裝潢貸款是什麼?房屋裝潢貸款利率與條件是多少?
最後更新:2023-09-12
裝潢貸款是什麼?
裝潢貸款,顧名思義就是針對房屋修繕裝潢的貸款項目。
會出現這種需求的貸款需求,通常是購屋族在準備完購屋的自備款後,卻沒有多餘的存款來整修房子;
或是房屋老化嚴重,卻缺乏資金能夠整修時,就會有針對裝潢類型的貸款產品產生。
目前市面上想籌措裝潢資金的管道,可分成:
- 內政部補貼利息的修繕住宅貸款利息補貼
- 各家銀行提供的裝潢貸款
- 房屋增貸、轉貸、二胎等其他房屋抵押貸款
- 信用貸款
其中:
第一點內政部自購及修繕住宅貸款,是提供給一些符合低收入條件資格者一些利息補貼,如有符合資格者可以應用。
其他的則是一般的貸款管道,各有不同的利率與條件,一般人都能運用。
從理財的角度,我認為各種貸款都應該在自己償債能力充足的前提下才去申請,尤其在你原本已經有背房貸的情況下,裝潢貸款會讓整體借貸金額進一步增加,通常也對於利率比較不利。
不過如果衡量過債務不至於構成壓力與負面影響,那使用這些債務還是可以的,
應該盡可能優先使用利率低,且償還條件寬鬆的管道貸款,並且不要超貸不需要的金額。
以下市場先生則一一介紹這幾種裝潢貸款的申貸條件、利息及要注意的事項:
修繕住宅貸款(內政部補貼利息)
修繕住宅貸款是內政部,為了協助僅擁有「1戶」的老舊住宅家庭改善住宅環境,所提供「修繕住宅貸款利息補貼」。
申請人須先向各縣市政府負責的機構提出申請(申請時間約為每年的七月底~八月底截止),經政府審查核定後,再向金融機構貸款自行修繕住宅,政府便會補貼部分貸款利息。
修繕住宅貸款申請條件是什麼?
由於修繕住宅貸款是由政府補貼相關利息,
利率通常遠比市面上的貸款更低,因此申請條件會較為嚴苛,必須符合下方六種條件才具備申請資格。
(一)中華民國國民。
(二)符合下列年齡限制之一:
- 年滿20歲。
- 未滿20歲已結婚。
- 未滿20歲,已於安置教養機構或寄養家庭結束安置無法返家。
(三)符合下列家庭組成之一(具備其中一種即可):
- 有配偶者。
- 有直系親屬設籍於同一戶者。
- 申請人單身年滿40歲者。父母均已死亡,戶籍內有未滿20歲或已滿20歲仍在學、身心障礙或沒有謀生能力之兄弟姊妹需要照顧者(其兄弟姊妹應為單身)。
- 申請人已於安置教養機構或寄養家庭結束安置無法返家,未滿25歲。
(四)家庭成員住宅狀況應符合下列條件之一:
- 僅持有1戶住宅且其使用執照核發逾10年,該住宅應為申請人持有、其配偶持有或申請人與配偶、同戶籍之直系親屬共同持有。
- 申請人之父母均已死亡,且其戶籍內有未滿20歲或已滿20歲仍在學、身心障礙或沒有謀生能力之兄弟姊妹需要照顧者,僅持有1戶住宅,其使用執照核發日期逾10年,且其戶籍內之兄弟姊妹均無自有住宅。
(五)家庭年所得、每人每月平均所得、每人動產限額及家庭不動產限額均低於一定金額:
家庭年所得/每人每月平均所得/動產/不動產 限額 | ||||
戶籍地 | 家庭年所得 | 每人每月平均所得 | 每人動產限額 | 家庭不動產限額 |
其他縣市 | 97萬元 | 4萬6,508元 | 22萬5,000元 | 530萬元 |
新北市 | 128萬元 | 5萬4,600元 | 24萬元 | 543萬元 |
臺北市 | 166萬元 | 6萬1,838元 | 30萬元 | 876萬元 |
桃園市 | 131萬元 | 5萬3,484元 | 22萬5,000元 | 540萬元 |
臺中市 | 124萬元 | 5萬1,086元 | 22萬5,000元 | 534萬元 |
臺南市 | 99萬元 | 4萬3,358元 | 22萬5,000元 | 530萬元 |
高雄市 | 115萬元 | 4萬6,694元 | 22萬5,000元 | 532萬元 |
金門縣
連江縣 |
97萬元 | 4萬2,357元 | 每戶(四口內)每年120萬元,第五口起每增加一口得增加30萬元 | 413萬元 |
(六)申請時未接受政府其他住宅補貼。
修繕住宅貸款利率與額度是多少?
修繕住宅貸款利率/額度/年限 | |||
貸款額度 | 最高新臺幣80萬元 | ||
償還年限 | 最長15年,(寬限期最長3年) | ||
優惠利率 | 第一類 | 優惠利率 | 郵儲利率減0.533%。(目前為0.437%) |
適用對象 |
|
||
第二類 | 優惠利率 | 郵儲利率加0.042%。(目前為1.012%) | |
適用對象 | 不具第1類條件者。 | ||
資料來源:內政部 資料整理:Mr.Market 市場先生 |
銀行提供的裝潢貸款
銀行提供的裝潢貸款,其實就是銀行針對「需要買房新屋裝潢」或「老屋翻新」的客戶提供的專案,
其實就可視為另一種以房屋為抵押品的貸款,利率通常會比一般信貸利率還低。
銀行提供的裝潢貸款申請條件是什麼?
基本上,有需要新購屋裝潢或原屋翻修,
且能不論預售屋、新成屋、中古屋都能作為抵押品來申請裝潢貸款。
銀行提供的裝潢貸款利率與額度是多少?
各大銀行房貸修繕貸款利率比較表 | |||
銀行
貸款名稱 |
利率 | 額度 | 貸款年限 |
台北富邦銀行–裝潢金房貸 | 1.92%起機動計息 | 房屋鑑價價值10% | 最長20年 |
遠東商銀-房屋修繕貸款 | 依本行定儲指數利率加碼浮動計息 | 依本行鑑價辦法核定 | 20年為原則,最長不超過30年。 |
中國信託-房屋修繕貸款 | 前6期年利率1.39% | 房屋鑑價價值85% | 最長20年 |
備註:實際申請的利率與額度,會依每人信用條件、抵押品,而有所不同,建議可多家銀行比較 資料來源:各銀行官網 資料整理:Mr.Market市場先生 |
房屋增貸、二胎等其他房屋抵押貸款
當你需要裝潢貸款時,其實也能以持有的房屋作為抵押品,來申請增貸、轉貸、二胎等不限於貸款用途的房屋抵押貸款。
而房屋增貸、轉貸與二胎房貸的比較,市場先生整理如下:
轉貸 vs. 增貸 vs. 二胎 | |||
方式 | 轉貸 | 增貸 | 二胎房貸 |
內容 | 將房貸由原有的申貸銀行,轉移到另一間銀行。 | 繳交房屋增貸費
用房貸向原銀行再貸出現金 |
用房屋第二順位
抵押貸款給另一家銀行 |
利率 | 低 | 低 | 高 |
缺點 | 需支付轉貸成本需代償塗銷,轉貸申請時間也較長 | 有信用瑕疵或房屋殘值過低的房屋物件,增貸成功率低 | 利率高又無寬限期 |
適合族群 | -轉貸的省息大於轉貸成本
-不急著馬上取得用錢 |
-信用良好
-房屋有殘值、可增值的房屋 |
-申貸金額高於已還款房貸
-有信用瑕疵 -被原銀行拒絕核貸 |
資料整理:Mr.Market市場先生 |
詳細的增貸與二胎房貸介紹,都可參考市場先生寫過的詳細分析:
基本上,房屋增貸與轉貸的利率都會比二胎房貸來的好,因此若選擇房屋抵押貸款,應以增貸為優先。
信用貸款
當然,不需提供任何抵押品或擔保人就能辦理的信用貸款,自然也能作為裝潢資金的來源之一。
而信貸所能貸款的額度,基本上在月薪22倍,端看申請的信用程度;但同時間因為無需擔保品,信用貸款的利率也通常較高。
詳細的信貸利率與方案,請看:銀行個人信貸利率比較。
市場先生會如何選擇裝潢貸款?
如果能符合內政部的補助資格,自然是以利率最優有補助的修繕住宅貸款為主,
但符合這類資格者如果經濟能力有限,記得裝潢上不量力而為就好。
對大多數一般人,無論你是自住或者投資,當你需要裝潢或修繕資金周轉時,
市場先生還是建議依照利率高低,依序考慮以下的貸款商品:
增貸、轉貸 > 裝潢貸款 > 二胎貸款 > 信用貸款
這也是根據經驗,按照利率低到高排序。
當然,每個人的最終貸款利率與額度,還是會以申貸人與該銀行的關係,而有不同的結果,
因此你還是可以先對這些類型的貸款有著基本上了解,再優先去找你長期往來的銀行來做裝潢貸款,說不定也能取得相當好的貸款條件。
提早與銀行往來,培養良好信用
信用這種東西跟保險一樣,在平常就要先培養建立,而不是等到急需時才在尋找。
例如:信用卡務必準時繳款、透過成為各大銀行財富管理VIP等等。
與相關行員經理們先建立聯繫管道,有需求時就可以盡快問到各大銀行是否有優惠,也可以因為原本就有往來,信用較佳的情況下條件也會比較好。
可閱讀:銀行財富管理是什麼?如何成為VIP?
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