寵物保險值得保嗎？理賠限制/保障範圍/常見問題全攻略

你知道寵物也可以買保險嗎？
寵物看病畢竟沒有健保制度，無論生病、意外、手術，對飼主來說，有時會是一筆很大負擔。

把這筆費用事先轉嫁給保險公司會是一個不錯的選擇嗎？

本文市場先生帶你了解寵物保險是什麼，理賠限制、保障範圍，要準備哪些申請文件，投保前又該注意什麼陷阱？

什麼是寵物保險？

*不包含專門繁殖用、狩獵用、競賽用、特技表演用、醫學用途或特殊工作用者（如校犬、搜救犬、軍犬、警犬、緝毒犬、導盲犬等）

寵物看醫生沒有健保制度，看病時需要支付大筆醫療費用，寵物保險能提供飼主相關保障，當寵物看病或發生意外時，保險公司可提供理賠，減輕飼主的負擔。

舉例來說，
如果毛小孩有皮膚病，輕微濕疹、黴菌感染的費用約400-1,500元，若是嚴重感染費用約 4,000-7,000元；
手術費用則動輒上萬元，以常見的心絲蟲病來說，費用約15,000-20,000元，泌尿道手術約5,000~15,000元，如果是慢性腎衰竭，每年費用恐達10萬元左右。

目前市面上的寵物保險方案，費用都相對親民，每年保費約600-3,000元，換算下來每月費用最多只需幾百元，大大減少飼主負擔。

接下來就來介紹寵物保險的主要保障，以及投保時該注意哪些地方？

寵物保險的保障範圍

雖然每家保險公司的保障範圍有些微差異，不過目前市售的寵物保險，都至少有提供這五項保障範圍：

1. 醫療費用
2. 侵權責任
3. 協尋走失廣告費
4. 寄宿費用
5. 喪葬費用

醫療費用是最常見的保障，另有造成第三人受傷或財損的侵權責任，其他保障包含：寄宿、喪葬費用，甚至張貼寵物走失海報也能申請理賠。

保障1. 醫療費用

醫療費用主要包含：門診、住院、手術的費用，大多寵物險只提供實支實付的理賠方式。

投保前，要特別注意四點：理賠額度、理賠上限、理賠次數、自負額，

因為寵物不太可能時常跑醫院，如果單次理賠額度很少，那根本無法減輕飼主負擔。
另外，有些保單有附加限制，像是理賠次數上限，飼主可選擇無理賠次數限制的保單，保障相對較充足。

用實際案例來說明，你會更有感覺：

情境1：不包含結紮

市場先生的愛犬患隱睪症，需動手術、結紮，這樣可以得到多少理賠？

理賠金額： 22,000(手術費用)+6,000(隱睪手術結紮費)=28,000元。

要注意的是，醫療費用(門診/住院/手術)才可以獲得理賠，如果是結紮、洗牙、健康檢查，或投保前已患病未痊癒的情況，都不在給付範圍內。在此案例中隱睪症屬於疾病，因此可以獲得理賠。

不過由於各家保險公司方案不同，像是某家產險的寵保方案，就把隱睪列為不理賠，因此挑選方案之前一定要仔細確認。

情境2：扣除自負額費用及最高理賠上限

自負額是指事故事故發生後，被保險人要自行負擔的金額，超過自負額的部分，才會由保險公司理賠。

負擔多少自負額要看保單的規定，通常有約定一定金額或是比率，要注意自負額的上限。有些寵物險是「免自負額」，也就是被保險人不用自行負擔部分金額。

舉例來說，市場先生的愛犬動手術，手術總費用86,000，自付額10%，最高理賠上限50,000元，那可獲得多少理賠？

理賠金額： 86,000(總醫療費) – 8,600(自付額10%) = 77,400

一年最高理賠上限50,000元，因此這次手術理賠費為50,000元。但是如果寵物之後生病、發生意外，也無法再申請理賠。

情境3：門診、住院、手術等費用

市場先生的愛貓誤食巧拼板，需開刀病住院，可獲得多少理賠？

理賠金額： 70,000(手術費)+1,4000(住院7天)+2,000(看診/藥費)=86,000元

保障2. 侵權責任

侵權責任就是寵物影響到他人，造成第三人（不包含飼主）身體損傷、死亡、財物損失，像是：寵物咬傷人、在路上狂奔引發車禍等，當對方向飼主求償時，這時候就可以用侵權責任險來理賠。

比方說，市場先生遛狗時，狗狗突然暴衝咬傷機車騎士後送醫急救，需負擔250,000元醫療費用的賠償責任。市場先生因有事先投保，可獲全數理賠250,000元。

保障3. 協尋走失廣告費

很多人應該不知道，寵物走失也可以申請理賠。
最常見的就是張貼尋狗、尋貓啟事，或是用網路投放走失廣告，飼主就可以申請投放廣告、廣告的印刷費用。

比方說，市場先生出國兩週，回家找不到愛犬，印製海報協尋。市場先生因有事先投保，可獲全數理賠協尋廣告的實際支出，但要注意理賠費用不包含：飼主提供給協尋者的報酬。

保障4. 寄宿費用

如果飼主發生意外、住院，無法在家照顧毛小孩，並有將寵物交給合格的獸醫診所或寄宿業者，這時候飼主可以申請寄宿理賠費用。

比方說，市場先生因為生病住院五天，需要將狗狗送到寄宿旅館。市場先生因有事先投保，可獲得理賠金額： 10,000元(寄宿費用)+2,000元(寄宿交通費/次)=12,000元

保障5. 喪葬費用

如果寵物離世，飼主可申請理賠費用，但要注意事故類型的「等待期」限制。

比方說，市場先生的愛犬因車禍意外致死，找禮儀公司安置寵物遺體，保險公司給付實際支出的喪葬費用，共計20,000元。
不過要注意的是，為了避免道德風險，寵物保險都有所謂的「等待期」，過了等待期，飼主才能申請理賠。

假設等待期是30天，在投保寵物險前及30日內，狗狗或貓咪目前正在接受治療或已罹患疾病，保險公司將不負理賠責任。例如等待期30天，4/1投保，代表5/1之後發生的事故才屬保障範圍。

也要注意不同事故類型有不同等待期，例如疾病的等待期假設是30天，癌症、意外傷害的等待期可能不只30天，或無等待期限制。

寵物保險投保前，該注意哪些相關細節？

• 注意投保生效日

如果寵物年齡剛好在「投保生效日」當天，或是屆滿年齡上限的話，那就不符合投保規定，無法投保。

舉例來說，假設投保生效日為2022年6月30日，保險公司規定投保年齡為0-10歲：

案例1：寵物生日2015年1月1日，年齡7歲6個月，適用未滿8歲的規定。

案例2：寵物生日2012年1月1日，年齡10歲6個月，適用滿10歲、未滿11歲的規定。

案例3：寵物生日2011年6月30日，年齡11歲，不符合投保規定，無法投保。

• 注意等待期及理賠額度上限

時間的部分，要注意等待期的規定。

費用的部分，要特別注意理賠額度、理賠上限、理賠次數、自負額規定。通常寵物只要在合格獸醫院接受看診、治療，可理賠實支實付醫療費用，但通常會規定一年理賠金額上限。

寵物保險的投保文件

因每家保險公司規定不同，但以大原則來說，只要準備以下文件，就能找產險公司投保：

1. 寵物基本資料：寵物姓名、寵物類型、寵物品種及寵物生日。
2. 晶片序號：通常只需要晶片序號，有些保險公司會規定另外附上體檢證明、或注射疫苗證明、體檢報告、血統證明。
3. 寵物正面彩色照片(四肢站立照)
4. 要保書

寵物保險的理賠流程&準備文件

理賠流程：
毛小孩生病/發生意外在合格的醫院就醫 → 飼主提供正本理賠文件 → 送至保險公司理賠受理審核 → 保險公司通知理賠結果

申請理賠準備文件：

申請理賠時的注意事項：

1. 每家保險公司規定不同，本表僅以大通則作為參考用
2. 診斷證明、收據皆須提供正本
3. 寵物登記證：若遺失請至動物醫院申請補發
4. 寵物醫療費用單據：需蓋動物醫院章
5. 寵物診斷、檢驗文件：需載名飼主姓名、寵物晶片號碼、需蓋動物醫院章、獸醫師章

快速整理：寵物保險該如何選？

雖然每家保險業者規定不相同，但有些基本原則可以參考，以下針對理賠給付方式、年齡限制、寵物狀況、續保條件等四個面向，快速整理如何挑選合適的寵物保險：

1. 理賠限制越少越好

要注意理賠額度、理賠上限、理賠次數、自負額，確保相關額度和上限符合自身需求；
自負額比例越低越好，或是選無需負擔自負額；
理賠次數最好在三次以上，或是直接選沒有理賠次數限制的保單。

2. 貓狗保費不同

貓咪和狗狗的保險費用、年齡限制不一樣，要特別注意兩者差異。

3. 投保年齡、品種、其他限制

投保年齡可以續保到幾歲，是否接受高齡貓狗投保或續保？

品種限制是否接受混種貓、米克斯承保？
有些狗狗因為具有攻擊性，很可能無法投保，如：比特犬、獒犬、羅威納、加納利犬、惡霸犬等。

另外，注意有沒有其他規定，像有些業者規定半年內有打疫苗、最近兩個月有受傷或生病看醫生、正在用藥中都不能投保。

4. 寵物保險通常只有一年的保險效期

寵物保險通常是一年一約，投保前建議先問清楚是否有自動續保，大多寵物險並非保證續保。如果有自動續保，建議直接勾選自動續保，以免忘記續保，產生空窗期。

寵物保險常見Q&A

被保險人和飼主可以不同人嗎？

不行，被保險人、要保人、飼主都必須同一人。
被保險人須為本國籍，年滿20歲以上具行為能力之自然人。

首次投保，該準備什麼資料？

首次投保需附「寵物晶片登記證明文件」。

建議飼主可於看診時，可以順便向動物醫院申請「寵物登記證」，並列印下來以備萬一。

該如何查詢寵物的資料？

如果記得「寵物晶片號碼」，飼主可到寵物登記管理資訊網查詢。

如果忘了晶片號碼，飼主只要攜帶身分證到動物醫院查詢，就能查詢寵物晶片號碼，並辦理寵物登記證補發、遺失申報。

我不清楚寵物年齡，該怎麼辦？

若不確定毛小孩幾歲，建議可帶到獸醫院辦理體檢，請獸醫師協助判斷。

不過如果晶片或注射疫苗等證明有記錄寵物生日者，投保時就要按照此紀錄填寫。

我不確定寵物品種或混種時，該如何填寫？

建議可依照「寵物登記證」上面的品種名稱來填寫。

如何申請「寵物登記證」？

飼主可以攜帶身分證正反面影本、寵物狂犬病預防注射証明書，並帶寵物，前往政府委託的寵物登記站（臺北市動物保護處動物管理組、動物之家、動物醫院、動物保護防疫處）申請寵物登記證。

投保一定要附體檢報告嗎？

不一定，大多保險公司並不會要求體檢。

投保期間，如果被保險人把寵物送給朋友，該怎麼辦？

更換飼主需要辦理退保，等保單轉到新飼主後，才可重新投保。

寵物走失需要報警嗎？如何認定走失日期？

不用報警。

如果寵物在投保期間走失，保險公司是根據飼主發現走失30天內，印製的走失傳單，或是網路投放廣告的實際費用來認定，但理賠費用不包含飼主給協尋者的報酬。

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編輯：Jessica　主編：市場先生

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