怎麼換錢最划算？5種最常見的便宜換匯推薦解析

最後更新：2023-12-08

一般人換匯的目的不外乎是投資、賺價差還有旅遊。

前兩者較為簡單，一般透過網銀及外匯交易商換匯即可，

但是出國旅遊因為牽涉到實體外幣現金，換匯方式大不同，每換一萬元台幣，不同的換匯方式可能會差到好幾百元。

這篇文章市場先生團隊邀請具有20幾個國家旅遊經驗，又曾在銀行上班的達人告訴你，

出國玩怎麼換匯最省錢、最划算，分為以下幾個部分：

出國旅遊換匯及刷卡怎麼換匯最划算？

在台灣換外幣時，要怎麼換最划算呢？
首先我們複習一下外匯基本觀念，買入跟賣出先搞懂：
銀行換匯的「匯差」如何計算？先看懂什麼是買入價、賣出價

複習兩個簡單的觀念：

1.買入價是指銀行跟你買外幣，賣出價是指銀行把外幣賣給你，買賣之間價差是銀行的利潤
2.對換匯者來說，即期匯率會比現金匯率好，只要不是用現鈔交易的都是即期匯率

下圖：台灣銀行9/14 15:00匯率
以現金匯率為例，1美金銀行用28.845台幣跟你買，但1美金銀行用29.515台幣賣你
以即期匯率為例，1美金銀行用29.195台幣跟你買，但1美金銀行用29.295台幣賣你

根據筆者多年的旅遊經驗，如果要出國旅遊，最建議換匯的方式如下：

1.出國消費小額用現金，大額用刷卡，

由於外幣現鈔一來一回的兌換往往很不划算，

因此不要換太多的外幣現鈔，在台灣只先換好出國需要的基本生活費，包含車資、小吃、買小東西等的金額，

其餘較大的金額，例如住宿費、買精品、吃高級餐廳到當地再刷卡即可，不要帶太多現金在身上。

如果還是沒有安全感，可以帶一些美金現鈔，因為美金到世界各國都方便換匯，萬一沒用完，還可以帶回台灣下次出國用。

2.刷卡時挑選海外現金回饋高的信用卡

這樣幾乎等於免手續費，刷卡時通常可選刷當地貨幣或是刷台幣，

有的結帳員不會問你就直接刷，千萬記得提醒他要「刷當地貨幣」，

筆者實際經驗兩者可相差高達10%以上。
因為刷當地貨幣會由當地店家向台灣的銀行請款，用的是Visa或Master的匯率，跟台灣的即期匯率接近，但若是直接在國外刷台幣，會經過一個DCC動態貨幣轉換機制，透過當地的銀行結算，匯率通常比台灣的匯率差很多。

可閱讀：海外現金回饋信用卡》好用免年費卡片推薦比較

3.沒用完的外幣現金帶回台灣，不建議直接換回台幣，

因為通常換回台幣會直接有較大的匯率損失，如果是非主流貨幣，如印尼盾、菲律賓披索等，匯差損失更大，甚至可以高達30%，因此剩下的外幣可以留著下次用或是給親友。

另外也不要在網路上與陌生人換匯，風險非常高。

如果剩下的是主流貨幣如美金，金額小的話可以留著之後出國用，
但要注意紙鈔也不能擺太多年，因為紙鈔會改版，太舊的版本有的換匯所是不收的，若剩下的美金金額大且短期內又用不到的話，則可存回銀行的外幣帳戶，做投資或定存，

等待之後有需要再提領，但缺點是將外幣現鈔存回帳戶也是需要手續費的，一般是以存款金額的比例計算，最低收取台幣100元。

可閱讀：TOP10 銀行美金定存排名

5種外幣現鈔最常見的換匯方式優點缺點介紹

1. 臨櫃兌換

去銀行的櫃檯臨櫃換匯，這是最不推薦的一種方式，
因為它匯率是以「現金賣出匯率」計算，是最不划算的，多數銀行還會收手續費，
唯一的優點是它可以換小額的現鈔，若身上有需要攜帶小額現鈔的則可考慮。
另外，非必要的話也不推薦在機場臨櫃換現金，匯率跟手續費都可能較高，
若真的有需要可先換小金額，其餘的到當地再換即可。

• 優點：可兌換不同面額的現鈔，最簡單無腦，怕麻煩或不會網路的人都會用
• 缺點：匯率較差、大多銀行需手續費、時間成本高
• 適合對象：怕麻煩、不會操作網路者，到機場才發現忘了換錢者

2. 線上換匯臨櫃提領

有外幣帳戶的人，可以隨時觀察匯率走勢，逢低買進，
交易的是較優惠的「即期賣出匯率」而非「現金賣出匯率」，
在出國時需要領現金時直接去銀行提領就可以，這是最推薦的一種方式。
好處是可以分批買進，分散匯率風險，缺點是提領時大多仍會有手續費的產生，且手續費不低，
通常是定額(最低100元)，或是依照提領金額的比例計算，
如果換匯金額大的，一定要先弄清楚銀行提領的手續費是怎麼收的，按比例收就不划算。
若是銀行VIP客戶則常會有手續費減免的優惠，也可多加利用。

• 優點：可分批買進，分散匯率風險，用不完的外幣可存回帳戶領利息
• 缺點：要開外幣帳戶，臨櫃提領大多有手續費
• 適合對象：精打細算，有開外幣帳戶並關注匯率走勢者

3. 線上結匯臨櫃提領

這個跟上一種方式的最大差別是在於不用開外幣帳戶，只要在銀行的官網線上結匯頁面上，
選取幣別、金額、取鈔分行跟時間，之後完成轉帳或匯款至指定帳戶就可以，
等於是預約拿外幣現鈔的概念，最常使用的場景是出國前一天直接線上結匯，到機場櫃檯提領現金。
目前台灣銀行跟兆豐銀行都有線上結匯、機場領現鈔的服務，
其使用的也是「現金賣出匯率」，但通常銀行會有一些匯率上的優惠，而且不需要手續費，
特別適合沒空跑銀行需要在機場取款的人，但缺點是需要事先預約，無法馬上線上操作後就取款。
以兆豐銀行為例，完成繳款2小時後且於營業時間內，可在指定的分行或機場取款；
以台灣銀行為例，當天營業日PM 3：20以前完成繳款者，可於次營業日領取。

• 優點：不需外幣帳戶，可24小時線上操作，匯率有優惠，免手續費，可選擇現鈔面額，可直接在機場提領
• 缺點：需要事先預約，無法結匯後立即取款，指定分行後無法更改地點
• 適合對象：沒空跑銀行欲在機場取現鈔者(需留意機場臨櫃的營業時間)

4. 外幣ATM提領

根據比率網的統計，截至2020/7/31止，全台灣共有16家銀行有推出外幣提款機的服務，
共有1034個據點，外幣ATM的好處是支援各家的跨行提款，也就是說，
你拿任何一家銀行的金融卡都可以到外幣ATM提領外幣，
可以選擇從台幣帳戶扣款或外幣帳戶扣款。
如果是從台幣帳戶扣款，免換匯手續費，跨行只收提款費台幣5元，
但若是從外幣帳戶扣款，通常需要手續費，如一筆台幣100元，
匯率部分則依當時網路上結匯的「現金賣出匯率」價格，各家銀行也都會推出優惠。

兆豐銀行在機場出入境也都設有外幣的提款機，但要留意的是外幣ATM提供的幣別有限，
各家銀行不一太一樣，常見的是美金、日圓、歐元、人民幣等，
提領前需再跟該銀行確認，且提領時也有現鈔不夠的風險，需儘早作業。

• 優點：有匯率優惠，台幣帳戶扣款免換匯手續費，24hr可以提領，機場也可領，只要有一般金融卡就能領，不需開外幣帳戶
• 缺點：外幣ATM據點有限，幣別有限，金額有限(每次最多領等值台幣2萬)，無法兌換小面額、可能會有現鈔不夠的風險
• 適合對象：上班沒時間去銀行臨櫃領現鈔者

5. 金融卡海外提領

如果到了國外錢用完了或緊急需要現鈔，還有一個方式是金融卡海外提領外幣現鈔。
提領的流程為：

1. 向銀行開通金融卡跨國提款功能，如果人已經在國外，也可以打電話至客服開通，通常跨國提款會設定一組磁條密碼，跟國內提款的密碼是不同的。
2. 金融卡上需貼有PLUS、CIRRUS、VISA、Ｍaster等財金標誌，不是每張金融卡都能跨國提款，出國建議多帶幾張卡片。
3. 到國外找有以上財金標誌的提款機進行跨國提款，通常國外的提款機會問你要用當地的銀行或台灣的銀行匯率結算，建議選台灣的銀行匯率結算會較划算。

底下為常見的財金標誌

這個方式的優點是國外急需用錢時方便，要多少領多少，不用一次換匯太多，
缺點是需要較高的手續費，一般銀行會收取提領金額的1%~1.5%+定額台幣70~100元的手續費，
且每日或單次會有提領金額的上限，因此建議必要時再提領小額即可。

• 優點：救急、不用帶太多錢在身上
• 缺點：手續費高，每日或單次有提領金額的上限
• 適合對象：在國外緊急需要現鈔者

快速重點整理：換匯怎麼換最划算？

1. 出國旅遊不要帶太多現金，以刷卡為主現金為輔。外幣現金的領出或存入一般都需要手續費，且來回換匯會有匯率的損失，非主流貨幣匯損會更大，因此出國旅遊建議現金不要換太多，到國外可以刷卡為主，輔以帶少量美金及幾張銀行金融卡備用。用不完的外幣現鈔不要直接跟銀行換回台幣，匯率損失大。
2. 在國外刷卡一定要刷當地貨幣，選擇在海外刷台幣的匯率很差。在海外ATM提領外幣要選擇用台灣的銀行匯率結算較划算。
3. 5種常見換匯方式比較，最推薦：線上換匯臨櫃提領、最不推薦：臨櫃兌換、金融卡海外提領

國外消費，如果想了解海外現金回饋較高的信用卡，
可閱讀：海外現金回饋信用卡》好用免年費卡片推薦比較

如果你在未來需要美金來使用，在匯率較好時，陸續換匯降低成本，並存在美元定存，也是一種好方法，
可閱讀： TOP10 銀行美金定存排名

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