2024 信用貸款推薦哪間銀行？17間銀行信貸利率比較/額度/手續費

最後更新：2024-01-11

信用貸款簡稱信貸，是許多人資金週轉的貸款借錢選擇之一，近年網路金融網路業務逐漸發達，許多銀行紛紛推出低利率信貸和網路線上申請信貸的服務。

但信貸到底是什麼，利率又是多少？想向銀行申請信貸時該注意些什麼條件？

本文市場先生介紹銀行個人信用貸款，包含最高信貸額度是多少、信貸申請的條件、並且整理各銀行信貸利率及手續費比較，讓有需要申請個人信貸的人有個參考依據。

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個人信用貸款是什麼？

個人信用貸款(英文：Personal Credit Loans)意思是根據借款人的「信用條件」申請貸款。

以銀行個人信貸舉例，工作證明、財力證明、信用紀錄等都可以作為信用條件的評估，不用要提供抵押品或者擔保人，因此，如果信用紀錄不好的人，被銀行拒絕貸款的機率就比較大。

個人信貸額度能貸多少？

每個人可以申請的信貸額度都不同，在沒有任何信用瑕疵的情況之下，根據金管會制定的DBR 22法規原則(Debt Burden Ratio)，申貸人的所有「無擔保債務(信用卡、信貸等)，不能超過申貸人平均月收入的22倍」，所有的放款銀行都必須遵守。

並不是每人都能申請到22倍，信貸條件跟「職業」和「工作年資」也有關係。

如果是公務員或者在500大企業任職且工作年資超過3年，信用條件也會加分，銀行提供的信貸條件更好，申請到最大額度(平均月收入 × 22倍)的機會比較大，利率通常也比較低。

如果是企業主、自營商、無固定工作等等，即使本身有高收入，也較容易被銀行歸納為收入不穩定的職業類型，不一定能夠申請到最高月薪22倍的貸款額度。

不論哪一種工作類型(特別是低底薪+高獎金的工作)，建議提「扣繳憑單」作為財力證明，
銀行會將年收入和平均收入綜合一起評估，比較有機會談到好一點的信貸條件。

可閱讀：財力證明是什麼？如何申請？

銀行信貸申請條件有哪些？

在台灣向銀行申請個人信貸申請，須符合以下基本條件：

• 年齡：20歲~60歲(各家銀行年齡規定不同)
• 限本國國籍人民
• 年收入要求、財務狀況穩定
• 具正常還款能力，信用紀錄良好

此外，個人聯徵信用評分是銀行評估信貸額度和信貸利率高低的關鍵因素，

通過銀行審核後，信貸申請大約1周左右就會完成撥款。

哪些因素會導致信用評等扣分？

各家銀行評估標準不大一樣，如果有以下幾項情況，則比較容易在信用評等被扣分：

1. 平均存款金額過低
2. 個人負債比例過高
3. 過去有延遲繳款紀錄
4. 頻繁查詢聯徵信用紀錄
5. 信用歷史過短
6. 經常使用循環利息來分期帳單

信用貸款因為並無抵押品或擔保人，對銀行來說是風險較大的放款案件，所以會以借款人的「還款信用」來做為評分標準，並且輔以借貸人的職業屬性、名下債信等情況做考察後，再決定是否放款。

市場先生提醒：

如果能在平時就養成與銀行建立固定往來，並維持良好的還款紀錄，
未來若有信貸需求時不僅能提高核貸的機率，更能在與銀行進行利率談判時增加立足點。

可閱讀：如何提高個人信用評等分數？

銀行信貸推薦排名

• 總費用年利率最低的銀行信貸： 永豐銀行
• 單一期貸款利率最低的銀行信貸：滙豐銀行
• 手續費最低的銀行信貸：上海銀行、永豐銀行
• 貸款額度最高的銀行信貸： 永豐銀行
• 貸款年限有彈性的銀行信貸：滙豐銀行、星展銀行、上海銀行…等
• 無提前還款限制不用綁約的銀行信貸： 滙豐銀行

以下會再逐一針對各家銀行信貸服務，包含貸款利率、手續費、信貸額度、綁約及提前還款限制等，進行細項的比較。

銀行信貸利率比較

以下根據 銀行個人信貸的「總費用年利率」由低至高排序。

要留意的是，不管是利率還是手續費，都只是銀行宣告出來的費用，實際情況還是以核貸時的數據為準。

信貸最低利率的注意事項

在研究信貸利率時，市場先生要再三提醒，不要只看到「最低貸款利率」，就認為這項銀行的信貸商品是最適合自己的。

因為多數銀行的信貸都有分段式的利率計算方式，並且有固定與機動兩種計息方式，申貸手續費也可能是近萬元，所以成本其實並不便宜。

• 固定計息：貸款期間的利率不隨市場變動，如果預估目前利率處在低檔，選擇固定計息能鎖住低利率。
• 機動計息：以各銀行基本放款利率機動調整，如果預估未來利率有降低的可能，選擇機動計息有機會拿到較低的總體貸款利率。

除了看信用貸款的最低貸款利率，也需以總費用年利率(Annual Percentage Rate)來做評估。

這是因為總費用年利率的算法，是綜合考慮申貸手續費、各階段的利率等所有成本，才會算出最終的貸款利率，所以廣告上常看到的最低利率，實際意思有時候跟字面上的意思是不太一樣的。

銀行信貸手續費比較

以下各銀行信貸依據「手續費」，由低到高排序。

銀行信貸額度比較

以下各銀行信貸依據「最高貸款額度」，由高到低排序。

銀行信貸還款年限比較

申請個人信貸也要留意還款年限，確認貸款銀行是否有設立提早清償的違約金條款。

信用貸款試算工具

• 銀行信貸利率試算

如果想知道貸款要還多少錢，也可以到在銀行官網線上試算看看

底下圖示以渣打銀行信貸為例，輸入希望貸款金額、借款期間(想借幾年)，
畫面上就會出現二段式信貸利率，以及第3個月之後每月要還款多少錢。

• 市場先生貸款EXCEL試算表(免費下載)

如果需要貸款的試算工具，可以參考市場先生製作的貸款利率的EXCEL試算表，

這份表格可以用在各種貸款(房貸、車貸、學貸、信貸、青創貸款)的計算上，幫助你算出「正確的利率成本」，以及「各期的現金流支出」。

結論：使用信用貸款有哪些注意事項？

整理各家銀行貸款資料時，市場先生團隊打電話詢問了幾家銀行，雖然法規最高信貸額度是月薪的22倍，實際上，銀行放貸標準會低於這個數字。

銀行在審核申辦資料時，信用聯徵會將你過去和各家銀行的往來紀錄都調閱出來，包含費用遲繳記錄、是否有啟動分期信用循環、個人名下仍有其他貸款(例如房貸、車貸)….等等，綜合評估你的個人支出收入比（銀行也會擔心錢借出去拿不回來的風險）。

借錢不一定是壞事，前提要對自己的現金流、風險控管做好把關。

不論是使用市場先生製作的貸款Excel，或者進入銀行官網信貸試算，「試算過程」都是幫助再次了解自己的還款能力。

很多讀者會詢問，可不可以借個人信貸來投資？

市場先生並不建議一般人信用貸款投資。

之前寫過一篇「貸款投資好嗎？」，談的主要是認識風險及貸款投資會遇到的問題。

姑且不論投資結果好壞問題，大多數人的問題是借到的利率太高，且缺乏穩定還款的充足現金流。

僅有極少數人，例如我身邊聽過一些醫生、律師等高收入工作，是銀行願意用接近房貸利率的極低利率借他們大金額，他們本身也屬於不缺現金流的職業，這種情況下用信貸做投資才會是選項，

當然，無論利息成本多便宜，這也跟個人的投資能力而定，使用財務槓桿還是有它的風險在。

但大多數人並不符合用信貸投資的條件，主要目的仍是作為短期周轉的合法選項。

最後也提醒大家，如果你需要使用信用貸款，記得也需要將手續費納入參考，

有的借款利率看起來很低，但加入手續費計算後，實際上借貸的成本並不算便宜，

建議以總費用年利率來做評估，而且銀行都會有還款限制，大部分銀行都會設定借款1~2年以上，提早還款甚至還需要付違約金。

信貸從審核到撥款大約1周，也需要將審核期間納入考量，

如果急需資金，可以透過其他急需資金的合法管道。

信用貸款常見問題Q&A

信用貸款是什麼？

用貸款的特色就是僅以借款人的「信用程度」作為申貸條件；也就是說，申貸人無需提供任何抵押品或擔保人就能辦理。

信用貸款最多可以借多少錢？

其實並無肯定的答案，但在無信用瑕疵的情況之下，每個人能的信貸額度基本上在月薪的22倍。例如：月薪4萬，那申請信貸最高額度就有可能開到88萬元。

 

向銀行辦信貸有什麼條件？

簡單說，信用貸款因為並無抵押品或擔保人，對銀行來說則是風險較大的放款案件，

便以借款人的「還款信用」來做為評分標準，並且輔以借貸人的職業屬性、名下債信等情況做考察後，再決定是否放款。

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循環型信用貸款是什麼？ 循環型信用貸款是最常拿來跟一般信用貸款作比較，貸款時你也能參考自身狀況合不合適。

另外，在申請貸款時，你該具備哪一種條件，才能申請到高額度、低利率的貸款條件，可以參考: 如果想提高自己的信用評分，具體該怎麼做呢？

以下可閱讀更多理財與貸款相關教學：

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2. 目前房貸利率最低的是？銀行利率比較
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