FIRE 懶人包》Fat FIRE是什麼?適合想要過著舒適 優渥的生活，不太需要去考慮金錢的你

最後更新：2022-04-08

Fat FIRE是所有人心中最理想的退休生活，不太需要去考慮金錢，無拘無束，過著人人羨慕舒適，甚至可以說是奢侈的生活，
也是因為如此，需要準備更多的退休金來供應，所以離退休的時間就更遠了

「FIRE」財務自由，指的是「Financial Independence, Retire Early  財務獨立、盡早退休」。

最初人們用FIRE來稱呼這項理念與執行方法，但隨時間發展，有越來越多不同的FIRE方法出現，
目前在國外已衍生出5種比較知名的模式，

可閱讀：FIRE懶人包》FIRE運動是什麼?5種達到FIRE財務自由的模式，適合你的是?

這篇文章市場先生介紹5種FIRE 的其中之一「Fat FIRE」，
包含Fat FIRE的優缺點以及實務的執行操作時需要注意的事情。

Fat FIRE是什麼

Fat FIRE是5種FIRE 的其中一項財務自由的方式，

Fat FIRE是指過著舒適、優渥的生活，不太需要去考慮金錢，可以時常出國、享受美食、居住在昂貴、生活機能良好的城市、擁有一台名車，
因為對生活品質較有要求，所以，要達到Fat FIRE的人付出也會較多，一般很難在年紀輕的時候退休。

Fat FIRE是什麼？

• 高於一般生活水準的退休模式。
• 距離退休日是最遠的，因為需花更多時間，準備較高的退休金。
• 承受風險的彈性度高，因為擁有充沛的現金流入。
• Fat FIRE執行成功關鍵：增加主動收入。

Fat FIRE需要準備平均水準之上的退休生活收入

根據官方提供數據顯示，美國官方統計2019年美國家庭平均支出是  6.2萬美金，台灣官方統計2019年台灣家庭平均支出是83萬台幣，
官方連結：美國家庭平均支出 、 台灣家庭平均支出

而Fat FIRE族群的生活開銷，幾乎是一般平均支出的2倍，
在美國官方統計2019年美國家庭平均支出是 11.7萬美金，台灣官方統計2019年台灣家庭平均支出是140萬台幣。

透過4%法則，衡量出FIRE所需的投資資金

依照經驗法則下，以目前每年的消費支出，
利用4%法則計算出符合退休金，最後存到這筆錢，就可以退休了。
(下面會舉個實際操作的例子)

Fat FIRE適合什麼樣的人

Fat FIRE適合的人群：高收入人士、對生活的品質有要求、家庭負擔較大的你（醫師、會計師、高薪工程師、機師、創業家）。

Fat FIRE不適合的人群：如果你並不追求極度優渥的物質生活，FIRE還有其他四種模式，可以從中選擇最符合理想中的生活。

進入Fat FIRE前，你必需具備的條件

在完整的財務規劃中，首先要達到財務安全、其次是投資保值與增值，最後才是準備退休金，所以還有3個必備的條件需要被滿足:

1. 避免高利債務：就算是已具備正向的現金流（總收入>總支出）的狀況下，卻背負超過投資年化報酬的利息支出，建議會先以清償債務為優先。

2. 財務護城河一：6個月以上的緊急備用金。
例如，以台灣官方統計2019年台灣家庭平均支出是 140萬台幣，換算6個月的緊急備用金金額：70萬台幣。

3. 財務護城河二：必要的保險規劃(終生重大疾病險、雙實支實付醫療險、終生/定期住院日額醫療險、終生癌症醫療、意外險、失能險)。

Fat FIRE的6個執行步驟

以下會用實際狀況舉例做示範，你可以根據自己的情況修改條件，算出自己的FIRE計畫。

1. 了解支出與收入的財務狀況：

關於了解你目前的生活開銷是多少，總收入減去總支出後，剩餘多少的金錢做未來理財投資規劃，是最重要的一個步驟。

年支出是計算FIRE的重心

在做這項計劃時，在每個人心裡有一定預期值，以後想要過什麼樣的退休生活，需要用多少金額來應付生活開銷，但一般來說很難去衡量未來的消費支出，

所以，FIRE運動就是以目前的實際生活支出，合理預估推算退休後的生活開銷，

了解自已的支出與收入

如果你原先就有記帳習慣，很清楚明白自已的收支情況，就可以進行下一個步驟，直接計算FIRE 退休金，

另一種情況，不了解自已收支狀況，可以先試著使用這張表，它會協助你釐清收支並計算出可投入FIRE的金額，

計算如下表：FIRE預算表

2. 使用4%法則，計算Fat FIRE財務自由退休金

依美國家庭年平均支出提領金額為美金11.7萬元，依4% 法則(25倍)，你需要存到充足的退休金：11.7萬元× 25=292.5萬元。

依台灣家庭年平均支出提領金額為台幣140萬元，依4% 法則(25倍)，你需要存到充足的退休金：140萬元× 25=3500萬元。

在經驗法則下，只要不要提領超過4％，這筆退休金在退休後的30年～40年，極有高達90%的機率，可能都花不完，而且還有剩餘的錢。

需特別注意的是，這筆退休金金額，不包含房產的金額。

3. 資金應該投資在哪，來達成退休金目標

Fat FIRE族群，因為擁有充沛的現金流入，能夠承受波動比較大的投資，也能夠負擔下跌時的損失，在資金上有高度的彈性與靈活運用度，

所以，可以承擔較高的風險，去追求較高的報酬率的投資方式，建議的方法工具：

• 投資方法：資產配置、被動投資
• 投資工具：ETF

適合以積極成長的資產配置組合，按照規劃存下退休金，而太過保守或是穩健投資就不適合。

透過 ETF資產配置，創造出足夠支付未來生活開銷的持續被動收入

在一般國外大眾，FIRE成功者所推崇的，且符合Fat FIRE族群需求，
所使用的方法是 被動投資，最主要的使用工具是 ETF，

ETF (exchange traded fund) 指數型基金是一次買進一籃子的標的，
可以是各國的股票、債券、外幣、原物料…等投資商品，
特性是分散風險、不容易暴漲暴跌、可以直接在股票交易所買賣，手續費也低很多。

而指數型基金，意思是不透過基金經理人的主觀判斷投資，是根據某一個指數規則買進，
這方式讓ETF減少了管理成本，管理費用率得以大幅下降。

一般人只要用ETF進行簡單的資產配置，就可以簡單得到一個績效並不比一般有基金經理人選股的基金差。
如果還不熟悉ETF，可先閱讀： ETF是什麼？

關於資產配置，可以閱讀：
1.資金該投資在那裡？
2.什麼是資產配置？
3.有一個最佳的資產配置投資比例分配嗎？

4. 達到退休金目標的關鍵因素：主動(本業)收入

主動收入的來源穩定且長久

要達成退休金金額前，那麼累積資金的關鍵，是怎麼樣增加收入，收入來源可分成：

• 主動收入：擁有自已專業工作、一技之長換取來穩定且確定的收入，風險低，再投入微軟、GOOGLE公司…等大型公司，報酬不算高但穩定。
• 被動收入：不屬於自已可以掌握的範圍，一般人都想要讓自已有機會賺得快、賺的多，選擇投資娃娃機、自助洗機、甚至創業入股…等，是有機會獲得好的報酬，代價是承擔收入的不確定性、更高的風險，有可能會面臨店倒了，投入資金血本無歸。

同樣是要增加收入，相較於投入娃娃機、創業入股，這些看似很快有被動收入，實際上穩定度比較低、風險也比較高，

透過主動收入累積資金再轉投資的效果、穩定度高，可是難度、風險度卻低很多。
畢竟20年後，微軟生存下來的機率會大過於娃娃機。

因此在這個階段，我們要追求的收入方式，該考慮的是會讓我們能有長久持續且穩定的主動收入，而不是追求短期間能賺得快的被動收入。

在Fat FIRE  模式裡，主動收入是最重要的

會選擇Fat FIRE 模式，大部份的人都是高收入人士、有專業技能者、創業家，
在自已的收入來源裡，工作的收入就占有90%以上，更是要專心在本業上，爭取升職加薪、是最好的方向，

所以除了在原來的工作上硬技能與軟技能持續精進外，更需要學習相關領域的新技能、擴展並維持人際關系、開發業務新領域、
學習如何經營管理、具備領導溝通力、不斷吸收新知識，為未來多做準備。

關於工作硬技能與軟技能，
請閱讀：提高收入方法》15個必備的硬技能、軟技能 幫助增加工作收入

5. 加速達到退休金目標方法一：省錢

在Fat FIRE的模式裡，推崇的理念是，過著舒適、優渥的生活，不太需要去考慮金錢，對生活品質較有要求，與Lean FIRE重心放在省錢這部份的生活方式，剛好相反，

要特別留意的是，因為高收入、中高管理的人士，通常是裁員的第一選擇，創業家收入來源的風險也比一般人高，
很有可能這時都還沒有達到FIRE，誰都不能保證能安穩做到退休，
所以，能在不過度奢糜與強迫儲蓄中做最好的取捨，才是Fat FIRE的核心觀念。

可閱讀：失去工作，你的存款夠生活一年嗎? 越高薪的人越要小心

想了解更多如何省錢，可以閱讀：
1. 如何幫你每月多省下5%生活費
2. 8招省下停車費、加油費、大眾運輸通勤費
3. 15招省下住房貸款、 節省租金、水電瓦斯費
4. 10招花小錢去旅行省下住宿費、交通費、機票費(國內/國外)
5.  7招省錢養小孩 新生兒、學齡前、學齡&青少年省錢育兒法

6. 加速達到退休金目標方法二：增加被動收入

選擇Fat FIRE 模式，大部份的人都是高收入人士、有專業技能者、創業家，主要精力都放在本業上，

有一個特別的現象，已有不少人都擁有不同資產(房產租金收入、股息收入)，不是只有單一收入來源。

這類人需要的是，維持即有的被動收入，再以自身的專業知識為利基點，發展部落格、YouTube頻道、Podcast等，
除了增加其他的收入，持續累積資本外，還可以成為業內的表率並影響他人、幫助他人。

值得一提的是，更有能力不以收入為考量點，發揮自身的影響力，促進推動社會慈善公益。

想了解更多的被動收入，可閱讀：
1. 被動投資是什麼？和主動投資有什麼不同？
2. 財務自由要怎麼做？43種能創造「被動收入」的方法！
3. 用部落格網站建立被動收入的5個步驟

Fat  FIRE實際執行案例

台灣實際案例

填表人：Ami／女性   目前年齡：32   家庭狀況：夫妻、兩個小孩（皆未滿3歲）

執行步驟：

1.了解支出與收入的財務狀況：

條件設定：

• 家庭年支出：185萬元
• 預期每年最多可用於投資資金55萬，目前除了緊急預備金和保險以外，有30萬元存款。

2. 使用4%法則，計算Fat  FIRE財務自由退休金

• 預期長期投資報酬率8%、提領率4%

計算出需要的退休金：185萬元×25=4625萬元

而進一步計算，
靠8%報酬率達到這個目標所需要29.1年。

4625萬元，在實際情況裡，到底能不能花用到活著的最後一刻呢？

長期投資報酬率為6~8%，遠超過提領的4％，這筆4625萬元在開始提領後，還會以每年約2~3%複利成長，
在沒有意外下，可以很樂觀的執行這項永續提領計劃，甚至在發現錢可能用不完的情況時，還可能提高提領率至4.5％、5％，讓生活過的更優渥。

計算如下表：FIRE計算機

3. 資金應該投資在哪，來達成退休金目標：

我們透過上面步驟，確認目標金額是合理且可以達成，接下來就是透過ETF投資工具做資產配置組合。

而為了源源不絕的現金流，並且長期投資報酬率高於4%，取決於在投資組合中，你買了什麼，

Fat FIRE族群擁有充沛及靈活度高的現金流入，適合以積極成長的資產配置組合，例如以80%股票＋20%債券的投資組合，

長期ETF資產配置計畫如下：

目標：資產以追求高報酬率
金額：定期定額，平均每月持續投入
策略：80%股票ETF+債券ETF+少量商品的積極成長資產配置策略

積極成長策略的特性，是波動大、高風險、高報酬，

除了定期定額投入外，對於有充沛資金的族群，有機會在低點加碼，長期來看更可以帶來高的報酬，提早達到退休金目標，

但前提是要對所投資標了解的夠清楚明白，而能在下跌時，還有信心並持續投入。

想了解更多不同的資產配置，可閱讀：
1. 永久投資組合是什麼(Permanent Portfolio)？
2. 華爾街專家教你5個資產配置步驟，共24種投資組合大公開
3. 華爾街投資顧問24種投資組合，過去績效實測完全解析
4. 資產配置的「再平衡」是什麼意思？

Fat FIRE的優點與缺點

Fat FIRE 優點

1. 承受風險的彈性：當經濟比較差的時候或是有不可預期意外發生時， Fat  FIRE的人能更容易地減不必要的消費，來調整財務，以讓Fat  FIRE計畫持續進行。

2. 高儲蓄率：高收入族通常伴隨著的是有較高的儲蓄率，當然，前題是不能過度奢侈浪費。

3. 進行 Fat  FIRE除了讓你的退休生活過得比較舒適外，有較高的機率發揮自身的影響力，促進推動社會慈善公益。

4. 提供了有用的規劃藍圖（請看上面實際案例）：

• 有具體明確目標，『退休金4625萬元』，就是一個相當清晰可合理達成的目標。
• 有目標設定的時間限制，『達成目標時間29.1年』，很清楚的時間限制，才會有更高的機率來完成。
• 有學習成長效果，為了讓投資報酬率提升，就要不斷學習各項投資工具，做適合的資產配置組合。

Fat FIRE 缺點

1. Fat FIRE是5種FIRE裡，對收入要求最高的，如果你的收入不高，是很難達到 Fat FIRE的。

2. 所需要的時間也是最長的，各方面的不確定性因素也就愈大。

3. 無法提早退休，遠離工作帶來的壓力，轉為兼職或是較為輕鬆、有興趣的工作。

導致Fat  FIRE失敗的不確定因素

關於投資的不確定因素

• 經濟收入狀況突然轉差或降低。
• 通貨膨脹的急遽升降。
• 投資成果不符預期。

關於非投資的不確定因素

• 存錢、省錢自我管理難度高。
• 『活太久』的長壽風險。
• 無法預期的突發事件。
• 你的需求可能因為某項因素而改變。
• 以目前當下生活的狀況去進行退休推測，但不變的可能性很低。
• 高薪、中高管理、創業家的人士，通常是裁員的第一選擇。

FIRE計劃，讓追求財務獨立自由的人，可以合理計算出退休金額、退休時間，無法計算出的是風險和意外，
想要避免以上這些會導致失敗的不確定因素，你可以做的是，

1. 降低提領率從4%降至3.5% 、 3%，可以讓永續提領失敗的機率大幅降低。
2. 準備更多資金，把自已未來支出高估。
3.  如果風險承擔能力允許，將債券資產配置比率降低一些，承擔更多風險，有機會提高報酬率。

總結：人人都嚮往Fat FIRE，也是最難提前退休的模式

相較於其他4種FIRE，選擇Fat  FIRE的人，無論是在執行FIRE 6步驟期間，或是退休後都擁有在財務上更大的靈活性與自由度，

而Fat  FIRE是所有人心中最理想的退休生活，不太需要去考慮金錢，無拘無束，過著人人羨慕舒適，甚至可以說是奢侈的生活，
也是因為如此，需要準備更多的退休金來供應，所以離退休的時間就更遠了，各方面的不確定性因素也就愈大，

在有能力時，多為無法預期的突發事件做準備，是Fat FIRE群族必要之事。

市場先生個人認為，Fat FIRE是我自己更喜歡的模式，不僅是考慮生活的舒適程度，也是考慮到未來承受風險的能力更強。
當然，想加速達成Fat FIRE的關鍵就是提高個人的所得，尤其是工資所得或事業所得，是加速達標的關鍵。

最後，特別提醒，除了自行規劃FIRE外，還有其他政府所提供的退休金政策，你也可以納入考量：

1. 勞保與勞退
2. 國民年金
3. 401K退休儲蓄計畫

除了Fat FIRE之外，還想了解FIRE運動是什麼及其他4種 FIRE 退休規劃，你可閱讀：

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