壽險是什麼？定期與終身壽險比較差在哪？壽險提前解約會怎麼樣？
最後更新：2023-12-20
保險分為人身保險、財產保險，而與死亡給付有關的是人壽保險(簡稱為：壽險)，
理賠範圍包括了身故、全殘。
壽險依保障期間劃分，又可以分為終身壽險、定期壽險，
到底該買哪一種？適合什麼人買、解約有解約金嗎？
這篇文章市場先生介紹壽險，分為以下幾個部分：
- 人壽保險(壽險)是什麼？有哪些種類？(死亡、生存、生死合險)
- 終身壽險、定期壽險是什麼？有什麼差別？
- 終身壽險、定期壽險，適合什麼人買？
- 終身壽險提前解約會有什麼影響？
壽險是什麼？有哪些種類？
人壽保險(又稱為：壽險)，指的是被保險人在保險期間內死亡、全殘，
或是到了保險契約規定的年限仍生存時，保險公司給付死亡或滿期保險金。
這類有「身故、全殘及滿期保險金」的壽險保單，在給付保險金時可選擇一次給付或分期給付。
人壽保險(壽險)依保障或儲蓄等目的不同，又分為生存保險、生死合險、死亡保險這3種，
依保障期間劃分，又分為定期壽險、終身壽險。
壽險的種類：死亡、生存、生死合險
- 死亡保險：
被保險人身故或全殘時，給付的保險金，常聽到的定期壽險、終身壽險，主要是死亡保險為主。 - 生存保險：
保險期間屆滿仍生存時，保險公司依契約給付保險金(活著才有保險金領、死亡沒有保險金領)，
像是生存保險金、滿期保險金就屬於此類。 - 生死合險：
同時結合死亡保險、生存保險的功能，意即被保險人在保險期間內死亡、全殘，
或是到了契約規定年限仍生存時，保險公司給付死亡或滿期保險金
(死亡有保險金領、活著也有滿期金或生存保險金)。
一般常聽到的儲蓄險，都是生死合險為主。
終身壽險、定期壽險是什麼？有什麼差別？
一般常說的終身壽險、定期壽險，主要是以死亡保險為主，
當被保險人投保後不幸過世，身故後可理賠一筆保險金給家人使用，
投保壽險目的主要是預留給家人生活費、小孩教育費用，或是房貸車貸等龐大支出，以避免家中主要經濟者過世後，家人必須扛下經濟重擔的問題。
定期壽險：
主要是規劃特定期間的保障，主要分為：
- 特定期間保障：例如10年、20年、30年的壽險保障，保費為平準保費(投保時依年齡計算保費，投保期間的所繳保費都一樣)
- 一年一期保障：就是一年期壽險，每年自動續保，保費為自然費率(保費會隨著年齡而增加)。
定期壽險主要是用來彌補特定期間的保障，例如剛當新手父母、有房貸車貸等家庭，
若家中主要經濟支柱過世，就能用這筆保險金幫活著的家人負擔龐大經濟壓力。
終身壽險：
保障期間為終身，意思是投保後就享有壽險保障，通常是繳費20年，
並以投保時的年齡來計算保費，保費較定期壽險高。
定期壽險、終身壽險的差異
定期壽險、終身壽險的差異 |
||
| 保障項目 | 定期壽險 | 終身壽險 |
| 保障期間 | 分為特定期間保障、一年一期保障兩種。 ●特定期間保障：例如10年、20年、30年的壽險保障。 ●一年一期保障：就是一年期壽險，每年自動續保，有最高續保年齡限制，大多為70～80歲左右。 |
保障終身 |
| 保障項目 | 身故、全殘 | 身故、全殘、喪葬補助 部分險種有滿期祝壽金(在最高承保年齡仍生存時給付) |
| 保費高低 | ●特定期間保障：以投保時年齡為準，採平準保費(投保期間的所繳保費都一樣)。例如20年定期壽險，這20年所繳保費都相同。 ●一年一期保障：以投保時年齡為準，但採自然保費費率(保費會隨著年齡而增加)。 |
以投保時年齡為準，平準保費(投保期間的所繳保費都一樣)。 大部分為繳費20年期、保障終身。 |
| 險種特色 | 險種較彈性，保戶可依自己的需求或經濟能力調整保額，保費也比終身壽險低許多，只差在沒有終身保障，但在保障年限裡較能規劃出高保障、低保費的險種。 | 投保後就決定了保額，若要調高保額還要以年齡保費標準加保。若是20年內無法繳保費，想要保單延續就得透過展期保險或減額繳清的方式。 |
| 資料整理：Mr.Market市場先生 | ||
終身壽險、定期壽險，適合什麼人買？
到底要買終身壽險，還是定期壽險？主要還是取決於保戶的不同需求，
有些人會希望保障終身、繳費20年後就享有一輩子的壽險保障，那就選擇終身壽險。
有些人覺得壽險保障到70～80歲就夠了，而保險最主要的目的還是用來「分散風險、轉嫁風險」，
因此在青壯年期、有家庭或龐大經濟負擔(貸款)時，
規劃高保障、低保費的商品才是重點，那就選擇定期壽險。
規劃壽險保障時應該先考量：想要多少壽險保障才夠轉嫁風險，
然後比照對應年齡所需的保費金額來選擇，這樣一層層思考下來，
才能正確決定自己適合的是終身壽險或定期壽險。
終身壽險提前解約會有什麼影響？
終身壽險通常要繳費20年期、保障一輩子，如果20年間繳不出保費，提前解約就會虧本，
意思就是已繳出去的保費會比拿回的解約金少許多，若才剛投保就解約會損失非常多。
如果保險想提前解約，
可參考這篇文章：繳不出保費，除了「保單解約」你還有這3種方法
並不是所有保險都會有解約金，必須有「保單價值準備金」的保單，解約後才能拿回解約金，通常只有終身壽險、年金險、投資型保險這些險種才有保價金(才能拿回解約金)，若是純保障的保險，像是意外險、醫療險，就不會有解約金。
保單價值準備金又稱為保價金，是指買了保單後，保費扣除掉保險公司的營業成本、必要保單費用後所剩下的費用。
快速重點整理：人壽保險 (壽險)
- 人壽保險(壽險)又分為死亡保險、生存保險、生死合險，一般常聽到的終身壽險、定期壽險是指死亡保險。
- 終身壽險、定期壽險會在被保險人身故或全殘時，由保險公司給付保險金。
- 定期壽險主要是規劃特定期間的保障，例如剛當新手父母、有房貸車貸等家庭，若家中主要經濟支柱過世，就能用這筆保險金幫活著的家人負擔龐大的經濟壓力。
- 終身壽險的保障期間為終身，意思是投保後就享有壽險保障，通常是繳費20年，並以投保時的年齡來計算保費，保費較定期壽險高。
- 要買終身壽險還是定期壽險，取決於保戶的不同需求，建議規劃時先考量：想要多少壽險保障才夠轉嫁風險，然後比照對應年齡所需的保費金額來選擇，這樣一層層思考下來，才能正確決定自己適合的是終身壽險或定期壽險。
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編輯：Joy 主編：市場先生加入市場先生FB社團，充實更多理財好知識
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