儲蓄險 6年繳費到期，推薦這時候解約儲蓄險嗎？ 儲蓄險利率IRR計算機【免費下載】

最後更新：2023-12-07

「朋友推薦我這張儲蓄險保單。」

「妳覺得如何？」

通常當對方這樣說，
我知道他並不是在考慮，而是已經買了。

「不過，不知道是 6年到了該解約，還是要等久一點再解約？」

這是個好問題，
我聽過許多朋友的案例是，
在被推銷儲蓄險時，業務都是告訴他們 6年就可以解約。

儲蓄險是什麼?

普遍通稱的儲蓄險是指具有儲蓄且資產增值效果的保單，皆可稱之為儲蓄險。

如果 6年到了，會推薦解約儲蓄險還是再等等看？

提早解約儲蓄險保證一定不划算，
所以如果手頭緊的朋友，
寧可分批定存，也不要一次讓資金卡6年。

通常6年期的儲蓄險，利率有比銀行定存高嗎？
如果在第6年繳完費就解約，報酬率通常不比定存高太多。

當期限到了，
是否解約，只要考慮一件事：

「到時候的報酬率，你滿意嗎？」

通常儲蓄險IRR報酬率至少要高過銀行定存一些(目前台幣約1%美金約2%)，
否則綁約6~10年無法動用很可能不值得。
可閱讀：最新銀行定存利率比較(台幣/美金)

儲蓄險投資利率是多少？最重要的是看儲蓄險的 IRR (內部報酬率)

不知道甚麼是IRR(內部報酬率)，可以看這篇文章。

儲蓄險的報酬率 IRR，
用EXCEL中的一個公式就可以算出來。

免費下載：儲蓄險利率IRR試算機[一次領回型]

(如果你的保單是每年固定領年金的，請用另一個儲蓄險利率IRR試算機[年金型])

直接用EXCEL算對不熟悉操作的人來說有點麻煩，
為了用比較簡單的方式呈現，我找了網路上許多IRR的表格，
發現知名財經部落客富朋友提供的 IRR計算機，
介面做得非常簡單好用。

這邊提供一個調整過的IRR計算機版本，
在原本的功能上，再增加可以不同的時間領回的報酬率。

儲蓄險試算 IRR計算機 操作範例：

以這張儲蓄險保單為例：

1. 如果6年期滿解約，IRR是多少呢？
2. 如果6年期滿不解約，放10年後IRR是多少呢?

1. 如果6年期滿 直接解約，IRR竟然只有 1.68% 

6年期滿，每期繳金額 137,498元，最後第6年領回 874,755元。
算出IRR是 1.68%，和銀行定存比利率差距不大。

2. 如果6年期滿不解約，放到 10年後解約，IRR是 2.11%

6年繳費後不解約，每期繳金額 137,498元，等到第10年解約，
最後第10年領回 965,790元。
算出IRR是 2.11%，在稍高一點。

這個報酬率，你滿意嗎?

之前有算過，股票的合理報酬率是5~10%，
更進一步計算，
每個月存下 37000元，加上 5%的報酬率，也要 20年才能退休。
從這角度來看，這個案例報酬率是蠻低的。

不過也不能全看報酬率，
因為有些人更重視風險，
例如退休之後沒有現金流入，不見得適合承擔過大的投資壓力，

這時候，
就看這個報酬率你能不能接受囉！

最後，自己來算算看儲蓄險報酬率吧。

免費下載：儲蓄險利率IRR計算機[一次領回型]

(如果你的保單是每年固定領年金的，請下載另一個儲蓄險利率IRR計算機[年金型])

關於儲蓄險我的心得：政府應該立法規定公告IRR

其實市場先生還蠻常被問到儲蓄險問題，
大多數的人在買之前真的都沒算過，那些數字理解上並不直覺，也不好算，
許多時候你聽到的「預定利率」、「報酬率」都不是真正的數字，
每次聽到網友被話術、被人情保單強迫推銷，其實都覺得很無言。

之前市場先生在文章中只提供了一個一次領回型的計算機，
過幾年後，發現這樣不夠，有些網友遇到的是每年可以領回的，
這樣原先的計算機又不能用了，只好再做一個年金型的計算機。

但未來呢？如果儲蓄險上每年領回的金額都不一樣，那現在的計算機也不能用了，
不會用EXCEL算IRR的人就只能碰碰運氣。

只能建議：如果遇到了，當下不用急著作購買決定，
畢竟這種事情本來就只有業務急，你不需要急，
就算真的想買，回家想個幾天、試算一下，對未來報酬也並不影響，
但當下做決定就很難回頭了。

我會覺得金融法規應該要修法，
應該強制規定金融機構對於這類保單都要算出IRR給投資人看。

金融業是靠信用立足，信用來自誠實的提供完整資訊，
IRR也不是第一天發明，就不知道哪天台灣金融業才能做到這種程度。

延伸閱讀：

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