財務理財規劃怎麼做？市場先生的理財規劃 3 步驟

最後更新：2022-10-18

「想做 理財規劃 要從何開始？」、「市場先生可以分享你的 財務規劃 心得嗎？」

這是市場先生一直以來最常被問到的提問。

財務理財規劃怎麼做？

事實上，每個人的對於理財規劃的定義各有不同，

但只要確立好理財目的是什麼，再「以終為始」地做好功課往目標邁進，

縱使你沒有什麼理財規劃證照、沒有金融背景，也都能踏實地往理財規劃的道路上前進。

以下市場先生分享新手在開始投資之前，需要先進行的理財規劃步驟，包含一些過去我自己學習的各種心得，

建議你將精心準備在每個段落的文章連結都點開閱讀，可以看到其他更完整的解讀與教學，

才能避免見林不見樹，完整地理解理財規劃的要點。

理財規劃步驟1：看懂現金流

「你退休需要多少錢？」如果問這個問題，10個人有8個可能都回答不出來。

若你要問我的理財規劃心得，我認為大多數人都可以從規劃自己的「退休方案」著手，從終點線上往前回推規劃。

所謂退休不一定是真的不再工作，而是指擁有時間的選擇權，也就是達成財務自由。

包含：

1. 了解自己退休會需要準備多少錢？

2. 將需要的錢換算成每月現金流，需要多少？

退休後，到底準備多少錢才夠？這答案其實因人而異。

但如果想過上一個還算不錯的退休生活，只要將「生活費」、「休閒娛樂」、「醫療照顧」等三項支出粗略估計出來，就能推算出大概需要的範圍。

市場先生曾在「退休後，到底要準備多少錢？」一文中，計算出安全且還算舒適的退休生活，至少預備 1400萬才夠。

但從總金額來衡量誤差可能會很大，因為我們不知道自己能活多長的時間，
因此退休目標規劃比較好的方式並不是存夠多少錢，而是能有多少現金流。

現金流是什麼？「穩定」、「持續性」的「現金」流入或流出，
若你還不懂現金流是什麼請看「一篇讀懂現金流」。

如果單純存夠錢退休，也很容易有準備上千萬退休金卻不敢花的問題，不如先規劃好一筆穩定的的「現金流」收入。

現金流就是每年會穩定產生的收入，像是投資4%法則、出租的房地產等收入，都能可以確保退休後，每月、每年都能穩定地領到一筆錢來支應日常所需。

理財規劃 步驟2：管理現金流收入與支出

「你每月有多少錢可以用於投資？離你的目標差多少？」這問題可能只有一半的人能回答出來。

在知道未來退休後需要多少現金流之後，也能初步知道累積到那些資產需要花多少時間。

接下來要了解自己當下的現金流狀態，調整累積財富的步伐。

期許自己的能離理想的目標更接近，這階段的理財規劃，焦點放在 增加現金流收入、節流降低支出。

• 收入的部分
  可以分成以時間換取金錢的「主動收入」，以及不需要時間的定的「被動收入」。
  財務自由最終會希望有足夠被動收入，超過退休後所需支出，才能安心退休。你能透過增加自己專業能力、提高單位時間時薪，來增加主動收入、加速資金累積，
  接著透過「買進資產」與「創造資產」2種方式創造被動收入。
  有興趣的你可以閱讀「想提早退休，如何取得被動收入？」。

• 支出的部分
  則是推薦你從記帳下手。在《鄰家的百萬富翁》一書中指出，幾乎100%的有錢人都很清楚自己的支出與預算，也的確若你不管控自己的花費，財務上就很難有進展。
  從今天起把自己的所有支出記錄下來，並且從裡面多省下5%試試看吧。

記帳開始了解自己支出
1. 免費下載》我的記帳與理財規劃EXCEL
2. 記帳技巧》了解記帳的3大迷思

除此之外，在開源與節流的理財規劃中，也有人會注意到省錢的重要。
但市場先生其實並不推薦花大量時間做研究的省錢方式，因為這樣依然是在用時間換金錢。最好能找到簡單不費力的管道，把寶貴的時間用在享受生活及創造更多價值。

想知道如何每月省下5%生活費，就看看市場先生的省錢技巧懶人包

理財規劃 步驟3：及早規劃保險、準備緊急預備金

「未來投資過程中，哪些情況會打亂你的計劃？」

透過規劃收支，你會逐漸累積資金開始投資，但先別急著開始。

在我們減少不必要支出，創造出能夠支付退休生活的穩定現金流收入後，

並不代表著能夠承受，像是死亡、意外殘廢、癌症、重大疾病、失能、失智等高費用的人生重大支出。

一但這些意外發生，很可能會造成未來的投資計畫中斷、功虧一簣。

規劃保險並非要你將市面上的所有保險都買一輪，重點在於自己「無法承擔」的意外風險，規劃出合理的保險理賠防護網。

之前市場先生也介紹過人生各階段必備的保險（如下圖），教你如何用小錢做好規劃、防範風險，

讓意外發生時能夠快回歸正軌，也不會打亂規劃好的理財規劃；

如果你想更了解保險該如何規劃，可參照「人生各階段必備保單推薦清單」。

除了保險以外，準備緊急預備金也同樣重要，

需要先預備家庭半年到一年所需生活支出，來作為緊急預備金，這同樣也可以避免遇到意外時影響到投資計畫。

以上 理財規劃步驟 完成後接下來就可以開始學習投資了

理財規劃其實就是幫自己打造一套穩定的財務系統，幫助自己釐清目標，

讓資金能持續累積、進入正向循環，並且控制各種潛在風險的傷害。確保自己透過投資讓資產增值時，也擁有足夠承擔風險的能力。

最後，分享一句話叫做：「以終為始。」

意思是你必須先知道目的地在哪裡，站在終點回頭思考，才能確保自己開始執行的方法與前進方向正確。

接下來下一步，就可以開始學習投資相關知識，分成3部分：

首先，你可以先開個股票帳戶，開始實際或模擬投資：

• 台股股票開戶預約優惠推薦
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關於投資工具，市場先生建議先從ETF開始研究。可閱讀：

• ETF是什麼？如何投資？
• ETF投資新手教學文章列表

關於投資方法，建議是從”資產配置”與”定期定額”開始了解。

• 資產配置是什麼？怎麼做？
• 定期定額是什麼？怎麼做？

更多投資理財資源：

1. 我的投資書單》超過40本投資好書推薦

2. 超過100篇投資新手入門教學文章總整理

3. 市場先生個人學習投資經驗分享系列文

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