2024信用卡小白全指南：申請第一張信用卡要注意什麼？

最後更新：2024-03-04

信用卡是由銀行發行的一種債務理財工具，它允許持卡人能夠藉著信用卡，先支付商品消費金額，而延後付款。

也就是說，用信用卡支付的話，在交易當下並不須給出現金，而是先由銀行代墊款項，並在之後由銀行統一向信用卡持卡人收取款項。

市場先生提醒，使用信用卡並不代表我們不用付錢，只是延後付款的時間，因此千萬別拿信用卡做出自身能力無法負擔的消費。

如果你是剛開始想要申辦信用卡的人，建議你先看完市場先生的信用卡小白指南，才能善用信用卡這項工具。

信用卡是什麼？

信用卡是由銀行發行的一種卡片，讓持卡人在能夠接受信用卡的商家進行消費時，預先向銀行借入資金來支付費用。

所以信用卡的本質，就是以持卡人自身的「信用」為擔保，向銀行「借錢消費」。

因此信用卡持卡人需要在一段時間內(通常是以月結算，如每月的5號)結清這段時間內累積的消費金額，並加上任何信用卡消費時產生的額外費用(如跨國交易手續費)。

一般來說，信用卡會以塑膠或金屬的卡面來製作，並且具備以下的元素：

而信用卡能夠消費的額度並非無上限，而是發卡機構會根據申請人的聯徵信用評分的高低，給予不同的信用額度消費。

想知道信用評分標準是什麼，請閱讀：聯徵信用評分標準是什麼？如何查詢？

信用卡 vs. 簽帳金融卡 哪一種比較好？

簽帳金融卡和信用卡一樣都是由國際發卡組織與銀行發行。兩者的差別在於：簽帳金融卡是與個人銀行帳戶連動；信用卡則是刷卡當下先跟銀行預借之後再還錢(繳卡費)。

簽帳金融卡消費並不涉及與銀行間信用往來，因為簽帳金融卡連動的是個人銀行帳戶，可消費的額度也不需要銀行核准，而是根據銀行戶頭餘額，有多少就可以刷多少。

整體上來說，簽帳金融卡與信用卡有蠻大的差異，因此在使用前請務必搞清楚這兩種的差別。市場先生也將信用卡與簽帳金融卡的比較整理如下表：

詳細的金融卡與信用卡比較請看：信用卡跟簽帳金融卡差在哪？用哪一種比較好？ 

信用卡等級種類有哪些？

申請信用卡前，首先必須認識信用卡等級、國際發卡組織和信用額度。

信用卡分成不同卡等，隨著卡片等級越高，申請門檻、年費標準、年度消費規定也會提高，相對的持卡人也享有更多權益和尊榮禮遇。

例如申請的第一張信用卡如果是世界卡/無限卡之類的頂級卡片，就可能比較難審核通過。如果考慮從白金卡、或御璽卡/鈦金卡/晶緻卡開始，之後再慢慢往上跳，就相對比較容易。

台灣較常用的三大發卡組織為Visa、MasterCard、JCB，如果都在國內消費，選哪間國際發卡組織其實影響不大，主要是差在通路、特定商店的優惠多寡。

市場先生整理出三大發卡組織權益，並做出比較表：

詳細的國際發卡組織與卡片等級比較，可閱讀：

• 國際三大信用卡發卡機構差異？Visa/MasterCard/JCB比較？
• 該如何挑選適合自己的卡片？信用卡卡片等級介紹

如果想詳細了解信用卡額度及如何申請調整，可閱讀：信用卡額度是什麼?提高額度的方法及調整額度的優缺點

使用信用卡的優點

信用卡作為一種支付工具，在使用上有下列5項優點。

1. 便利性高

信用卡讓持卡人不需要攜帶大量的現金，就能夠在全球的各式商店進行消費(尤其是Visa和Master Card)。

不管是本地、海外、網路等通路，只要能夠支援消費的地方都能使用，因此信用卡是十分方便的支付工具。

另外發卡機構時常提供旅平險、道路救援、機場接送等額外權益。

即使這些權益不全然是免費提供，但重點在於它提供一個已知的選項，持卡人在需要時可以直接撥電話使用，而不用另外找尋相應的服務商。

2.獎勵回饋

選擇有回饋獎勵機制的信用卡，就能讓你花的每一塊錢都能夠獲取現金、紅利點數或是里程回饋。

• 還不確定自己適合哪種信用卡，可閱讀：市場先生信用卡推薦(每月更新)
• 想找尋一張方便的現金回饋信用卡，可參考：現金回饋信用卡推薦
• 如果想藉由消費累積哩程點數，或兌換免費機票/免費住宿，可閱讀：哩程信用卡推薦
• 如果追求海外消費高回饋，可閱讀：免年費海外信用卡推薦

但注意拿台灣的信用卡支付海外消費時，基本上都會有1.5%的海外刷卡手續費，因此在選擇可以找海外消費回饋至少有1.5%的信用卡。

3.建立信用紀錄

信用卡的本質是一種信用借貸支付工具，因此正常、合理地使用信用卡對於建立信用紀錄是很有幫助的。

信用紀錄評分意思是指，將聯徵中心所蒐集在揭露期限內的資料，以客觀、量化演算而得的信用分數。

透過每次的信用卡消費並在每次帳單支付時都能全額繳清付款，這些都會反映在個人的信用聯徵評等分數之中，而這些分數也會影響未來進行貸款等需要以信用作為基準的服務。

市場先生有寫過一篇文章介紹信用評分標準是什麼，以及改如何查詢，請參考：聯徵信用評分標準是什麼？如何查詢？

4.應付緊急支出

在理想的情況之下，每個人都應該儲備能夠應付半年生活費的緊急預備金，以便在發生緊急、意外的事件時能夠維持生活。

但並不是所有人都有能力隨時維持高額的緊急預備金，如果遇到像是醫療費用、高額汽車維修費用、房屋裝潢等大額緊急支出時，信用卡就能在這時候提供臨時的資金來源，

但還是提醒大家，如果無法在帳單結帳日結清，將需支付高額的信用卡循環利息。

市場先生提醒：信用卡循環利息重點整理

1. 循環信用是持卡人沒全額付清信用卡帳單時會開啟的功能，而啟動循環信用就要支付循環利息及違約金。
2. 循環利息：沒有全額繳清信用卡帳單就會產生的利息，循環利率每個人會不一樣，大約落在5%~15%。
3. 違約金：繳信用卡費時沒繳到最低應繳金額，就會產生違約金。

想知道信用卡循環利息怎麼計算，請看：信用卡循環利息詳解

5.安全性

信用卡比起簽帳金融卡，有著更好的盜刷保護性。

舉例來說，如果發生信用卡盜刷案件，只要及時掛失止付，最多就是付上3000元的金額，加上200元不等的卡片補辦費用。

但簽帳金融卡若是在發生盜刷一段時間後才發現，很高機率可能需要支付全額費用。

信用卡與簽帳金融卡的差別，詳細可看：信用卡跟簽帳金融卡用哪一種比較好？

使用信用卡的缺點

信用卡如果使用不善，很可能產生下列2項缺點。

1.高額的循環利息

信用卡最明顯的缺點，不外乎就是延遲結清帳單所產生的高額循環利息。因為信用卡的本質就是一種信用借貸支付工具。

因此最好的信用卡使用方式就是不要動用循環利息。只要把每月的帳單全額結清，就不會產生任何額外的使用費用。

2.可能傷害個人信用評等分數

個人的信用評等分數，基本上就能決定未來再向銀行借貸的額度，所以把每期信用卡帳單繳清，將有助於建立良好的信用評等。

但相反的，如果在消費的當下沒有想清楚，無節制的使用信用卡消費，除了容易陷入高額的循環利率中，也會因此損害你的信用評等；

基本上，像是沒有一次繳清帳單、於結帳日後才延遲繳款、短時間申請大量新的信用卡，這些事都可能使你的信用評等分數降低。

信用卡申請時要準備什麼？

原則上，只要年滿20歲且有固定收入就符合信用卡資格，而想要申請等級越高、信用額度或多的信用卡片，所要求的年收入標準與信用評等分數也會越高。

而為了證明自己是個負責任、有信用的用卡人，除了可以靠著過去良好的與銀行來往紀錄（如借貸、房貸）來應加信用卡核卡機率以及信用卡額度，但這並不能在短時間完成，

因此你在申請信用卡，至少需要確保自己符合身份，並備妥以下幾種資料：

• 正卡年齡需滿20歲，附卡15歲（依該信用卡規定為主）
• 年收入是否符合該信用卡規定？
• 身分雙證件(如身分證)、若申請學生卡還需學生證明
• 近三個月的薪資證明（可以薪轉戶的轉帳明細作為證明）

如果你想要提高信用卡過件機會與核卡額度，也可以在申請時附上適合的財力證明，

像是銀行存款證明、定存單、保險存單，或是提供不動產等地契證明，也有助於幫助銀行判斷你會有使用信用卡的能力。

市場先生補充：財力證明又分為收入型財力證明、資產型財力證明。

想知道不同的財力證明該如何申請，請閱讀：財力證明該如何申請？有哪些可以當財力證明？

如何選擇我需要的信用卡？

至於該如何選擇你需要的信用卡，自然是要先找到「你錢都花在哪」做起。

因為不同的信用卡會針對不同的消費通路給予不同回饋，因此選擇合適的信用卡才能達到信用卡的最大效益，市場先生列舉幾個選擇參考方針：

1. 花費平均的人：選無限制的高現金回饋

適合大多數人最初入手的卡，因為這類型的信用卡沒有複雜的回饋機制，也沒有通路限制。

在消費的同時，還可取得少量的現金回饋，這相當於把花掉的錢拿去做一個月的短期定存，並拿回利息(即現金回饋)。

關於現金回饋的信用卡，可參考市場先生整理的現金回饋信用卡推薦懶人包。

2. 花在吃喝休閒娛樂：選禮遇優惠CP值高

有些信用卡會針對電影院、飯店餐廳折扣、租車、旅館、加油、特定國家海外消費等通路推出專屬優惠，消費的同時使用這類型信用卡每月可以省下約幾百元到幾千元不等。

但是這類的卡片泛用性沒有現金回饋卡高，適合有特定用途的人。

3. 花在固定繳費：選免手續費、借貸款利率低

繳學費、繳稅、貸款等頻繁繳費族，或者常常需要動用大筆資金，如果會有無法全額繳款的情況，選利率低一點的信用卡可以省下不少錢。

當然，信用卡並不應該當成處理債務的工具，最多只能是短期應急的手段，處理債務建議還是使用一些更長期、更低利率的借貸會更好。

4. 花在海外旅遊：選出國優惠

搭飛機累積里程數、包含停車優惠等、適合常常出國旅遊的族群，如果有幫人代購代買會差更多。市場先生寫過一篇國內哩程信用卡的整理，可參考：最值得辦的哩程信用卡推薦

但一般來說除了跨國商務人士和頻繁旅遊的人，累積里程並不容易，出國刷現金回饋卡也是一種方式。

5. 其它考量因素

除了回饋比率高低，市場先生選擇信用卡還會評估幾點：

• 信用卡回饋額度上限：有些信用卡回饋比例雖高，但每月上限也許很少。例如看似提供10%高回饋，但每月上限僅100元。這時就要根據自己消費能力去找合適的卡片。
• 使用的簡便程度：有些回饋雖然高，但取得的條件複雜，例如需要登錄活動、限名額、需要綁定特定銀行，或者優惠可以用的範圍很窄等等。對某些人來說，用起來就會嫌麻煩。
• 回饋的穩定性：有些卡片剛推出時優惠很高、或者新戶禮價值很高，但很快的卡片權益就下修。反之，有些卡片也許回饋比率不是最頂級的，長期以來回饋一直很一致，有中上程度，甚至逐漸調升增加各種優惠。

市場先生觀點：我覺得優惠高固然很好，但時間和注意力也是成本，可以根據自己的條件來決定。

如果時間較多，對取得優惠也很有興趣、不怕麻煩，或者有自己經常大額消費的領域，那就可以仔細研究各種高回饋的新卡片，或者特定通路的卡片。

如果想要儘量簡單、沒有特定高消費的地方，那麼使用比較萬用的現金回饋卡，少數幾張信用卡其實也很夠用。

市場先生推薦哪些信用卡？

根據市場先在上段分享的選卡方向，你可以從以下的表格找到適合你的信用卡，

若想看詳細一點的分析也可以看：信用卡回饋權益比較懶人包/各類使用情境信用卡推薦

2024最新信用卡推薦
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資料整理：Mr.Market市場先生

事實上，除了優惠比較以外，市場先生建議還要比較2件事：

1. 是否有年費? 免年費標準是多少?

好用的卡有些會有年費的要求，因此辦卡前要留意自己會不會常常用這張卡，如果辦太多卡而沒留意，會造成一筆不小的現金流出。

不過也有許多大眾型的卡，達成特定簡單條件(例如設定電子帳單)即可免年費，挑選時一定要看清楚年費的條件。

2. 注意優惠的使用限制、是否到期

有些卡片雖然回饋%數高，但只限定在特定通路、特定時間消費才有，或是有回饋金的上限，這類卡片就只適合針對有特定商務需求的人哦。

例如有些商家通路優惠，需要在信用卡官網指定的頁面，或者網頁上才有提供，但自行上網搜尋或者用APP使用同樣通路就沒有優惠。

有些卡片雖然提供高優惠，但需要配合條件，例如需要在APP登錄活動、綁定指定的銀行帳戶自動扣款，這些都會增加取得優惠或者管理帳戶的麻煩程度。

有些優惠禮遇比方說電影票買一送一、餐廳買一送一是否只限定平日能用、假日不能用，或者卡片的高優惠活動是否有期限、是否有名額限制，這些在申辦前都一定要注意！

對信用卡基本概念理解以後，大家可以再依自己的消費習慣選擇合適的信用卡，來幫助自己的理財生活更有效率，而在辦卡時也千萬別忘記 謹慎理財，信用至上！

市場先生整理的信用卡快速介紹懶人包：

💳信用卡小白全指南：申請第一張信用卡要注意什麼？

💳本月最值得辦的信用卡推薦：市場先生信用卡綜合推薦比較

💳想刷信用卡賺「現金回饋」：現金回饋信用卡比較懶人包

💳想刷信用卡賺「哩程回饋」：哩程回饋信用卡優惠懶人包

💳更多信用卡使用分析：信用卡回饋比較總覽 各種最好用/高回饋信用卡資訊整理

最後，
分享一些有關信用卡使用的知識：

1. 信用卡使用情境總整理：各式消費主題信用卡推薦
2. 財力證明該如何申請？有哪些可以當財力證明？
3. 信用卡額度是什麼？如何申請提高
4. 信用卡循環利息詳解
5. 聯徵信用評分標準是什麼？如何查詢？
6. 國際三大信用卡發卡機構Visa/MasterCard/JCB差異？
7. 信用卡卡片等級介紹

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