儲蓄險 報酬率 3.26% 可以投資嗎? 原來每月500元的保費，比買一支 iphone還貴！

最後更新：2022-01-03

「最近有一筆投資很煩惱，不知道要不要買？」

「是甚麼？」

「是買儲蓄險，6年可以領回的報酬率是 3.26%。」

「先等等…這數字好像不大對。」

我經常遇到上面這樣的對話，

每當覺得錢不夠用，手邊又剛好有一筆閒錢時，
總會覺得「不想讓錢閒著」。

這時候，總會有一些投資機會出現在你眼前…

但是，這真的是個好機會嗎?

在文章開始之前，若你還不清楚儲蓄險是什麼，

請務必先閱讀：儲蓄險是什麼？值得買嗎？報酬率怎麼計算、有哪些優缺點？

我們先來看看這位朋友的保單：

這是一份終身險，只繳費前6年，
他打算6年到期領出，
每年繳 58370元，等於月繳 4864元

到期領回約36萬1，比當初投入的35萬多一點，
總報酬率是 3.26%。

6年賺 3.26%？
它真正的「年報酬率」是 0.54%比銀行定存還低！

總報酬率3.26%，以6年來說，每年年化報酬率是0.54%，
0.54%的意思是100萬元如果要變200萬，要花將近70年！
目前撰文時銀行定存利率是1.35%
利率低於定存、綁約比定存久，買錯就悶六年。

這邊有一個儲蓄險的報酬率計算機，可以算出儲蓄險的內部報酬率(IRR)

儲蓄險IRR計算機下載與教學文章

和不同的投資商品比，投資 6年，少賺非常多！

無論目標是儲蓄或投資，
都應該把不同的商品工具做比較，

假設每年都投入10萬元，6年後會賺多少?

如果誤把保險當投資，
尤其不小心買到比銀行定存還低的儲蓄險，
就真的悲劇了…正常來說儲蓄險報酬率應該要比銀行高一點，
以我這位朋友來說，
他的保單要在第7年以後才會有高於銀行定存的利率，
但業務員只告訴他6年期滿有 3.26%的報酬率。

假設業務員沒講清楚，一般人根本不可能知道，
所以報酬率一定要算清楚。

也許有些人會說，投資有風險跟儲蓄險不能比，
的確投資會有風險，但儲蓄險動輒6~10年期，以投資來說都已經經歷了一次景氣循環，
報酬比儲蓄險高的機率是非常高的。

而更多時候問題在於，
許多儲蓄險如果太早取出來(6年叫做太早，我是覺得怪怪的)，
它的IRR報酬率很可能會比銀行定存差，
但大多數人購買前沒算過IRR，都是幾年後才發現結果不符預期。

別以為賣個人情很便宜

一個月500元的保費，比買一支 iphone 6s還貴！
千萬別因為人情壓力買保險，而是買自己真正需要！不管買什麼保險，
假設一個月只繳 500元的保費，看似很便宜。
每年等於 6000元，
假設繳費 6年，一共等於36000元！
可以買一支 iphone6s 還有找。想想看，
你會因為人情，送別人一支 iphone6s嗎?
對於定期要付錢的事，
無論金額多小，都一定要小心謹慎

就像每天一杯40元飲料，其實花的錢比買 iphone6s還多。
如果是每月5000以上的花費，就相當於在買車了！

每一筆保險都是人生重大的決定，
一定要多找資料，不要輕易就買單！

一句話：投資是投資，保險是保險

保險金繳出去 就是為了應付意外
別因為都沒發生意外，就覺得浪費了！

這種貪心會害自己吃更大的虧。

保險公司有承擔經營風險，
不可能給妳高於市場行情的報酬率。

就算你的保險每年報酬率有 3%，
100萬要變200萬也要花24 年。

當然，股票投資有風險，
但如果用錯誤的方式投資，賠上的是 15年的青春。

關於選擇 合適的保險，有 3個建議：

1. 盡量選擇「低保費、高保障」的保險

以這位朋友選的 儲蓄險 來說，
這張保單放 6年的身故/全殘的保障金額只有 36萬。

如果真有意外，
36萬其實沒甚麼感覺。
真的發生意外時，
500萬~1000萬是才是比較「有感」的金額，

而且每年需要的費用，不見得很高。

2. 買之前，先諮詢至少 5位不同家的業務員

如何避開不好的保單?
解決的方法是，把上一家業務員的建議的保單給其他業務員看，
就有機會多聽到「真話」！台灣有30多萬保險業務員，
不怕你問，只怕你不問。有很多亂賣大賺佣金的業務員，
也一定有更多為客戶著想的優質業務員。

3. 控制自己的現金流，避免每月支出超過收入的 10分之1

例如月收入4萬的人，
每月保險費要避免繳超過 4000元，最好更低！

大多數的保險，只要沒期滿就解約，都會非常的傷！
而且保險隨便一買就10、20年，
假設這中間一不小心缺錢，繳費就要中斷了。

我當兵時有位學長把自己60%薪水都拿去買保險，
他每個禮拜連喝杯飲料都要再三考慮，
更別提遇到需要大筆現金的事情。

即使現在有許多提供預支現金的方案，
還是要控制保費的金額，
想想看要老闆加薪 4000有多難就知道了。

快速總結

1. 不要把保險當成投資買，繳出去的錢如果沒發生意外，並不是浪費

2. 別因為人情壓力，而輕易下決定…否則每月500元比一支 iphone6s 還貴

3. 選擇低保費、高保障的保險

4. 買之前，至少讓 5位業務員比較過

5. 不要花超過自己月收入 1/10以上買保險

買保險有很多細節了，
這邊分享一本我看過覺得還不錯的書 ：

《錢難賺，保險別亂買》

如果有推薦的書籍也歡迎和我分享。

以上是市場先生個人的觀點，

分享給大家。

額外分享我幾篇文章：

1. 最新銀行定存利率比較(台幣/美金)

2. 學投資該看那些書？分享我的投資書單

3. 儲蓄險報酬率怎麼算？免費下載IRR計算機計算儲蓄險報酬率

4. 什麼是內部報酬率(IRR)？計算儲蓄險報酬一定要知道

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