房貸、車貸、學貸、銀行信貸試算表》貸款利率快速試算表Excel【免費下載】

最後更新：2023-09-12

「市場先生，請問信用貸款的借款利息要怎麼試算？」

上週和一位學長聊天，
他最近因為工作不順利經濟壓力大，身上開始背了一些負債，
同時要幫家裡還房貸和債務，還有自己的就學貸款、汽車貸款都還在分期繳費中，
因此借了一些信用貸款作短期周轉。

「目前還算可以，主要擔心未來現金軋不過來。」他說，因為現在手上的貸款每一筆的還款規則都不大一樣，所以他也還沒搞清楚自己手上的債務狀況。

借貸的還款方式，不管是銀行或當鋪，都有一些規則上的彈性，
所以在計算真實利率與現金流時，就不能只看帳面上的數字。

房貸、車貸、學貸、信貸試算表Excel下載

市場先生製作了一個貸款利率的EXCEL試算表
可以用在各種貸款(房貸、車貸、學貸、信貸、青創貸款)的計算上，
幫你算出「正確的利率成本」，以及「各期的現金流支出」。

使用方法很簡單，說明如下：

第一步：先下載貸款利率快速試算表：EXCEL點我下載

功能1. 簡單利息試算：

輸入「貸款總金額」、「年利率」、「貸款期數 (單位是月)」
底下就能立刻得到結果。

還款方式通常有2種：

1. 定額年金償還法：(較常見)
每期還的金額一樣，初期還本金少、繳利息多

2. 定額本金償還法：
每期還的本金一樣，初期利息較高、現金流比較吃緊，但還款速度會超快一些

案例如下圖 ：
假設貸款100萬，10年還清，年利率2.66%。
用定額年金法，利息是139,991元，但每月最高現金流只需要9500元
而用定額本金法，利息是134,108元，省下5883元但初期每月要繳的現金流最高有 10550元，但後期會越來越低。

如果小資族想當房屋包租公、包租婆，
現金流的部分一定要抓的精準才行。

(可自行下載EXCEL嘗試)

功能2. 有還款寬限期：

還款寬限期：在寬限期之前都只還利息，寬限期過後才需要開始還本金。

例如寬限期24個月，
代表前24個月都只需要還利息，從第25個月開始還本金加利息。

造成影響：前期壓力小，後期還款壓力變高
好處是前期資金壓力小，但缺點是本金越晚開始還，需要繳的利息就越多，
等開始還本金時每月需要還款的金額也會越大。
許多房地產短期買賣的人會喜歡寬限期長一點。因此銀行或建商的房貸專案通常也會針對投資客推出這類方案。

計算方法：
在EXCEL進階試算上勾選「啟用寬限期功能」之後，輸入寬限期時間即可。

假設借款100萬，利率2.66%，分120個月定額償還，
寬限期數24個月。
計算後會發現利息多繳大約25000元，
最高月繳金額也因為還本金的時間延後，從9500提高到11576元。

功能3. 分段利率優惠：

分段利率優惠：初期有提供額外低利優惠

在初期把利率降低，然後逐步調高到恢復原利率。簡單來說，就是一個優惠折扣的概念。

造成影響：
整體利息會下降。
因為貸款人通常初期都比較缺錢，因此會用優惠吸引借貸者。

計算方法：
到底優惠後能省多少?  試算一下就知道。

即使是分三段複雜的利率，在EXCEL上也能算出真實的利率成本，
假設借款100萬，利率2.66%，分120個月定額償還，
寬限期數24個月。
計算後會發現利息省下大約3.7萬元，
主因是初期大額的本金還沒還清時利息比較低，
等到利率提高時，本金已經還掉很多了。

貸款需要注意3件事：

1. 不要用短期借款，去償還長期貸款的利息：

俗稱以短支長，這只會讓後續的利息壓力更嚴重。
還款時間拉得越長，雖然要還較多利息，但短期內需要的現金流壓力會變得很小。
反之短期借款會快速增加你的現金流壓力，利率通常也比較高。

2. 投資用途的借貸，年化利率不能過高

之前有網友靠銀行信貸來買高殖利率定存股投資，
問題是借款的成本太高超過6%，
遠高於定存股和房地產投資的殖利率，等於在做白工。

3. 提早培養信用，需要時才能借到足夠資金

資金需求不要等有急需時才開始準備，
可以提早從使用信用卡開始，逐漸擴大額度，
盡量使用自動扣款確保沒有不良紀錄，
這對未來借貸的授信審核時幫助很大。

民間借貸，要找比較有規模品牌的公司

有些人的信用狀況在銀銀行無法放行貸款，
或是借到的額度太少不夠用，
這時就會考慮使用民間的借貸，或是代辦的中介機構。

臨時需要用錢雖然很急，
但也不能因為急就亂找公司當鋪，以免利息過高或還款方案不佳。
最好找比較有規模的知名公司，多比較3~5家做詢問評估，
或是先嘗試做小額合作，再決定是否長期大額借貸。

現在民間借貸的競爭很激烈，所以服務都算做得不錯，
他們有的是直接借貸，大多是做為你和銀行的中間人，
有管道讓你可以貸到比較好的利率，或是協助做債務整合，

不過也要注意，也有聽說過有惡質的民間業者在協助債務整合時，
操作債務整合的方式反而傷害了個人信用，得不償失。

最近P2P借貸 (個人對個人的借貸媒合) 也開始在台灣發展，
未來也可能是短期小額資金容易取得的方式之一，
但這部分我覺得只適合有需要的人可以去借錢，但不適合想投資的人去放款，因為風險太高。

完整的債務整合介紹，可閱讀：債務整合是什麼？

快速總結：

貸款利率快速試算表：EXCEL點我免費下載

1. 貸款要注意利率及還款的現金流量

2. 做生意要提早培養信用，累積調度資金的經驗，需要時才不會手忙腳亂

3. 民間借貸要找比較有規模品牌的公司

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