如何定存最划算？你要知道的定存解約、申請定存眉角

最後更新：2023-12-06

定期存款簡稱定存，是指將錢放置銀行中，
並與銀行約定在一定期間內不動用此筆資金，而銀行將以提供一定利率支付利息作為交換。

而定存又會再細分成定期存款、定期儲蓄存款，一般人主要使用的是定期儲蓄存款，
定期儲蓄存款又分別有整存整付、零存整付、存本取息共3種計息方式，
到底這些有什麼差異？如何設定定存呢？該怎麼定存才最划算？

這篇文章市場先生市介紹關於定存的基本觀念、申請、解約的注意事項。

定期存款是什麼意思？

定存的意思是把錢存放在銀行一段時間，這段時間不能用這筆錢，到期後你可領取利息+本金。

定期存款簡單來說，就是客戶與銀行約定把錢存放在銀行一段時間，這段時間不能動用這筆錢，
約定期限到了之後，客戶就可把本金+利息領回。

定期存款憑單分為『定期存單』、『定期存褶』2種：

• 定期存單：需要至銀行櫃檯辦理相關手續後，會拿到一張定期存單憑證。這是比較早年的定存方式。
• 定期存褶：可選擇至銀行櫃檯辦理或是使用個人網路銀行、APP設定轉存定存。是目前大多數人使用的方式。

市場先生補充：
除了定期存款之外，銀行存款還分為活期存款、活期儲蓄存款、證券交割戶存款等。

活存利率相比定存利率低很多，可以說幾乎沒利息，因此應該盡可能減少活存的金額。想知道活存介紹，可閱讀：活存、活儲怎麼存最好？

定期存款 vs. 定期儲蓄存款

定存又有定期存款、定期儲蓄存款，兩者差別如下：

定存、定儲的差異：

1. 定期存款：存款期限1個月～3年，可指定到期日，通常是指未滿一年的存款，使用者可以是個人、公司、政府機構、營利性社會團體。
2. 定期儲蓄存款：存款期限1～3年，可指定到期日，通常是指一年(含)以上的存款，使用者只能是個人、非營利法人。

其中，
定期儲蓄存款的計息方式，又分為3種：

1. 整存整付：一次存入本金，到期一次提取本金+利息

利率計算公式：整存整付本利和 = 本金 × (1+月利率) ^期數

本金 = 約定一次存入的金額
月利率 = 年利率 ÷ 12

2. 零存整付：每月存入固定金額直到約定期滿為止，到期一次提取本金+利息

利率計算公式：零存整付本利和 = 每月存入之金額 × 複利係數

複利係數 = 月利率係數 × [(月利率係數^期數)-1] ÷ 月利率
月利率係數 = 1 + 月利率
月利率 = 年利率 ÷ 12

3. 存本取息：一次存入本金，利息按月提領，到期一次提取本金

利率計算公式：存本取息 每月利息 = 本金 × 月利率

月利率 = 年利率 ÷ 12

詳細可閱讀：整存整付、零存整付、存本取息有什麼差異？

如何定存最划算？

定存前一定要先了解存錢的小技巧，才能增進定存效率，市場先生之前有分享5個定存小技巧：

• 技巧1：「活存改為定存」，每100萬存款，一年可能就相差近萬元
• 技巧2： 存一年以上「定期儲蓄存款」優於「定期存款」
• 技巧3：拆單分批定存；逐筆解約
• 技巧4： 一般來說除非很明確會「降息」，不然選擇「機動利率」會優於固定利率
• 技巧5： 運用銀行「優惠利率活動」期間進行定存

要選擇機動利率/固定利率，其實跟未來趨勢有關。

如果投資人明確認定未來利率趨勢是降息，而且降息幅度很大，那麼選擇固定利率會比較有優勢；反之則是選機動利率較好。

以外幣定存來說，國內銀行承辦的美元定存大多只提供固定利率，也很少能夠選擇機動利率；

而台幣定存則受到國內貨幣政策影響，很少大幅度走升走降。因為國內央行的升/降息幅度，普遍小於美國聯準會的利率政策。

市場先生補充：

• 機動利率：會隨央行升息和降息調整的利率
• 固定利率：當下的利率是什麼就是什麼，未來定存期間內都不會變。

詳細可閱讀：五個銀行定存小技巧

如果想知道當前最新的定存利率與優惠特案，可以參考：

• 美元定存利率好嗎？最完整的美元定存懶人包
• 台幣定存利率好嗎？最完整的台幣定存懶人包

定存解約要注意什麼？

定存提前解約時利率會降低、利息被銀行打8折。

定存解約的意思是指說，在還沒有到達與銀行約定的時間，就要提早解除此份定存合約，
那麼，就得依照實際存滿期間，以存款當時的「定期存款」利率8折計算，並且以單利計息。

要辦理定存解約，依照當初辦理定期存單憑證有所不同：

• 定期存單：帶著定期存單憑證，至銀行櫃檯辦理相關解約手續。
• 定期存褶：當初如果是在銀行櫃檯辦理，就得回到銀行辦理解約手續；如果是使用個人網路銀行、APP設定轉存定存，一樣也可以直接在線上辦理解約。

依據金融監督管理委員會的「定期儲蓄存款質借及中途解約辦法」條款記載，定存中途解約的規定如下：

存入時採『固定利率計息』

• 未存滿1個月者不計息。
• 存滿1個月未滿3個月者，照存款銀行1個月期定期存款牌告利率8折計息。
• 存滿3個月未滿6個月者，照存款銀行3個月期定期存款牌告利率8折計息。
• 存滿6個月未滿9個月者，照存款銀行6個月期定期存款牌告利率8折計息。
• 存滿9個月未滿1年者，照存款銀行9個月期定期存款牌告利率8折計息。
• 存滿1年未滿2年者，照存款銀行1年期定期存款牌告利率8折計息。
• 存滿2年以上者，照存款銀行2年期定期存款牌告利率8折計息。

存入時採『機動利率計息』

在實際存款期間內，如果有遇到存款銀行牌告利率調整，在辦理解約時，銀行會按照分段計息，以最定期存款新牌告利率8折計息。

舉例來說，

假設你存10萬元的定存，設定條件是1年期、機動利率為0.84%，
但是6個月後你就想解約，這時銀行會將6個月的『定存機動牌告利率打8折』計算，
6個月的定存機動牌告利率是0.56%，所以解約時計息利率就只剩下0.56%×0.8=0.448%。

定存解約的本金會受損嗎？

答案是不會。就算是存本取息的解約，實際上還是利息打8折，而不是本金受損。

在3種定期儲蓄計息方式中，

如果客戶是選擇存本取息，也就是每個月都會先把利息領走，已領走的利息是還沒有打過8折，
在辦理解約時，就得把之前溢領的利息還給銀行，所以銀行會直接從原始本金扣除，
實際上，是利息減少，而不是本金受損。

如果擔心定存提前解約的利息損失，建議存款時可以把錢拆開存，這樣在調度資金上至少稍微靈活一點。
例如：如果你有10萬元想定存，可以拆成5萬、2萬、3萬；或是5萬、5萬的方式，

市場先生提示：很多人會怕定存解約，就選擇活存，其實這是錯誤觀念。

時常有一個誤解是認為定存解約會有損失，實際上不會，只是利息比較少，但不管定存解約利息再怎麼少，都依然遠高於活存利息。

活存只要保留小額零用金就好，大部分的資金可以分小額多筆（例如2萬元一筆）綁定存，需要時解約其中幾筆就好，這樣就能將利息最大化。

定存怎麼申請？網銀流程介紹(國泰為例)

現在各家銀行的定存都很方便，幾乎都可以網路銀行、APP申請，各家操作流程其實不會差太多，

底下以國泰世華銀行的網路銀行為例，示範申請定存的方法。

步驟一：登入網路銀行 點選【臺幣存匯→臺幣定存開戶】

首先登入國泰世華網銀，然後點選【臺幣存匯→臺幣定存開戶】。

步驟二：設定定存種類

這邊可以選擇要存定期存款、定期儲蓄存款，或是要整存整付、零存整付、存本取息，
上面也有固定利率/機動利率可讓你選擇，還有利息領取方式、本金到期處理方式都在線上即可設定好。

步驟三：按【確定開戶】即完成

接下來核對一下定存資料正不正確，若需要修改就按【修改】，
若正確的話按【確定開戶】即完成。

如果你有銀行的手機APP，操作應該更簡單，可以自己操作看看囉。

快速重點整理：如何定存最划算？

1. 定期存款簡稱定存，就是約定把錢存放在銀行一段時間，這段時間不能動用這筆錢，但是期限到了之後你就可把本金+利息領回。
2. 定存又分成定期存款跟定期儲蓄存款兩種，定期存款又有兩種：定期存單與定期存摺，定期儲蓄存款則有三種：整存整付、零存整付及存本取息。
3. 定存前一定要先了解存錢的小技巧，才能增進定存效率，像是活存改定存、1年期以上存定期儲蓄存款、單筆金額大建議拆單分批存、選機動利率、運用銀行優惠利率活動來定存…等，都是要注意的技巧。
4. 定存如果提前解約要注意，利率降低、利息被銀行打8折。解約只是減少利息，不會倒扣本金。定存即使解約，利息依然遠高於活存。

市場先生補充：定存的替代選項是數位帳戶與貨幣市場基金。

數位帳戶是銀行將部分業務數位化的帳戶，用戶可以用手機app做到查詢帳戶資訊、轉帳等金融服務，通常會提供接近定存利率的「高利活存」優惠，不過通常設有額度上限。

數位帳戶的高利活存優惠，可閱讀：高活存利率數位帳戶存錢比較

如果資金需要比較彈性，但也想得到接近定存的利率，可以運用貨幣市場基金。

可閱讀：什麼是貨幣市場基金？

最後，
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