找到年化報酬率高於4%以上的投資組合中，

你只要存到年支出的25倍就可以退休了。

請閱讀： 4%法則是什麼？如何用4%法則達成財富自由退休？計算的原理以及優點缺點分析

2 .  4%法則讓你安然退休的原因

運用4%法則，讓你在退休後20~30年，極有可能都花不完，還有剩餘的錢的原因，

經研究測試，在各種投資組合中，只要不要配置的太保守，在面對最衰最壞市場情況下（測試期間經過1930年經濟大恐慌、1970年的股災、1973年的石油危機），

每年從退休金帳戶提領4%，在退休後的20~30年，有高達90%以上，可以過上安穩的退休生活。

若是你覺得90%的風險還是太高，你也可以選擇降低提領率，來提高成功機率。

參考資料： 退休儲蓄：選擇可持續的提款率論文  

怎麼做到FIRE財富自由？

主動收入的來源穩定且長久

說到FIRE財富自由，不免想到被動收入，也就不需要花太多時間管理，就能產生的持續現金流入，但要想增加1萬的被動收入有多難？

舉例來說，同樣是要增加收入，

投入娃娃機、創業入股，與透過主動收入累積資金再轉投資微軟、GOOGLE公司…等大型公司，後者的效果、穩定度高，可是難度、風險度卻低很多。
畢竟20年後，微軟生存下來的機率會大過於娃娃機。

不是說投入娃娃機、創業入股不能實現，只是在實現前，5種模式各自的都有不同的規劃重心，大多數還是要專注在主要的工作收入，
然後再搭配省錢、被動收入的加速方式，才能有較高的機率達到FIRE財富自由。

達到FIRE財富自由的關鍵因素：
主動(本業)收入

Regular FIRE 、FAT FIRE、Barista  FIRE、Coast  FIRE：

選擇這4種模式，大部份的人都是社會新鮮人、上班族、高收入人士、有專業技能者，在自已的收入來源裡，

最重要的工作收入就占有90%以上，所以專心在本業上，爭取升職加薪、擴展本業業務是最好的方向。

除了在原來的工作上硬技能與軟技能持續精進外，增加語文能力、進修EMBA、學習相關領域的新技能、擴展並維持人際關系、開發業務新領域、學習如何經營管理、具備領導溝通力、不斷吸收新知識，提前為未來職涯發展做規劃。

若想進一步了解工作硬技能與軟技能，

請閱讀：提高收入方法》15個必備的硬技能、軟技能 幫助增加工作收入

Lean  FIRE：

而追求Lean　FIRE模式的人，不追求所謂的工作成就感、也不冀求大富大貴，工作方式有可能是朝九晚五的上班族、寫書或接案的居家工作人、便利商店的打工仔、或是身兼兩種工作以上，做著再平凡不過的工作，工作收入扣除少數生活費，其餘的唯一目的就是存夠退休金。

關於工作硬技能與軟技能，
請閱讀：提高收入方法》15個必備的硬技能、軟技能 幫助增加工作收入

以下則一一介紹各種FIRE模式，2種能夠加速達到FIRE財富自由的方法

1.省錢

• Regular FIRE：
  在正常的生活中，不需要過度省錢節儉，可以舒適地過日子，享受可接受範圍內舒適娛樂。
• Barista FIRE：
  屬於Regular FIRE改良版之一的Barista FIRE，在Barista FIRE的模式裡，因為降低了原先預定的退休金目標，
  在同樣的條件下，只要沒有過度生活方式膨脹、奢華情況發生，都能維持原先正常的消費支出，不需要太過節儉。
• Coast  FIRE：
  屬於Regular FIRE改良版之二的Coast  FIRE，因為有限定期間內要完成儲蓄準備金，更應該在這個時期，省錢並努力存下更多的退休金，
  需要改變的就是原來的生活消費，過上較節儉的生活，雖不需要像Lean　FIRE過著極端省錢的生活方式，但也相較低於Regular FIRE在正常生活中的消費支出。
• FAT  FIRE：
  過著舒適、優渥的生活，不太需要去考慮金錢對生活品質較有要求，
  但是，高薪、中高管理的人士，通常是裁員的第一選擇，有可能這時都還沒有達到FIRE，
  所以，誰都不能保證能安穩做到退休，能在不過度奢糜與強迫儲蓄中做最好的取捨，才是FAT FIRE的核心觀念。
• Lean  FIRE：
  本身沒什麼慾望，或是刻意降低慾望，幾乎不會多花一分錢，會極盡節省，
  只想盡快達成退休目標，比起其他4種FIRE是會在省錢這塊花更多的心力來執行。

想了解更多如何省錢，可以閱讀：
1. 如何幫你每月多省下5%生活費
2. 8招省下停車費、加油費、大眾運輸通勤費
3. 15招省下住房貸款、 節省租金、水電瓦斯費
4. 10招花小錢去旅行省下住宿費、交通費、機票費(國內/國外)
5.  7招省錢養小孩 新生兒、學齡前、學齡&青少年省錢育兒法

2.增加被動收入

• Regular FIRE 、Barista FIRE、Coast  FIRE：
  主要精力都放在本業上，但在有餘力時，也可以學習如何增加被動收入，好處是讓自已在未來有機會，不是只有單一收入來源，更可以加速資金的累積，早日達成退休的目標。
• FAT FIRE：
  有一個特別的現象，已有不少人都擁有不同資產(房產租金收入、股息收入…)，不是只有單一收入來源。
  這類人需要的是，維持即有的被動收入外，
  以自身的專業知識為利基點，發展部落格、YouTube頻道、Podcast等，除了增加其他的收入，持續累積資本外，還可以成為業內的表率並影響他人、幫助他人。
• Lean　FIRE：
  重心多數放在如何省錢，在心有餘力時，多學習適合的被動收入，對於未來在累積資金，早日達成退休的目標是有好處的。
  但是因為Lean　FIRE族群有著低資產的特性，在資金運用上相對沒有彈性，所以在挑選被動收入方式，就有一定的限制，
  所以，選擇適合Lean　FIRE族群條件是：購買資產愈穩定、有成長性、風險愈低；創造資產花費金額愈低，這樣的現金流是愈有價值的，反之就不適合。

想了解更多的被動收入，可閱讀：
1. 被動投資是什麼？和主動投資有什麼不同？
2. 財富自由要怎麼做？43種能創造「被動收入」的方法！
3. 用部落格網站建立被動收入的5個步驟

導致 FIRE運動失敗的不確定因素

關於投資的不確定因素

• 經濟收入狀況突然轉差或降低。
• 通貨膨脹的急遽升降。
• 投資成果不符預期。

關於非投資的不確定因素

• 存錢、省錢自我管理難度高。
• 「活太久」的長壽風險。
• 無法預期的突發事件。
• 你的需求可能因為某項因素而改變。
• 以目前當下生活的狀況去進行退休推測，但不變的可能性很低。
• 在金錢、生活上彈性低，令人不易長久堅持執行。
• 高薪、中高管理、創業家的人士，通常是裁員的第一選擇。
• 退休後的兼職收入不確定性高。
• 自身健康因素影響後續收入。

FIRE計劃，讓追求財務獨立自由的人，可以合理計算出退休金額、退休時間，無法計算出的是風險和意外，
想要避免以上這些會導致失敗的不確定因素，你可以做的是，

1. 降低提領率從4%降至3.5% 、 3%，可以讓永續提領失敗的機率大幅降低。
2. 準備更多資金，把自已未來支出高估。
3.  如果風險承擔能力允許，將債券資產配置比率降低一些，承擔更多風險，有機會提高報酬率。

FIRE運動沒提到的重要事：儘早決定退休後的住處

在研究國外FIRE資料時，在計算退休金時，都沒有提到退休後住處的問題，可能是國外的房子比較便宜，所以就沒有納入考慮範圍，

市場先生卻認為退休後的住處是很重要的，

退休後要住在那裡呢？這件事情於退休有很重大的意義，

主因是退休後收入大幅下降，在食衣住行的『住』，是最大支出，最能影響生活品質的項目，

舉例來說，

準備了充足且穩定的現金流後，卻要面臨退休後沒有固定的住所，可能遇到房租大漲，或是房東不租，還要為了居住問題，疲於奔命，這樣的退休生活即不安穩，也不開心，

所以必須事先就做好充足的準備，可以是擁有自住房或是選擇適合的養生村、養老院，這不表示要住多好多大，起碼不該讓居住成為負擔。

想了解退休後能住那，可以閱讀：
你買得起多少錢的房子？

總結：在FIRE運動裡，最大的收獲是找到理想生活

你照著步驟做，就一定會FIRE財富自由?    答案是：不一定

要進行FIRE運動的步驟難度高，從開始建立自已的「FIRE預算表」起，就有很多人無法釐清，更別談到後面的步驟了，

用4%法則計算出的退休金額，不包括房地產、緊急預備金，若是再加上這兩筆，退休年限要再延後，或收入再增加，或投資報酬率再提高，

除此之外，還有許多不確定因素影響著FIRE運動，再完善的計畫也無法涵蓋所有，

FIRE運動雖提倡的是「財務獨立（ FI），提早退休（ RE）」，在過程中，為了執行FIRE 理財的步驟，能夠幫助所有人更認真、有意義的生活，

而所改變的消費方式、積極儲蓄都是值得建立的好習慣，循序漸進引導所以人用更少的錢過更好的生活。

隨著時間推移進行，人生目標、自我的追尋，從不清不楚到清清楚楚，縱然不能達到提早退休，還是有很⼤的成功率可以過著理想中的生活並安穩退休。

雖然難度頗高，但是在國內也不泛有實行FIRE財富自由的成功者：
靠房地產+創業收入26歲財富自由，77年次林禮祥19歲休學，工作7年退休…怎麼辦到的?

最後，特別提醒，除了自行規劃FIRE運動外，還有其他政府所提供的退休金政策，你也可以納入考量：
1. 勞保與勞退
2. 國民年金
3. 401K退休儲蓄計畫

還想了解其他5種不同退休規劃，你可閱讀：

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