【存錢寶典】銀行活存超過100萬就不給利息？活存、活儲選擇哪個有利？

最後更新：2023-12-07

今年 2 月初，看到有網友在FB社團上說，
自己去郵局存錢，沒想到承辦人員告訴他，
「超過 100 萬元不計息喔」，
讓他嚇了一跳，活這麼久第一次知道存款超過 100 萬元竟然沒有利息？

下面是那位網友分享的存簿畫面：

圖片來源：爆廢公社

其實很多銀行都有相關機制，
存越多錢、利息越少甚至不給。

美其名當然是不希望你存太多錢、去消費活絡經濟，
但想也知道原因是什麽，銀行從不讓自己虧的，

不過身為消費者，
還是想要知道到底各家銀行的規定分別是什麼，

所以市場先生今天就來幫你快速整理一下
到底銀行有哪些狀況不會計息？
另外，活存到底怎麼存最好？

先釐清一個觀念：活存有 2 種，一般人銀行開戶選的是？

在這之前，我們先釐清一個觀念
活期存款又分為兩種，一種叫做活期存款，大家常稱「活存」；
另一種則叫做活期儲蓄存款，又稱「活儲」。
其中，活儲的目的，就是給用戶作為儲蓄用途，
所以大多會給予比活存高一些的利率。

一般你到銀行說要「開戶」、「開活存」，行員基本上都是直接幫你開「活期儲蓄存款」

但其實你也可以選擇開另一種單利計算、利息較低的「活期存款」
只要你有特別告訴行員
但開活期存款因利息低對於一般人來說意義不大，自然也不會去選擇

既然利息比較低，那誰會去開「活期存款」呢？答案是：公司行號。

簡單來說，盈利企業是無法開立「活儲」的，以華南銀行網站公告資料為例，你可以看到下表比較：

可以發現活儲的機動利率是活存的 4 倍之多，但只有「自然人」與「非營利法人」限定開立，
因此若盈利機構或政府機關有閒置資金要放置或運作，通常開的銀行活期戶頭就是「活期存款」。

當然，選擇 「定存」 一定比活存好。
但如果你仍是有活存的需求，也想了解活存利率，那以下幫你整理關於活存的資料。

8 大銀行+郵局 活存/活儲 存款利率比較

雖然市場先生發現，定存利率就算「中途解約」也比活存好，
但一般人至少都還是會有幾個活存帳戶，作為平常生活支付、收受款項用。
所以市場先生把各家銀行的活存規定列在下面：

點此下載 PDF>> 國內所有 金融機構存款起息點、帳戶管理費與各項費用計收情形 (By.銀行公會 109年最新)

公股銀行PK: 活期儲蓄存款，一銀、華南利率較好

撇除公股行庫通通一樣為 0.080% 超低活存利率，活儲是比較有比較意義的。

從上面的表格中，你可以發現，在這之中，
活期儲蓄利率最好的是「第一銀行」，
相較其他銀行的 0.200%，第一銀行和華南銀行有 0.230% 的活儲利息，
多了 0.03%，以存 100 萬元來說就是差了 300 元，
如果你是會在意這 300 元差異的人，
就可以選擇第一銀行或華南銀行的活期儲蓄存款。

公股銀行PK: 活存、活儲利率最差，兆豐銀行

單看活存、活儲利率，可以發現上表中，行情最差的是兆豐銀行(活存0.05% 活儲0.18%)，
活存部分硬是比其他公股行庫低了 0.03%；
活儲和利率較高的第一、華南相比，低了0.05%。

學生如何選？20 萬以下華南銀行活存 0.270%

如果你是學生，可以選擇華南銀行的活存帳戶，就可以享有 0.270% 的存款利息，
這甚至比企業薪轉戶的利息要來得好，
但超過 20 萬元，就會變成跟活儲一樣 0.230% 的利息了，這又要特別注意了。
不過，若你只有 20 萬以下的存款要存，或許選擇數位帳戶，會是更好的選擇。

市場先生提示：以上都屬於活存、活儲的狀況
實際上小數點二位數後的差異並不大，如果真的要有感受到差別，應該選擇定存而不是活存

可閱讀：台灣各大銀行定存利率比較表

500 萬元以上就屬「大額存款」，有時利息會減少

市場上各家銀行，都會將「很多錢」的存款，稱作「大額存款」，
有時會給予這些「大額存款戶」，比一般存款戶來得更低的利息，
據說，是為了讓大家將錢拿到市場消費以活絡經濟……。

不過，你應該會很好奇這個「大額」的定義，到底是在多少錢呢？我算是大額存款戶嗎？

基本上，目前各家銀行對於大額存款的資金，
大多抓在活存 500 萬元以上、活儲 100 萬元以上，
就可以稱為大額存款，並有機會被給予較低的利率。

每家銀行對於大額存款的定義不同，
大多數都是訂在 500 萬元以上，但並非絕對。

譬如第一銀行，只要儲蓄金額超過 300 萬元以上就會被算是「大額」；
兆豐銀行則一樣是超過 300 萬元算大額。

所以大額存款如何存，利息才好？

所以，若手中有超過 200 萬元的大額存款，又沒有要做投資，
似乎沒什麼理由繼續放在銀行擺著不動，這樣低的利息甚至連通膨都無法抗衡，
還是說，我們至少可以如何轉換存款形式，讓大額存款的利息，
不會比一般存款利息低、甚至像爆廢公社網友一樣，連一毛利息都拿不到？

1.轉換為大額定存(不推薦)

遇到這樣的狀況，不想拿比較低的利息，
除了將存款轉換為大額定存可以獲得較好的利率外，
也可以換一家銀行存看看，
或者參考各家銀行推出的「大額優利存款」，也可以拿到比較好的利率。

以合作金庫銀行為例，在大額優利存款利率的部分，
活期存款、活期儲蓄存款皆可以享有 0.280%~0.420% 的存款利息，
可說是終於比一般活存利息來得好多了。
只不過這個利率為何有區間，這是因為優利存款方案，是專案機制，
你必須直接跟銀行申請、洽談合適的利率。

資料來源：合作金庫銀行

2.拆單

拆單通常是用在定存的情況，
意思是將一筆大的定存，變成較小的金額分批定存，
可以同時享受到定存的高利率以及活存的機動性，
而且未來臨時需要解約時，可以分批解約避免利息受損。

所以若你的活存金額過高，造成利息降低，
可以試試將部分拆出來做定存，就可以拿到較好的利率。

詳細作法，可以參考下面這篇文章，我會再跟你進一步解釋，
可閱讀：存錢小技巧》單筆金額大，「拆單」分批定存

當然，將資金分散在不同銀行也是個解法。

市場先生提示：數位帳戶、定存、貨幣市場基金等，都是資金短期停泊可使用的工具，
以下整理這三種工具的特色比較：

1. 數位帳戶：高利活存活動會有限額限時，存款利率可能比定存還要高，適合台幣30萬以內資金，且目前很少數位帳戶有提供美元高利活存，外幣選擇較少。
2. 銀行定存：可選擇台幣或美金定存，定存解約最多損失部分利息，不會侵蝕本金，適合資金等值約台幣30萬~300萬(依各家銀行而定)，銀行給大資金的存款利率反而較差，也需要留意利息收入超過額度會被納入個人所得稅。
3. 貨幣市場基金：可當作短期資金停泊的工具，適合任何人，隨時贖回也不會造成利息損失，特別對大資金的投資人更有稅務優勢，例如台幣貨幣市場基金、美元貨幣市場基金(較常被使用)等。

細看銀行的說明書，發現一些奇怪的地方，讓我們未來繼續觀察..

其實，各家銀行都有自己的「計息起點」標準，
也就是存款達到多少錢才會計算利息，
或是存款超過多少錢會降低利息甚至不計息。

計息起點：銀行存款超過多少錢才計算利息、超過多少錢不計算利息

但就像網友爆料的，郵局主管說，超過 100 萬元的活存不計利息這件事，
都有些在存款簿封面頁中，只是大部分民眾沒有認真看一樣，但你沒講、誰知道？

在瀏覽完這麼多間銀行的資料後，市場先生發現，
大部分銀行在「多少錢不計息」這件事，常常寫在網頁的深處，
或是申辦文件中的某行小字，也就是一般人不會注意的地方，
甚至有銀行的官網上，在活期存款業務利息細節的部分，根本找不到有不計息的敘述。

銀行可以隨意調整計息起點，但不用通知你

其中，看到比較特別規則，是以下這間銀行在「存款業務約定書」中，所提到的某段細節：

看起來，銀行的計息起點，是可以隨時調整的？
而且「無論申請人是否知道，銀行都不需要另外以書面通知，申請人絕無異議」。

一般來說，計息起點會被隨意調整這件事，誰都不會同意的吧？
但在這落落長的文件中，又有誰會認真去看這一小行敘述呢？
最後，為了開戶應該就還是簽下去了吧。

當然，我相信這樣寫通常是有某些作業方便性的必要需求存在，銀行非必要應該也不至於隨意調整，
但畢竟我們並非銀行內部專業人員，實際運作狀況就無從得知了。

(如果有熟悉銀行業務流程的讀者知道細節，可以留言告知)

快速結論: 不是存越多，利息就賺越多

1. 你的銀行「活期」存款，雖然利息少少的，但確實會有利息沒錯，但並不是你存越多就可以拿到越多利息。

2. 許多銀行存超過 100 萬是不會計息的
就跟很多數位銀行說會給高活存利息一樣，其實大部分都有存款金額的限制 (如超過 20 萬就變回原先的利息)。

3. 超過 100 萬的活存金額，可以直接轉為定存，那如果不想轉定存，市場先生建議也可以「拆單處理」。

市場先生感想：
從存戶的角度，或許你會覺得低利息是壞事。
有一個另類的思考是，銀行有一部份的本業是靠放款收取利息，而放款額度則是來自於存戶的存款多寡。
因此給存戶的利息，其實就是銀行的潛在成本債務。而給出越低利息的銀行，代表它「營運成本越低」，如果它又能有效吸收低利息的存款，那對提高銀行營運效率是十分有幫助的。
說到這，你是否有想到些什麼了呢？

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