退休要準備多少錢才夠？一個詳盡的免費退休規劃試算工具介紹

最後更新：2023-01-12

「退休要準備多少錢才夠?」這或許是最多人問過我關於退休的一個問題了。

事實上，退休該考慮的絕對不只是存多少錢的問題。 你反而更該思考的是，現金流與資產總值是否足以應付退休的生活；更本質的問題，是回到源頭去思考目標：退休對你來說，是什麼樣的生活?

這次的文章，是編輯對市場先生的訪談記錄整理，將會回答幾個在規畫退休金時該具備的思維，像是退休金該準備多少、該投資來準備退休金嗎等等的常見問題，

並介紹Growin提供的退休金試算工具，簡單輸入自己的狀況，就可以免費幫你產出一份報告，讓你對自己的退休規劃能夠有更具體的認識。

【本文為美股智能投資工具Growin與市場先生的合作邀稿，文中會以Growin提供的免費退休試算工具作為教學範例】

退休要準備多少錢才夠？先找到自己的退休金花費傾向

在討論退休要準備多少錢時，其實要先判斷自己對於退休金的使用傾向為何種。

基本上，我會將退休計畫分成兩類：

1. 打算只準備好一筆錢來完整用完、度過退休生活。
2. 儲備一筆退休金外，同時規劃在退休生活時還要有多元現金流。

舉例來說，若是預計會有30年的退休生活，每年會支出100萬。

一個方式是要準備好3000萬儲蓄；
另一個方式是有2000萬儲蓄或投資組合，並擁有能夠持續每年能創造出約35萬現金流的方式。

準備一大筆退休金：著重在累積出一筆夠大的資產總額。
好處是概念很簡單，達標即可退休；但在退休前須儲備的金額通常會比較高，且如果錢只是準備剛好，退休後可能會擔心遇到意外、壽命比預期常很多等因素，導致不敢花錢、選擇節儉度日。

準備一筆退休金＋現金流：要在退休前就規劃好未來獲取現金流的方式
著重於退休後除了有一筆資產，也保有現金流來應付生活支出，
這可能是擁有股票投資報酬、不動產租金收入、利息收入等等，甚至是退而不休持續有工作收入。

若你還不清楚現金流的概念，請閱讀：現金流是什麼？

退休前擁有現金流的方式，需要付出相當多的心力在積累上，退休後若還要工作也可能失去更彈性的時間分配；但好處就是退休時帳戶仍持續有收入進來，在生活上就能過得相對舒心。

兩種計畫都有很多人執行，並沒有哪一種一定更好，但你如果能先思考自己理想中的退休生活模式，就能做出更適合自己的退休規劃。

我自己個人在選擇上，則是會偏好保守型、有現金流的規劃。

預估退休金計算的方法

預估退休金時，接著可以從列出「預計每年花多少」、以及「預計退休生活有多少年」的數字下手。
若你不知道退休支出大概有哪些項目，可以參考：退休的主要花費有哪些？

接著再抱持著先前解釋的「累積資產」與「現金流」概念，才能往下規劃如何備齊退休金。

下表是3種從簡單到複雜的估算，有簡單的計算可以快速評估，
而越複雜的評估相對也會更加符合個人真實狀況，但計算也比較複雜，下一段會介紹免費試算工具，讓你輸入資料後快速試算完成。

所以，退休需要準備多少錢才夠？

方法1. 存活時間速算

一般而言，退休每年花費預估在100萬、而退休後的生活有30年；

選擇只儲蓄一大筆退休金方式的人，100萬乘以30年就能算出退休需要累積出一筆3000萬的資產。
這代表每年從帳戶中提領100萬元現金流，30年後會領完。

如果計算再更保守點，就將支出預算與退休年份拉長。

這種計算方式很簡單，而且沒有承擔投資風險。
但缺點是沒考慮通膨，壽命如果超出預期也會擔心錢不夠花的狀況。

方法2. 4%法則速算

如果不希望將這筆退休金使用完畢（可能是想留給小孩、或是想用來不可測的風險），
而是選擇將資產做投資，承擔風險換取成長，每年領取出部分金額作為日常所需；

這時候就能利用4%法則，快速地算出每年100萬、退休30年的計畫，需要在退休時準備一個2500萬的投資組合，
想知道其中詳細的算法，可以參考：如何用4%法則達成財務自由退休？

而4%法則的缺點就是有風險、應該做好充足的投資計劃。
另外4%法則過於保守，它雖然確保現金流可以在很長的時間下不會提領完，但缺點也是無法提領完。

白話的說：你賺了很多錢，但你最終並沒有去花完它。

此外4%法則一般計算時也沒有考慮通膨問題，畢竟30年後100萬元的實際購買力，會比當下小很多。

因此退休後擁有現金流的另外一個選擇，就是採取更詳盡的計算，打算將這筆退休金能夠完整用完，

這種方式可以將條件放寬，可以計入退休前的薪資與勞保勞退帳戶能夠累積多少資產，評估能夠擁有投資帳戶的累積與平均成長率，

但估計依然越保守越好，例如考慮通膨、薪資成長率、保守估計長期投資組合報酬率等條件，才能規劃出一個實現機率較大的退休計畫。

能否算得更詳細一點？

如果想更詳細的做退休計畫試算，
要考慮包含退休規劃（目前年齡、幾歲退休、預計退休多久）、目前收入狀況（目前的薪資所得、有無獎金、是否參與勞保勞退、通膨率），以及投資狀況（持有的投資組合報酬率、初始投資金額、每月投入資金等），才能夠具體試算出來所需要的退休金有多少。

由於考慮到更多細節，
包含通膨、薪資成長、勞保勞退等因素，跟速算法相比，這種計算相對更複雜，
因此以下市場先生使用美股智能投資工具Growin所開發的免費試算工具，它提供相當詳盡的退休計畫參數設定，
只要設定好幾個條件，你也能簡單的試算出屬於自己的退休計畫。

方法3. 詳細計算

以下試算舉例假定個人條件則為：

• 24歲開始工作、預計退休年齡65、退休金花30年用光、每月預計花費約85000元(年支出約為102萬)。
• 假定年薪70萬、薪資成長率1.5%、通膨率2%，若有勞保勞退的退休帳戶則設定2%報酬率。
• 30歲開始擁有10萬元的投資帳戶、且每月固定投入5000元。

雖然我們可以想像當代表勞保、勞退的退休帳戶儲蓄越多，你的投資帳戶預期的報酬率就能夠越低。

但我們接著就模擬幾種可能狀況，試算成幾種可能的退休結果結果如下圖：

無勞保、無勞退自提的人，不考慮將勞保、勞退退休金納入退休計畫的保守策略下。

在65歲退休時，需要在退休當下擁有等同於2258.9萬的資產總值，由於並沒有來自退休帳戶的金流，因此需持有一個有較高報酬率的投資組合（10.34%），而退休後的每月花費全部都由這個投資組合提撥出來，才能達成退休計畫。

再來是將勞保帳戶考慮進去的情形，當我們設定有勞保且勞退自提6%，而勞保勞退帳戶的投資報酬率2%的情況下，可以看到退休時的勞保勞退帳戶約有200萬，但要達到退休後每月8萬5花費的生活水平，就還得持有一個報酬率達10.13%的投資組合。

如此的退休計畫在退休當下會累積約2452萬的退休，而退休後每月的5%花費從勞保勞退的退休帳戶提供，另外的95%就要完全依靠投資帳戶。

由此項試算結果不難發現，勞保、勞退帳戶所能儲蓄的金額對退休計畫的影響不大，所需的投資帳戶報酬率僅降低0.21%（無勞保勞退：10.43% / 加入勞保勞退：10.13%），而退休這種離當下越遠的計畫要盡量保守就好，因此會建議先不要將勞保退休金納入計劃裡。

最後一種假設則是，你在退休時覺得身邊有一筆現金比較安心，有些人會選擇將投資帳戶裡的部分資產（例如先拿出50%）轉成現金，這筆錢可以用作花費或者不再承擔任何投資風險，如此就會得到上圖的結果，在退休當下須累積到至少2712萬的資產總值，且須持有10.59%的投資組合才能達成退休計畫。

除此之外，這3個試算結果所需的投資帳戶都需要約10%左右報酬率，這對於做退休規劃來講會是過於樂觀的結果，但其中原因在於設定的參數到30歲僅有10萬開始投資，且每月僅投入5000元的原因，也就是本金較少導致預期的投資帳戶報酬率要相對拉高，才能達到每年花上100萬的舒適退休生活；

不過這樣提醒著我們，面對退休計畫最好保守規劃、及早投入才是最適合的。

可以發現，
在實際試算退休金要準備多少錢的時，如果真的要考慮各種情況，對一般人來說計算其實相當複雜。
從有沒有勞退自提、未來薪資的可能成長比率，甚至是退休時是否要將部分投資帳戶轉呈現金，這些細微的參數會影響到整體的退休規劃。

以下介紹一個由美股智能投資公司Growin，所開發的免費退休試算工具，
能夠將規劃退休金時該考慮的條件設定好，就能產出一份完整的退休金規劃書。

Growin是以在美華人為主要服務對象的智能理財工具，其背後是擅長理財機器人演算法TradingValley新創團隊，於2020年所打造的自主品牌。 主要是在智能理財法規相對開放健全的美國市場牌，提供美股 ETF 及個股建立智能投資組合，打造穩健成長的理財計畫。

一個非常詳細的退休試算工具：Growin退休試算工具介紹

Growin退休試算工具可以幫你快速的從資產累積階段，計算到退休後現金流提領計畫，並給予投資資產配置的建議。

我覺得它的設計理念和我的想法非常相似，包含保守的考慮投資報酬率(5%)而不是過於樂觀、有考慮通貨膨脹(2%)等等。

Growin的試算工具有精簡和詳細的計算，分成：

• 簡易退休計畫試算：不用註冊即可使用，假定保守的條件做快速試算。
• 詳細的退休計畫試算：可以加入多項參數，包含年收入、獎金、定期投入、退休提領等等，可以做更進階詳細的退休試算，需先免費註冊一個帳號才能使用。

第一步：打開Growin退休試算工具

簡單輸入年齡、可投入資金、預期退休後支出以後，就能幫你試算出適合的投資計劃。

計算之後會幫你呈現一張漂亮的圖表，可以了解自己投資以及退休過程資產的變化（如下圖）。

它可以告訴你，在比較保守的通膨、投資報酬去估算，要存多少錢才夠？
每年如果持續投資，每月投入多少金額可以達成目標？

第二步：點選右下方－前往進行更完整退休試算
免費註冊Growin會員，可以開啟更詳細的設定功能

如果想用更詳細的功能，我建議可以去免費註冊一下會員（不會有額外付費），

會多出非常多參數可以彈性的調整，讓不同條件人都有機會設計出符合自己目標的計畫。

像是稅務國家為台灣還是美國，或是勞保、勞退自提的比例、薪資成長率、通膨率預估，以得出一份更為完整的退休試算結果。

值得一提的是，Growin的退休試算工具能選擇稅務國家為台灣或美國，
分別加入勞保、勞退或是401k等不同退休帳戶條件，讓你的試算結果更貼近真實退休狀況。

詳細的Growin退休試算工具操作過程，圖解如下：

當你資料都填完後，就會得到一份退休試算分析結果（如下圖）。內容除了會計算出退休時擁有的退休帳戶（如勞保退休金），也會讓你知道該具備的投資帳戶總值為何，才能符合自己預計的退休花費規劃。

Growin會將你的試算結果，依照建議你投資帳戶需持有的年化投資報酬率分成以下5個家族，
分別是象（0~4%)、鹿（4~7%）、鷹（7~10%）、狼（10~13%）與虎（>13％）。

但市場先生認為，這並不只是為了給你一張美美的結果圖面而已，
而是當你試算結果所需的年化投資報酬率越高（如鷹、狼、虎家族），
就代表你的投資計畫或整體退休準備過程必須更加積極、但風險也相對的會更高。

要記得一個原則：

承受高風險的積極投資，能更有機會得到高報酬，但那並不是保證絕對會實現，結果可能更好、也可能較壞，這就是風險。

在退休細節的數據圖表中（如下），你能找到累積期與消耗期的資金組成，這有幫助你去思考哪些部位的資金是否可能達成，或者是否需要轉而依靠其他的部位資金來取代才好？

像是退休帳戶資金若是多來自於勞保帳戶，那是否該考慮將該部位的金額預算，轉而以投資帳戶，或是趁早規劃其他的現金流方式來取代。

• 高風險投資，適合更有承受能力、對結果能有更高容錯率的人，例如你擁有其他現金流收入，或者僅有一部份資產用於高風險投入。
• 低風險的投資也許較保守，但風險較低、最終結果的偏差也會比較小。如果你的退休計畫並不允許有任何失誤，那保守型的投資計畫，對你的成功率幫助較大。

看到報酬數據，這對於需要越保守越好的退休規劃也算是種提醒，或許該提高累積期的投資金額，或是盡可能增加收入來補充退休帳戶。

如果你本身風險偏好，與最後算出來的需求報酬不同，那這時候就可以進一步去檢視提供的退休條件及數據細節，找到自己應該調整或改善的地方。

如果想更了解Growin這間美股智能理財公司，可閱讀：Growin智能理財服務介紹

如果想了解達到退休財務自由階段該怎麼做，可閱讀：FIRE財務自由指南

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