農地能貸幾成？農地貸款利率/成數及銀行農地貸款整理

最後更新：2024-01-18

假如你手上有農地，曾想過利用農地貸款一筆資金來做運用嗎？

事實上，若以「農地」抵押作為申請貸款的擔保品時，銀行都會相對嚴謹，且承辦的銀行家數也不多，導致許多人轉而找上貸款條件較寬鬆的民間農地貸款融資管道。

市場先生老家也有一小塊農地，之前跟朋友討論到這問題後有做一些研究，以下用一篇文章的時間，來分享在考慮農地貸款前，你該注意的幾件事。

農地貸款是什麼？

農地貸款就是把「非都市土地」或「都市土地」中，供農作使用的農業用地作為抵押品辦理貸款。

農地貸款是土地貸款的一種，也是一種抵押貸款，就是將農業用地作為擔保品來辦理貸款。

一般來說，都市計畫區範圍內的農業用地，土地價值較高，放款機構都比較有意願核貸；而非都市計畫內農業用地核貸的機率就比較小，即使順利通過審核，成數也比較低。

市場先生補充：「地目」在2017/01/01日正式廢除。

過去國內土地區分使用的是「地目等則制度」，就是常耳聞的「田」、「旱」、「林」、「牧」、「建」等，但已在2017年廢除。之後的土地登記、地價謄本及權利書狀將不再顯示地目資訊。

廢除地目等則制度之後，回歸「區域計畫法」來管理，全國土地先分成都市計畫土地與非都市計畫土地兩大類，再個別往下細分。

農業用地有哪些？

只要是「農地」與「耕地」類型的土地，就可以用來申辦農地貸款。

根據《農業發展條例第3條》，可以找到有關農地與耕地的定義：

• 農地：泛指廣義的農業用地，指非都市土地，或都市土地農業區、保護區範圍內，依法供下列使用之土地：
  1. 供農地、森林、養殖、畜牧及保育使用者。
  2. 供與農業經營不可分離之農舍、畜禽舍、倉儲設備、曬場、集貨場、農路、灌溉、排水及其他農用之 土地。
  3. 農民團體與合作農場所有直接供農業使用之倉庫、冷凍(藏)庫、農機中心、蠶種製造(繁殖)場、集貨場、檢驗場等用地。
• 耕地：是指依區域計畫法劃定為特定農業區、一般農業區、山坡地保育區、森林區之農牧用地。

農業用地土地分區怎麼查？

我們可以直接到《全國土地使用分區資料查詢系統》確認土地使用區分。

只要點擊地圖上感興趣的位置，網站就會提供是否位於都市計畫區域、以及土地使用分區資料。

農地貸款使用限制

農會/銀行承辦的農地貸款，限制用於購買農地，或是購買修繕農具、種子、肥料等農業生財工具；民間貸款公司則沒有使用限制。

金融機構承辦的農地貸款大多有設有用途限制，像是規定資金只能用於購買農地，或是購買農業生財工具、修繕農業生財工具、興建農舍等項目。

對於貸款資金的使用計畫，在申請農地貸款的時候就必須提出計畫，而這些計畫在核貸的過程中都會經過審核。

民間農地貸款則不限用途。

農地貸款有哪些管道？放貸利率/成數/還款期限

能申請農地貸款的管道分為農會、銀行以及民間貸款公司三種。其中農會審核標準最高，貸款成數通常也較低；而民間貸款公司審核最寬鬆，貸款成數也普遍較高。

相較其它類型的貸款，農地貸款的條件限制都會更嚴謹，不僅僅是土地種類的限定，就連貸款目的、申貸者身分都會有所要求。

由於農地貸款大多是政策性貸款，因此並無統一的公定利率數字，銀行會針對貸款人的信用評等、貸款額度與運用時間、土地價值等因素，綜合地去評估、設定農地貸款利率。

農會的貸款利率最低，會是申辦的最佳首選，但由於僅接受農會會員的辦理，農地還必須有實際耕作，或土地位於鄰近道路的地段，且具備完整的產權和農業產銷背景等等，因此申貸條件會最為嚴格。

多數銀行承辦農業貸款時，也會有農業從業人員的身份要求。也就因此，多數不具備農會會員或是農民身份的申貸人，就會轉而向審核條件較寬鬆、且能夠貸款成數較高，只要持有農地就能申請的民間農業貸款。

但是民間借款的成本相對就高很多，貸款利率通常都是最高的。市場先生建議在申貸前先廣泛的評估其它貸款方式，充分比較，並審視自身還款能力。

市場先生把三種農地貸款申貸管道的特色比較表如下：

如果想試算農地貸款的利率成本，及每期現金流支出，可參考：貸款利率快速試算表。

農地貸款承辦銀行

由於農地的特殊性，許多銀行並不接受農地作為貸款的擔保品。

以下市場先生幫你整理出幾間有受理農地貸款的銀行：

農地貸款資格條件

農會申辦資格：

• 年滿18歲
• 信用條件良好
• 工作收入穩定，有薪轉證明
• 農會會員或有農民保險
• 農地有實際耕作或土地鄰近道路
• 農地非持分
• 農地上建物有保存登記
• 用途為改善農業經營、購買農用設備

銀行申辦資格：

• 年滿18歲本國國民
• 無信用不良
• 土地謄本使用分區為農業用地
• 農地非持分
• 實際從事農、林、漁、牧、養殖業之生產、加工、運銷、倉儲、休閒農業及農業發展事業之法人或個人
• 貸款用途限定為農業發展

市場先生補充：持分農地必須取得全體持有人的同意才能貸款

如果你名下僅擁有整塊農地的一小部分所有權，並不是完整持有，這就是俗稱的：持分農地。

一般來說農會和銀行都不會接受持分農地的抵押貸款，因為銀行無法就個別持有的權利範圍通過農地貸款。

如果若想要用持分農地申貸，就必須先取得全體持有人的同意；或是向民間管道才有可能核貸。

更詳細的持份土地貸款分析請看：銀行持份土地抵押借款利率是多少？

農地貸款流程

無論是農會、銀行或是民間放款機構，農地貸款的申辦流程大約分成五個步驟：申請、審查、對保、抵押設定、撥款。

1. 申請

申請人確認符合申請資格後，就可以向銀行 / 農會等放款機構接洽。

由於農地貸款較為冷門，通常沒有提供類似個人信貸一樣的線上申請服務，需要親自跑一趟農會或銀行，填寫申請文件並繳交給銀行或農會。

2. 審核

這個階段與一般的貸款流程很相似。

除了查核申請人的身分外，傳統上貸款會跑的聯徵、提交在職證明等等，用來檢查個人信用與還款能力的方式銀行也會使用，另外也會派人評估農地價值、申請人的資金用途。

3. 對保

申請人和放款機構核對確認貸款方案的詳細內容，包含額度、利率、還款方式、貸款年限等。

如果兩方都確認無誤的話，就會進行簽約。

4. 設定抵押權

申請人要提供擔保品，已農地貸款來說就是土地權狀、或是建築物權狀正本及借款人身分證正本及印鑑。

如果擔保品的提供者不是借款人本人，也要提供擔保品提供人的身分證正本及印鑑。

最後去地政事務所辦理不動產抵押權設定。

5. 撥款

上面四個步驟完成後，最後就是等待撥款。

通常需要幾個工作天，就會撥款到申請人約定的戶頭中。

市場先生總結：申貸前應充分評估其它融資管道

農地貸款的限制，遠比其它貸款方式來的高，除了農民身分的限制，資金的使用途徑也有規範。

因此最適合使用農地貸款的人，就是擁有農民身分且實際務農，本來就希望資金再投入農業生產的人。

如果你是因為某些因素才持有農地，例如說繼承，但本身不具備農民身分，而且也完全沒有務農，也不想把貸款資金投入農務當中，那麼使用農地貸款就不太方便；即使改從民間貸款機構承辦，因為利率較高，資金成本也會比較高。

在這樣的前提下，申貸前除了了解自己的資金需求，充分評估、比較其它融資管道，可能會是一個比較客觀的方式。

市場先生曾經寫過一篇文章，分享幾種不同貸款方式的利率、額度、條件等，如果你需要評估各類融資管道，可以參考：貸款種類有哪些？利率/額度/申辦條件/適合對象 完整比較

最後，
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