寵物保險值得保嗎?理賠限制/保障範圍/常見問題全攻略
你知道寵物也可以買保險嗎?
寵物看病畢竟沒有健保制度,無論生病、意外、手術,對飼主來說,有時會是一筆很大負擔。
把這筆費用事先轉嫁給保險公司會是一個不錯的選擇嗎?
本文市場先生帶你了解寵物保險是什麼,理賠限制、保障範圍,要準備哪些申請文件,投保前又該注意什麼陷阱?
本文市場先生會告訴你:
什麼是寵物保險?
寵物保險 | 保障相關細節 |
---|---|
保障範圍 | 醫療/寄宿/侵權責任/協尋走失廣告/意外喪葬 |
保險效期 | 多採一年一約,大多無自動續保 |
承保寵物 | 以貓/狗為主* |
投保年齡 | 初保: 0~11歲 續保: 13~20歲(每家保險公司投保年齡不同) |
投保限制 | 已施打晶片的寵物(一個晶片號碼,只能投保一張保單) |
等待期 | 30天 |
被保險人限制 | 被保險人/要保人/飼主都必須同一人 |
準備文件 | 首次投保需附「寵物晶片登記證明文件」 |
投保家數 | 只能選一家保險公司投保 |
*不包含專門繁殖用、狩獵用、競賽用、特技表演用、醫學用途或特殊工作用者(如校犬、搜救犬、軍犬、警犬、緝毒犬、導盲犬等)
寵物看醫生沒有健保制度,看病時需要支付大筆醫療費用,寵物保險能提供飼主相關保障,當寵物看病或發生意外時,保險公司可提供理賠,減輕飼主的負擔。
舉例來說,
如果毛小孩有皮膚病,輕微濕疹、黴菌感染的費用約400-1,500元,若是嚴重感染費用約 4,000-7,000元;
手術費用則動輒上萬元,以常見的心絲蟲病來說,費用約15,000-20,000元,泌尿道手術約5,000~15,000元,如果是慢性腎衰竭,每年費用恐達10萬元左右。
目前市面上的寵物保險方案,費用都相對親民,每年保費約600-3,000元,換算下來每月費用最多只需幾百元,大大減少飼主負擔。
接下來就來介紹寵物保險的主要保障,以及投保時該注意哪些地方?
寵物保險的保障範圍
雖然每家保險公司的保障範圍有些微差異,不過目前市售的寵物保險,都至少有提供這五項保障範圍:
- 醫療費用
- 侵權責任
- 協尋走失廣告費
- 寄宿費用
- 喪葬費用
醫療費用是最常見的保障,另有造成第三人受傷或財損的侵權責任,其他保障包含:寄宿、喪葬費用,甚至張貼寵物走失海報也能申請理賠。
保障1. 醫療費用
醫療費用主要包含:門診、住院、手術的費用,大多寵物險只提供實支實付的理賠方式。
投保前,要特別注意四點:理賠額度、理賠上限、理賠次數、自負額,
因為寵物不太可能時常跑醫院,如果單次理賠額度很少,那根本無法減輕飼主負擔。
另外,有些保單有附加限制,像是理賠次數上限,飼主可選擇無理賠次數限制的保單,保障相對較充足。
用實際案例來說明,你會更有感覺:
情境1:不包含結紮
市場先生的愛犬患隱睪症,需動手術、結紮,這樣可以得到多少理賠?
理賠金額: 22,000(手術費用)+6,000(隱睪手術結紮費)=28,000元。
要注意的是,醫療費用(門診/住院/手術)才可以獲得理賠,如果是結紮、洗牙、健康檢查,或投保前已患病未痊癒的情況,都不在給付範圍內。在此案例中隱睪症屬於疾病,因此可以獲得理賠。
不過由於各家保險公司方案不同,像是某家產險的寵保方案,就把隱睪列為不理賠,因此挑選方案之前一定要仔細確認。
情境2:扣除自負額費用及最高理賠上限
自負額是指事故事故發生後,被保險人要自行負擔的金額,超過自負額的部分,才會由保險公司理賠。
負擔多少自負額要看保單的規定,通常有約定一定金額或是比率,要注意自負額的上限。有些寵物險是「免自負額」,也就是被保險人不用自行負擔部分金額。
舉例來說,市場先生的愛犬動手術,手術總費用86,000,自付額10%,最高理賠上限50,000元,那可獲得多少理賠?
理賠金額: 86,000(總醫療費) – 8,600(自付額10%) = 77,400
一年最高理賠上限50,000元,因此這次手術理賠費為50,000元。但是如果寵物之後生病、發生意外,也無法再申請理賠。
情境3:門診、住院、手術等費用
市場先生的愛貓誤食巧拼板,需開刀病住院,可獲得多少理賠?
理賠金額: 70,000(手術費)+1,4000(住院7天)+2,000(看診/藥費)=86,000元
保障2. 侵權責任
侵權責任就是寵物影響到他人,造成第三人(不包含飼主)身體損傷、死亡、財物損失,像是:寵物咬傷人、在路上狂奔引發車禍等,當對方向飼主求償時,這時候就可以用侵權責任險來理賠。
比方說,市場先生遛狗時,狗狗突然暴衝咬傷機車騎士後送醫急救,需負擔250,000元醫療費用的賠償責任。市場先生因有事先投保,可獲全數理賠250,000元。
保障3. 協尋走失廣告費
很多人應該不知道,寵物走失也可以申請理賠。
最常見的就是張貼尋狗、尋貓啟事,或是用網路投放走失廣告,飼主就可以申請投放廣告、廣告的印刷費用。
比方說,市場先生出國兩週,回家找不到愛犬,印製海報協尋。市場先生因有事先投保,可獲全數理賠協尋廣告的實際支出,但要注意理賠費用不包含:飼主提供給協尋者的報酬。
保障4. 寄宿費用
如果飼主發生意外、住院,無法在家照顧毛小孩,並有將寵物交給合格的獸醫診所或寄宿業者,這時候飼主可以申請寄宿理賠費用。
比方說,市場先生因為生病住院五天,需要將狗狗送到寄宿旅館。市場先生因有事先投保,可獲得理賠金額: 10,000元(寄宿費用)+2,000元(寄宿交通費/次)=12,000元
保障5. 喪葬費用
如果寵物離世,飼主可申請理賠費用,但要注意事故類型的「等待期」限制。
比方說,市場先生的愛犬因車禍意外致死,找禮儀公司安置寵物遺體,保險公司給付實際支出的喪葬費用,共計20,000元。
不過要注意的是,為了避免道德風險,寵物保險都有所謂的「等待期」,過了等待期,飼主才能申請理賠。
假設等待期是30天,在投保寵物險前及30日內,狗狗或貓咪目前正在接受治療或已罹患疾病,保險公司將不負理賠責任。例如等待期30天,4/1投保,代表5/1之後發生的事故才屬保障範圍。
也要注意不同事故類型有不同等待期,例如疾病的等待期假設是30天,癌症、意外傷害的等待期可能不只30天,或無等待期限制。
寵物保險投保前,該注意哪些相關細節?
- 注意投保生效日
如果寵物年齡剛好在「投保生效日」當天,或是屆滿年齡上限的話,那就不符合投保規定,無法投保。
舉例來說,假設投保生效日為2022年6月30日,保險公司規定投保年齡為0-10歲:
案例1:寵物生日2015年1月1日,年齡7歲6個月,適用未滿8歲的規定。
案例2:寵物生日2012年1月1日,年齡10歲6個月,適用滿10歲、未滿11歲的規定。
案例3:寵物生日2011年6月30日,年齡11歲,不符合投保規定,無法投保。
- 注意等待期及理賠額度上限
時間的部分,要注意等待期的規定。
費用的部分,要特別注意理賠額度、理賠上限、理賠次數、自負額規定。通常寵物只要在合格獸醫院接受看診、治療,可理賠實支實付醫療費用,但通常會規定一年理賠金額上限。
寵物保險的投保文件
因每家保險公司規定不同,但以大原則來說,只要準備以下文件,就能找產險公司投保:
- 寵物基本資料:寵物姓名、寵物類型、寵物品種及寵物生日。
- 晶片序號:通常只需要晶片序號,有些保險公司會規定另外附上體檢證明、或注射疫苗證明、體檢報告、血統證明。
- 寵物正面彩色照片(四肢站立照)
- 要保書
寵物保險的理賠流程&準備文件
理賠流程:
毛小孩生病/發生意外在合格的醫院就醫 → 飼主提供正本理賠文件 → 送至保險公司理賠受理審核 → 保險公司通知理賠結果
申請理賠準備文件:
申請寵物保險 理賠應備文件 | 醫療 | 侵權 | 走失 | 寄宿 | 喪葬 |
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理賠申請書 | v | v | v | v | v |
被保險人身分證明 文件、存摺封面影本 | v | v | v | v | v |
寵物登記證 | v | v | v | v | |
寵物診斷證明及檢驗文件 | v | ||||
寵物醫療費用單據 | v | ||||
被保險人住院診斷書、住院證明 | v | ||||
寵物寄宿費用收據 | v | ||||
寵物註銷登記證明 | v | ||||
寵物喪葬費用收據 | v | ||||
走失廣告印製費用收據 | v | ||||
和解書、調解書、法院確定判決書、仲裁判斷書 | v | ||||
受害第三人之診斷證明書、醫療費 | v |
資料整理:Mr.Market 市場先生
申請理賠時的注意事項:
- 每家保險公司規定不同,本表僅以大通則作為參考用
- 診斷證明、收據皆須提供正本
- 寵物登記證:若遺失請至動物醫院申請補發
- 寵物醫療費用單據:需蓋動物醫院章
- 寵物診斷、檢驗文件:需載名飼主姓名、寵物晶片號碼、需蓋動物醫院章、獸醫師章
快速整理:寵物保險該如何選?
雖然每家保險業者規定不相同,但有些基本原則可以參考,以下針對理賠給付方式、年齡限制、寵物狀況、續保條件等四個面向,快速整理如何挑選合適的寵物保險:
1. 理賠限制越少越好
要注意理賠額度、理賠上限、理賠次數、自負額,確保相關額度和上限符合自身需求;
自負額比例越低越好,或是選無需負擔自負額;
理賠次數最好在三次以上,或是直接選沒有理賠次數限制的保單。
2. 貓狗保費不同
貓咪和狗狗的保險費用、年齡限制不一樣,要特別注意兩者差異。
3. 投保年齡、品種、其他限制
投保年齡可以續保到幾歲,是否接受高齡貓狗投保或續保?
品種限制是否接受混種貓、米克斯承保?
有些狗狗因為具有攻擊性,很可能無法投保,如:比特犬、獒犬、羅威納、加納利犬、惡霸犬等。
另外,注意有沒有其他規定,像有些業者規定半年內有打疫苗、最近兩個月有受傷或生病看醫生、正在用藥中都不能投保。
4. 寵物保險通常只有一年的保險效期
寵物保險通常是一年一約,投保前建議先問清楚是否有自動續保,大多寵物險並非保證續保。如果有自動續保,建議直接勾選自動續保,以免忘記續保,產生空窗期。
寵物保險常見Q&A
首次投保,該準備什麼資料?
首次投保需附「寵物晶片登記證明文件」。
建議飼主可於看診時,可以順便向動物醫院申請「寵物登記證」,並列印下來以備萬一。
該如何查詢寵物的資料?
如果記得「寵物晶片號碼」,飼主可到寵物登記管理資訊網查詢。
如果忘了晶片號碼,飼主只要攜帶身分證到動物醫院查詢,就能查詢寵物晶片號碼,並辦理寵物登記證補發、遺失申報。
我不清楚寵物年齡,該怎麼辦?
若不確定毛小孩幾歲,建議可帶到獸醫院辦理體檢,請獸醫師協助判斷。
不過如果晶片或注射疫苗等證明有記錄寵物生日者,投保時就要按照此紀錄填寫。
我不確定寵物品種或混種時,該如何填寫?
建議可依照「寵物登記證」上面的品種名稱來填寫。
如何申請「寵物登記證」?
飼主可以攜帶身分證正反面影本、寵物狂犬病預防注射証明書,並帶寵物,前往政府委託的寵物登記站(臺北市動物保護處動物管理組、動物之家、動物醫院、動物保護防疫處)申請寵物登記證。
投保一定要附體檢報告嗎?
不一定,大多保險公司並不會要求體檢。
投保期間,如果被保險人把寵物送給朋友,該怎麼辦?
更換飼主需要辦理退保,等保單轉到新飼主後,才可重新投保。
寵物走失需要報警嗎?如何認定走失日期?
不用報警。
如果寵物在投保期間走失,保險公司是根據飼主發現走失30天內,印製的走失傳單,或是網路投放廣告的實際費用來認定,但理賠費用不包含飼主給協尋者的報酬。
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編輯:Jessica 主編:市場先生
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