《持續買進》讀書筆記：合理消費和揮霍的界線在哪裡？
《持續買進 Just keep buying》這本書，書名看起來很像在談投資方法技巧，
但實際上，這本書算是一本投資理財的綜合入門書，從理財到投資的基礎觀念都有談到。
書中讓我最印象深刻的，是作者並不只是告訴你如何透過儲蓄投資盡快退休，而是花更多篇幅，談論人生計畫與財富累積之間的衝突，將投資理財規劃融入人生之後，告訴我們面對一些衝突，該如何做出取捨。
舉一個書中讓我印象深刻的例子：
合理花錢和浪費揮霍，兩者的界線在哪裡？
隨著收入增長，我們的收入和資產會越來越多，但如果你有節儉儲蓄的習慣，即使在財富增長之後，花錢時依然自我懷疑，認為許多花費是揮霍浪費，導致不想花錢、不敢花錢。
但這對人生真的好嗎？
賺錢累積財富是為了過的更好，過於浪費的確會減緩儲蓄投資累積的速度，但如果過於節儉都不敢花錢，那賺錢也就失去意義，
這屬於心理上的問題，怎麼解決？
作者認為浪費與揮霍的確沒有清楚的界限，那是看感覺，你覺得浪費那就是浪費。
但有時候我們不是覺得浪費，只是節儉習慣了，不敢花錢，怕累積財富速度變慢無法達成目標。
學會正確合理花錢，也是幫助你降低浪費揮霍的一種方法，可閱讀：聰明消費的4個觀念
作者提出的解決方案：兩倍法則
意思是當你花100元，就得儲蓄投資，或者捐獻另外100元。
這做法可以大幅消除揮霍的罪惡感，並且對你的實質財務有幫助，兼顧累積財富與提升生活水準。
揮霍這個詞看起來相當負面，但其實只要支配自己財富的方是合理，那揮霍、浪費掉其中一小部分，換來心情愉悅或生活品質提升，其實應該是被允許的，反而罪惡感才是沒必要的。
把金錢花在提升滿足感，可以避免花錢產生罪惡感。
所謂滿足感，指的是把錢用於創造理想的生活，因此重點不是把錢花在哪裡就一定是浪費揮霍，而是取決於自己的人生真正想要的是什麼，包括：
你關心什麼？
你希望能避免甚麼事情發生？
你想在這世界推動什麼價值觀？
以一天喝一杯拿鐵為例，我們也許都聽過，一天省下一杯飲料咖啡錢，一年後可以存下多少錢這類說法，而這似乎會讓每天喝飲料咖啡在財務上充滿罪惡感。
但如果一天一杯拿鐵，能讓你工作更加專精，有助於你實現人生目標，想清楚這點，你就不會被這項花費的罪惡感所困擾。
花錢沒有絕對的對和錯，一切都是取決於個人自己。
你可以設立自已的「花錢許可證」，給自已一個「不用思考的花錢方式」。
兩倍規則的延伸思考：把加薪後的50%存下來
隨著年齡增長、工作經驗與能力提升，我們的收入往往也會隨之增加，但許多人這時也許會發現，雖然收入更高了，但存下的錢卻沒有更多？這問題出在哪裡？
其實隨著收入增加，我們也會希望擁有更好一點的生活，包括食衣住行，都會吃更好、用更好，而我們也支付的起這樣的開銷。
但這也衍生了問題：錢賺得更多，能儲蓄的卻沒有更多。本以為收入增加可以有助於提早退休，但現實卻並非如此。
收入更高，難道就一定不能花更多錢嗎？如同前面提到的，如果不能享受工作帶來的金錢成果，那工作又有甚麼意義呢？
作者提出建議的做法是，讓生活方式過得更舒適美好，以及加速累積儲蓄，兩者其實是可以並行的。
我們並不需要為了存錢過於壓抑支出，但也不應該把增加的收入全部花掉。
可以採行的一種方式，類似於兩倍法則，也就是至少把加薪的50%儲蓄下來。
舉例來說，當家庭月收入10萬的時候，我們也許試著存下30%的錢。
如果未來加薪到15萬，那麼多出來的5萬元中，把其中50%，也就是2.5萬依然儲蓄下來，而剩下的2.5萬用於改善生活品質。
作者提醒到一個問題：
我們最初估計退休所需的資金，也會隨著我們生活方式膨脹而發生改變。
因此當收入增加、支出也增加時，實際上退休所需的資金也會增加，這代表需要存下的錢會比原本預計更多。
比方說，原本你計算累積3千萬的投資組合就足以支應退休生活，但在隨著收入提升、支出也提升之後，實際上也許需要4千萬的投資組合才能支應退休生活，而為了累積到4千萬，保持一樣的儲蓄率也許並不可行，反而會減緩達成的速度，需要存下更多，因此新增加的收入，以50%或是更高的比例存下來，才能避免需要延後退休。
那就如何計算足夠的退休金？4%經驗法則是最常被用來計算退休金，你可以閱讀：4%法則是什麼？如何用4%法則達成財務自由退休？
我最大的心得是：財務問題並不只是理性的計算
按照理性計算，往往會陷入充滿數字計算的盲點，例如會覺得越節儉、保持低支出、儲蓄比率越高，如此就能存下越多錢、越快達到財務自由。
不同人就有不同的財務自由方式，大致上可以歸類幾種類型，你可以閱讀：5種財富自由的類型與規劃實踐
但這種作法忽略掉金錢的本質：金錢其實要為一個人的人生服務，才有意義，否則金錢就只是一串數字。
當我們在做財務規劃思考，考慮的不應該只是如何讓資金累積速度最大化，而是也要一併滿足我們人生中的需求，兩者在平衡後依然能逐步讓資產成長，才是理想的目標。
書中還有回答許多實務上會碰到的有趣問題，例如：
- 學業文憑到底值不值得？(國外念大學很貴)
- 租房還是買房？何時買房最合適？
- 提早FIRE退休真的好嗎？
- 為什麼收入比以前增加了，卻依然覺得自己沒錢？
這些都是實務上執行會遇到的事，也許不一定有標準答案，但的確其他投資理財書籍比較少談到，而這本書你也許會得到一些不同的觀點。
十分推薦這本書《持續買進》，有興趣可以自己去看囉。
原文出自於 2023年5月 市場先生 讀書社團
接著下一篇>>「賺錢、存錢、花錢」哪個最重要？
關於投資類的讀書心得，你還可以閱讀以下幾本書：
1.《慢慢變富》讀書筆記：「耐心」是你利用80%的難熬時光，等待20%的收穫時間
2.《半工作半退休的微FIRE理財計畫》讀書筆記：追求的不是更早退休，而是更大的容錯空間
3.《賺錢，也賺幸福》讀書筆記: 主動積極投資自己的人生，被動投資你的金錢
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