從富爸爸現金流遊戲學到的10個人生財務觀念
最後更新：2022-08-31
前陣子跟幾個好朋友們開了一桌久久沒玩的現金流遊戲，
從第一次接觸到現在，已經過了快10年，
遊戲過程中曾經學到很多好觀念，在人生不同階段體悟也不同，
其中對於投資理財的觀念，到今天依然很受用，
今天這篇文章市場先生來把這些過去的學習心得做個總整理。
一共有10項：以下會分別說明這些觀念
1. 先解決財務目標，再達成人生目標
2. 幫自己設定目標才會有動力
3. 增加被動收入，而不是追求賺大錢
4. 決定財務自由速度的，不是「收入」而是「支出」
5. 保持正現金流，避免陷入負債狀態
6. 積極了解各種事業或投資機會
7. 機會必定存在風險
8. 不要忽略資本利得與槓桿
9. 增加投資知識很重要
10. 採取行動很重要
什麼是現金流遊戲？
現金流遊戲，是一個類似大富翁的遊戲，差別是多了一些財務的表格和計算過程，
遊戲目標不是擊敗他人，而是透過與他人的合作盡快破關，是一個非常有財務教育意義的遊戲。
遊戲分成內圈和外圈，在內圈可以領取薪水、支付生活支出，也有各種投資機會或事件，
外圈則是則是一些人生目標，例如環遊世界、探索名勝古蹟、成立慈善基金會等等，
在內圈成功達成財務自由的人，就可以跳到外圈、不再受財務拘束，去實現自己的夢想。
我目前玩過4個版本的現金流遊戲，分別是：
1. 電腦版
2. 美國版桌遊
3. 手機APP版
4. 台灣版桌遊
最早是大學四年級時，那時看了《富爸爸窮爸爸》書後想找現金流的桌遊來玩，
不過也許是那桌遊對學生來說太貴(當時一盒約四五千)，一起玩的人也難找，
後來在網路上剛好找到電腦版可以下載。
電腦版是我玩過最多次的版本，因為沒朋友也可以一個人單機玩(誤)，
規則是完全複刻美國版桌遊，當年大概在宿舍裡玩了上百局，
它幫我搞懂了資產負債表跟損益表的概念，也從不懂規則到了解破關的流程。
後來在許多地方有機會玩到美國版的現金流桌遊，規則跟電腦版其實一樣，
不過美國版的缺點是：裡面有許多數據已經過時，畢竟這是20年前開發出來的遊戲，
另外遊戲中有一些管道可以快速翻盤獲勝，例如1元股票或者一些零頭期款房地產的投資機會，
但這種勝利方式其實比較不符合遊戲的原意，
現實世界其實這種投機的機會除了稀少，也包含很多地雷。
手機APP版是某次偶然看到下載，
但因為把原本桌遊的設計簡化太多，所以很快就刪掉了不推薦。
目前最推薦的版本是台灣版現金流桌遊，是由台灣團隊開發的現金流遊戲，
裡面各種創業、不動產、股票的數據，都比較符合台灣目前的行情，桌遊做工也比較精緻，
我自己買了兩盒，之前有分享過開箱文，
可閱讀：台灣版現金流心得開箱文
從現金流遊戲中學到的10件事
以下分享以前在遊戲過程中的學到的體悟：
1. 先解決財務目標，再達成人生目標
剛開始玩遊戲時我很困惑，為什麼現金流遊戲硬要分成內外兩圈，
直到後來我開始思考自己個人目標時才發現，
許多人生目標如果想達成，我往往不只是「缺少金錢」，還「缺少時間」。
在遊戲中，內圈和外圈最大的差異其實不是只有收入，
而是外圈擁有可以自己支配的「時間」。
讓自己擁有時間的選擇權，最大關鍵就是優先解決財務問題，
這也許不是必然，
例如想當藝人或運動員，就不可能先解決財務問題，而是從小就要鍛鍊技能，
但除此之外大多時候都應該優先解決財務問題，
對大多數人來說，能讓你更容易實現人生目標。
2. 幫自己設定目標才會有動力
在現金流遊戲中達成財務自由後，
遊戲就會進入第二階段，從內圈轉到外圈，
在外圈不需要擔心支出與負債，只有被動收入高或低的差異，以及何時達成夢想的格子而已。
自己剛開始玩時，有觀察到一個現象，
就是自已會喜歡在遊戲中的內圈中不斷的「賺錢」，
但對於買進資產增加被動收入來「破關」進入外圈，卻總是縮手不前，
覺得破關、財務自由後就沒甚麼可玩性了。
當自己欠缺明確的人生目標時，我們往往目標就會變成「賺錢」，
然而對於日復一日的工作賺錢也會讓人感到困惑，不知道何時是終點，
後來隨著對財商的理解增加，開始把遊戲概念套用到現實中，
發現「賺錢」只是人生中達成目標的「手段、工具」，而不是「目標」，
如果有先設定好明確的人生目標，在前往財務自由的路徑就會更明確、也會更有動力。
3. 增加被動收入，而不是追求賺大錢
財務自由並不是說變得超有錢，而是讓自己擁有「時間的選擇權」。
在遊戲中定義財務自由的意義是：被動收入 > 總支出2倍
假設一個人每年家庭年度支出是100萬，
當創造200萬的被動收入後，除了時間可以自由支配，每年也能額外存下錢、資金也能不斷累積。
至於再更多錢呢，也可以做到，但對財務自由而言就不是絕對必要。
反之，即使手上有數千萬元，
如果沒有被動收入，也沒有運用這些資金創造被動收入，
那就有坐吃山空的疑慮，導致不敢退休、不敢花錢、想賺更多，
這樣較難擁有財務的安全感與時間的自由。
賺大錢也很好，但拿回人生自主權靠的是被動收入。 – Mr.Makret 市場先生
4. 決定財務自由速度的，不是「收入」而是「支出」
大多數人會覺得收入越高，越快財務自由。
我一開始也是這樣想，所以剛玩現金流遊戲在選職業時，
我都喜歡比較高收入的職業(醫生、飛行員)等，
因為這些職業開局不久就有能力投資更多股票和房地產，
但後來我也發現一個現象是，這些高收入職業要達成財務自由(被動收入>總支出2倍)要花比較多時間，
原因是雖然醫生律師這些職業收入高，
但常態支出往往也比較高，代表薪水高更捨得花錢，會給自己和家人更好的生活品質。
後來在更了解遊戲規則之後，
我開始嘗試選一些薪資收入較低，但支出也比較低的職業，
支出低的職業，雖然收入低在初期能做的事情有限，許多較大的投資案也都沒資本參與，
但只要抓到一兩次機會，有時跳到外圈速度會非常的快，
不需要太多被動收入就能達成財務自由。
控制自己的支出，能幫你更早達成財務自由。 – Mr.Makret 市場先生
5. 保持正現金流，避免陷入負債狀態
在現金流遊戲中，有個唯一的失敗條件，就是破產。
而要破產除了偶然遇到極大額的支出以外，
大多時候狀況是現金流變成負值，資金不斷流出，導致手頭現金不足的情況。
現金流=每期總收入 – 每期總支出
現金流就是每月或每年可以自由支配的資金，
總收入是薪資加上業外收入及資產創造的被動收入，
總支出是常態的生活開支、各種債務利息花費。
現金流變成負值，有可能是購置了昂貴但沒有正現金流的資產，
或者突然失去薪資收入。
當收入小於支出、陷入負債狀態，
除了很難有資本投資改變現狀，手上資金也會逐漸減少、財務一天天惡化。
現實生活中一定要避免遇到這種狀況，
除了保留足夠的緊急預備金，對各種持續性支出時也要慎重(貸款、卡債、月費)，
一但遇到，要盡快縮減開支，讓自己快速離開負債狀態。
可閱讀：理財第一步：看懂現金流
6. 積極了解各種事業或投資機會
玩了很多場遊戲以後會發現，
有時候運氣很好，可以常常有翻牌機會，有更多投資標的可以選擇，
但也有的時後運氣很差，翻牌機會很少，也就難以改變財務狀況。
現實中也是一樣，
越年輕、越缺乏資本和能力、對商業越不瞭解時，機會與選擇往往越少，
這時如果沒有擴大生活圈、擴大能力圈，那成長就會非常緩慢。
只要多去認識高手、多交朋友、多了解不同企業的商業模式、提升自己的能力與知識，
保持好奇心多尋找接觸，投資或創業的機會與選擇就會越來越寬廣，
例如現在我走進任何店家或逛到各大網站，都會本能的思考它的商業模式與成本結構，
認識不同朋友時也會想多了解對方所在的產業，把擴大自己的認知當成習慣。
當然過程也要小心，因為詐騙或者差勁的投資機會也很多，
在選擇多了以後，也不需要貿然下決定，就像你不會看第一間房子就下定決心要買，
但最終一定能從中找到適合自己且收入更高的事業方向與投資方式。
可閱讀：10個方法學會分辨詐騙投資案
7. 機會必定存在風險
在玩現金流遊戲玩久後，就會變得更「熟練」一點，
翻到許多機會卡片時，往往一眼就能知道那張卡片的好壞。
但遊戲有趣的是，
很多時候即使把握到一些有機會大幅賺取資本利得的投資標的，
但最終也可能到遊戲結束前都沒有翻到對應的牌，最終這些資產沒有創造預期的報酬。
而現實世界也是一樣，
許多我們看起來覺得很好的投資機會，都還是有可能不如預期。
機會必定存在風險，但人生只有一次，
應對風險最重要的不是去「迴避風險」，而是學會「正確的承擔風險」，
例如不要看到好機會就把全部資金押進去，而是分配合適的比例在這類投資上，
當把資金分散投資到許多不同投資標的上以後，
也許最終有些會不如預期，但有另一些也會創造出理想或超乎預期的報酬，
加總起來，可以讓自己的投資得到更好的「確定性」。
機會必定存在風險，不要過於相信成功率而下重注，也不要過於害怕失敗而迴避風險，學會正確承擔風險的方式，能幫你用更高的確定性，得到合理的報酬結果。- Mr.Makret 市場先生
8. 不要忽略資本利得與槓桿
在看過一些理財觀念書籍後，我曾經覺得：「只要賺現金流就好，不需要賺資本利得。」
當時我認為賺現金流是投資，而賺資本利得是投機，
同時我也排斥用槓桿，覺得用槓桿風險很高。
但後來在遊戲過程中，我發現一個問題是：
「如果不賺取資本利得、不運用槓桿，那自己的資本會很難快速增加。」
尤其當只有薪資收入可以當成資金時，現金流的增加往往是緩慢到讓人覺得有點絕望。
在現金流遊戲的設計中，一些增加資本利得的管道其實都是在鼓勵人們，去承擔一些風險、甚至運用槓桿持有一些良性負債(能創造正現金流的債務)，並創造一些資本利得的機會。
透過資本利得與槓桿，也會有更多資金可以用來購置資產、增加現金流。
在現實中，運用槓桿和債務、評估資本利得的機會，風險往往都比較大，需要謹慎評估才能執行，
這部分我自己也還在學習中。
9. 增加投資知識很重要
在遊戲中有許多卡片，上面有各種投資標的和機會，
後來我自己開始研究股票和不動產以後發現，現實似乎不像遊戲中這麼簡單。
投資中在卡片上已經寫好各種不動產的價格與報酬率、潛在銷售價格，
但現實中，如果欠缺足夠的專業知識，這些報酬與風險數字就像迷霧一樣一片空白。
有趣的是，
在遊戲中，如果卡片上的數字不夠明確，我們其實不敢去投資那些股票或不動產標的，
但現實中，許多人在完全不懂投資、資訊不足的情況下，卻敢投入大量的資金，
這跟蒙著眼和別人打牌沒什麼兩樣。
投資前，先增加投資的知識吧。
增加投資知識：超過100篇投資理財入門教學文章
10. 採取行動很重要
以前在現金流遊戲過後，我都會有很多省思，
但遊戲其實終究就只是遊戲，並不是玩越多次財務狀況就會變越好，
真正關鍵的是自己在生活中，有沒有開始採取一些行動。
無論是開是閱讀一些投資書籍資料，
開始多認識人、增加接收的資訊，
或者開始實際投資操作、做一些研究功課、
開始想辦法累積更多可用資金，
這些都才是實際有幫助的事。
我很感謝10年前的自己，在看完書、玩過遊戲後有採取行動，
雖然一開始腳步一定很亂、也不會立即看到成果，
但最終依然有成功大幅提升了我的財務狀況。
也許你對財務狀況已經困惑很久，有思考很多目標但還沒有開始，
找時間撥空給自己幾分鐘，規劃一下自己該採取哪些行動吧。
快速總結：從現金流遊戲中學到的10件事
1. 先解決財務目標，再達成人生目標
2. 幫自己設定目標才會有動力
3. 增加被動收入，而不是追求賺大錢
4. 決定財務自由速度的，不是「收入」而是「支出」
5. 保持正現金流，避免陷入負債狀態
6. 積極了解各種事業或投資機會
7. 機會必定存在風險
8. 不要忽略資本利得與槓桿
9. 增加投資知識很重要
10. 採取行動很重要
從一個遊戲中能學到不少事情，只能說這遊戲是個經典設計，
關於現金流，建議可以先閱讀《富爸爸窮爸爸》系列書籍，
可閱讀：《富爸爸窮爸爸》讀書心得筆記
至於遊戲，我自己是買來給親戚朋友的孩子玩，
有需要的人可以網路上找找看電腦版，
學生的話參加一些學校或社團舉辦的教學活動，
或買一套台灣版現金流桌遊回去玩玩看。
可閱讀：台灣版現金流桌遊開箱文
最後關於開始學習投資理財，
以下是一些新手可以閱讀的資料(書單、文章)或開始採取一些行動(開戶、模擬)：
6. 43種創造被動收入的方法
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