比較純網銀、數位銀行、網路銀行差在哪？純網銀優缺點是什麼？
最後更新：2023-12-07
純網銀、數位帳戶、網路銀行，你分得清楚差別嗎？
從一開始傳統銀行各自推出自家的「網路銀行」，到主打服務全年無休的「數位銀行」，一直到近期即將開辦的「純網銀」。網路技術已經逐漸改變當下的銀行金融生態。
本篇文章市場先生整理介紹純網銀、數位銀行、網路銀行，關於這3種銀行型態的差異比較、及純網銀的優缺點有哪些。
本文市場先生會告訴你：
純網銀、數位銀行、網路銀行是什麼？
與「有實體銀行」、「有存摺」、「有營業時間」的傳統銀行相比較，
純網銀、數位銀行、網路銀行都是藉著網路的數位特性，提供使用者更便捷的金融科技服務。
到底 純網銀、數位銀行、網路銀行 有什麼差異點？以下一一介紹：
網路銀行
網路銀行或稱為行動銀行，其實就是傳統實體銀行的分行延伸，
只是透過網路技術來提供一些簡單的金融服務（如轉帳、查詢餘額），但部分服務會受到服務時間限制（例如換匯需在白天銀行上班時間進行）。
數位銀行
數位銀行與傳統銀行其實拿的都是同一種牌照類別，但數位銀行特點是沒有實體存摺、所有的服務都在數位網路完成。
比起網路銀行，更多了能在線上直接使用更多金融服務，像是定存、買基金、貸款申請等，各家數位銀行會以高利活存、跨行跨提免手續費等優惠，來吸引用戶加入，但也會有金額上限或優惠時間的限制。
若還不清楚數位帳戶是什麼的話，請閱讀：數位帳戶是什麼、有哪些缺點？
純網銀
純網銀指的就是，沒有任何分支機構、也沒有任何營業據點，
主要只透過過電腦、行動裝置、ATM、電話、信件等途徑，提供用戶銀行服務。
由於使用的牌照與傳統銀行與數位銀行不同，純網銀不能有任何實體分行，但卻能透過網路來執行所有傳統銀行的業務。
但一些如現金收付、客速糾紛、貸款信用調查等需人工作業的事務，通常會委由郵局或顧問公司等代理機構執行。
以將來銀行為例，就是台灣三家純網銀的代表之一，推出的將將卡更結合了數位存款帳戶和刷卡的功能。
想了解將來銀行完整介紹，可閱讀：將來銀行數位帳戶值得辦嗎？市場先生評測將來銀行
純網銀、數位銀行、網路銀行金融服務差在哪？
- 比較3種銀行類型的網路數位化程度，由高至低排名為：純網銀＞數位銀行＞網路銀行
但站在實際的銀行使用者來說，這麼多種的銀行型態，到底有哪些的金融服務差別呢？
以下市場先生站在使用者的角度，整理出幾個主要的純網銀、數位銀行、網路銀行的服務差別，
每個人可以依照這些特性，來選擇要開立的銀行帳戶類型：
| 純網銀、數位銀行、網路銀行 服務差別 | |||
| 純網銀 | 數位銀行 | 網路銀行 | |
| 實體存摺 | ✔ | ||
| 實體分行 | ✔ | ✔ | |
| 服務時間限制 | 部分服務受銀行營業時間限制 | ||
| 購買金融商品 | ✔ | ✔ | |
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資料整理：Mr.Market 市場先生 |
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市場先生小結：該如何選擇適合的銀行類型？
如果習慣或有刷存摺需求的使用者，適合使用傳統銀行提供的網路銀行；
如果是追求便利性，習慣用手機操作，包含買賣基金、操作定存等，建議選擇數位銀行與純網銀。
純網銀的優缺點是什麼？哪些銀行是純網銀？
美國在1995年就出現第一家純網銀Security First Network Bank，
台灣到2021年首家純網銀才開張成立，目前台灣共有三家公司擁有純網銀執照，分別是樂天、LINE BANK、及將來銀行。
以將來銀行舉例，公司組成的前三大股東分別是中華電信、兆豐銀行、新光集團，由於將來銀行是純網銀，因此不設立實體分行，幾乎所有業務，都經由網路、行動裝置進行。
將來銀行的完整介紹，可閱讀：將來銀行數位帳戶值得辦嗎？
那麼到底該不該辦純網銀呢？
以下市場先生就簡單分析純網銀的優點與缺點。
純網銀優點
- 成本降低：研究顯示，「一家純網銀」的成本大概只要 100 萬美元。而傳統銀行設立「一個分行」的 成本則是 150 萬至 2000 萬美元，這還不算上每年附加的經營成本 35 萬至 50 萬美元。而下降的成本，也讓純網銀能夠對使用者提供更好的存款利率、更低的貸款利率等服務。簡單來說，銀行經營成本下降，使用者能得到的回饋就更多，理論上對消費者一定是更有利的。不過當然要考慮到台灣本土金融業飽和的問題，主管機關是否會為了保障原有業者，進而禁止新進業者提供更優惠的服務作為競爭，這點還有待觀察。
- 提昇用戶體驗：純網銀因為是全數位化的環境，因此可記錄下客戶的使用紀錄、搜字客戶的收入支出、風險偏好、消費需求等資訊，藉此提供更適合的理財產品、也能省去貸款時的調查過程。
- 多元服務：純網銀可結合 B2B、B2C 或是其他電子商務平台等，提供使用者更多傳統銀行無法提供的服務。
純網銀缺點
- 資安疑慮：純網銀的純數位環境，也帶來了資訊安全的威脅，可能讓用戶的敏感資訊外洩，也可能被竄改交易數據或虛擬貨幣偷竊等問題。因此身分驗證方式與安全性，都是後續值得觀察的重點。
- 缺乏實體分行：由於沒有實體分行，純網銀無可避免地會遺失不熟悉數位使用的族群。遇到問題時，就很考驗線上或電話等處理方式，以及考驗一些代辦機構協助處理的能力。
最後，由於撰寫這篇文章當下，台灣僅有三家純網銀，
我覺得即將開放的純網銀一定是趨勢，畢竟只要對用戶有利、更加安全、方便、成本更低，那一定是對的方向，
至於能做到什麼程度、需要多久以後才會普及、未來有什麼衍生功能，仍是有待觀察，之後有心得會再分享文章。
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撰稿：劉呈逸 主編：市場先生加入市場先生FB社團，學習更多省錢理財技巧
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