《理財盲點》讀書筆記：理財時拋開情緒盲點，重新看待金錢，避開讓你付出高昂代價的13個財務錯誤
最後更新：2024-03-20
《理財盲點》的作者是吉兒．施萊辛格 (Jill Schlesinger)，施萊辛格的資歷很豐富，曾擔任期權交易員和理財規劃師，也因為理財規劃師的身分，讓她像心理諮商師一樣，幫上千名客戶諮詢，並提供財務建議，在書中她以這些客戶案例作為出發點，
因此此書內容涵蓋範圍更加全面、實用，幾乎是每個人這輩子一定會遇到的財務問題，像是：買房、保險、子女學貸、退休規劃、遺囑等，探討人們面對金錢時經常犯下的錯誤。
接下來會擷取《理財盲點》內容重點及一些不錯的觀點。
本文市場先生會告訴你：
人們常見的行為金融偏誤
《理財盲點》的英文書名是：The Dumb Things Smart People Do with Their Money，直接翻譯就是：「聰明人面對金錢常犯的蠢事」，與中文書名「理財盲點：有錢人不會做的13件理財決定」對照來看很有意思，
因為犯下蠢事與聰明才智無關，面對金錢時的理財盲點更為重要。這邊的盲點，更精確來說，是「面對金錢時的情緒盲點」。
錢往往會透露出我們的心理障礙，書中提到一句話很好：
只要談到錢，「恐懼」和「貪婪」這兩種情緒會特別困擾我們。
人們往往受制於情緒和偏見，表現出各種心理偏誤，例如：認知偏誤、確認偏誤、樂觀偏誤等行為金融偏誤，導致我們做出錯誤決定。
延伸閱讀：10個常見的行為金融偏誤分析
雖然這些錯誤決定，乍看之下都是小問題，但卻可能讓我們未來付出高昂的代價。
13個財務錯誤
《理財盲點》這個書名，聽起來是理財入門書，更進一步說，這本書的內容不只理財，而是並藉由這些聰明人常犯的理財錯誤，提出「重新看待金錢的方式」，它的核心重點是：
拋開情緒盲點，重新看待金錢，避開讓你付出高昂代價的13個財務錯誤。
也就是告訴我們面對金錢時，如何拋開盲點、避免踩雷，常見的財務錯誤如下：
- 財務錯誤1：購買自己不懂的金融商品
- 財務錯誤2：聽取錯誤的財務建議
- 財務錯誤3：過度重視金錢
- 財務錯誤4：背負過多學貸
- 財務錯誤5：該租房的時候卻買房
- 財務錯誤6：過度承擔風險
- 財務錯誤7：無法保護個資
- 財務錯誤8：退休初期，過度消費
- 財務錯誤9：將個人金錢問題，強加在子女身上
- 財務錯誤10：照顧年邁父母，缺乏事先規劃
- 財務錯誤11：買錯保險，甚至根本沒買
- 財務錯誤12：沒有留下遺囑
- 財務錯誤13：試圖「看準」市場時機
《理財盲點》主要是聚焦美國的情況，所以部分篇章對台灣讀者來說幫助可能有限，像是退休或稅務制度也跟台灣有所不同，
但整體來說，這本書的涵蓋面向多元，是每個人這輩子都會遇到的問題，還是很有參考價值。
底下整理出這本書的關鍵重點，我們可以透過這些錯誤，修正我們的財務規劃，避開未來可能發生的高昂代價。
調整財務觀念1. 重新看待金錢，不要過度執著，取得平衡
要注意錢、尊重錢、欣賞錢，但別過分執著金錢
這本書最大的重點是幫助讀者：重新看待金錢，重新塑造我們與金錢的關係。
金錢的意義在現代社會經常被放大，雖然金錢確實很重要，但過度重視金錢，很容易讓人不開心，更諷刺的是，反倒還會賠上高昂代價。
舉例來說，身邊也常看到有人為了省錢整天吃泡麵，但長期下來，賠掉的是自己的健康。
過分在乎金錢，很可能讓生活少了很多樂趣、造成人際關係惡化，甚至危害健康，應該平衡看待金錢，很多時候錢夠用就是最幸福的事。
書中提出許多檢測金錢執著程度的問題，讀者可以從中一一檢視，了解自己對金錢是否過度執著。
調整財務觀念2. 別因近因偏誤而過度承擔風險
投資時，採取中庸之道是最好的，避免過度承擔風險、或是狂壓在單一標的
書中案例：有一名客戶在過去囤積不少雷曼兄弟的股票，客戶自己有發現股價持續下跌，但還是不願賣掉，後來發生的事大家都知道了，當然是血本無歸。
這個案例最大的問題是，把所有賭注都押在單一標的上，沒有分散風險。
你也許會問，為什麼有人會把全部的錢投入單一標的，不怕失敗嗎？
因為投資時，人們很容易受到近因偏誤的影響，
我們可能注意到某一檔飆股，並假定未來也會維持漲勢，這樣的近因偏誤容易扭曲我們對風險的認知，讓我們做出不理智的舉動，又或者不願採取行動 (如：賣掉股票)，反而增加了投資風險。
近因偏誤 (Recency bias)：
是人們傾向注意近期發生的風險報酬相關事件，且假設這些情況會永久持續下去。
調整財務觀念3. 別購買自己不懂的金融商品
避免自已買入不懂的金融商品，除了深入研究之外，技巧性提問也是很好的辦法
購買自己不懂的金融商品，更準確地說，大多人其實都想弄懂金融商品，只是懶得看那些複雜的條文，或是用沒有時間推託，
作者強調，想要投資就是要乖乖做功課，沒有別的不二法門或捷徑，就是要花時間去了解、閱讀條文、弄懂商品特性等，儘管看這些枯燥的東西讓人感到厭煩、無聊。
此外，很多時候這種厭煩情緒，會讓我們受到「恐懼」和「貪婪」的傷害，
舉例來說，我們可能因為省時間，直接投資理專推薦的商品，但他們推薦的商品，真的對你有利嗎？
那我們應該如何克服這些情緒盲點呢？施萊辛格提出十分中肯的建議：「提出更多問題」。
如何提問也是有技巧的，可以從以下幾點開始：
- 問題一：這項金融商品要花多少錢？
- 問題二：這項金融商品的替代方案是什麼？
- 問題三：從這項投資取回自己的錢容易嗎？若我必須這麼做，要支付手續費或罰金嗎？
- 問題四：我得替這項金融商品付多少稅金？
- 問題五：這項金融商品會讓我面臨的最糟情況是什麼？
調整財務觀念4. 別試圖「看準」市場時機
預測市場走向的結果，來做投資決策，無疑是把自已完全暴露在風險中
沒有人能比市場聰明，如果想要看準時機，就等於是把自己的情緒，投射到金錢上，導致決策受到情緒盲點和偏見所影響。
書裡提到一句話很好：人們普遍以『成功』來證明自己的聰明才智，但把『失敗』歸咎於運氣不好，也就是說，人們經常以結果論來思考，根據結果來判斷決策好壞。
作者用闖紅燈來舉例，我們有時闖紅燈，沒收到罰單、沒出車禍，我們所得到的『好的結果』是因為僥倖，
闖紅燈是一個『好的決策』嗎？你應該不會這樣想的，
在投資時，人們卻經常倒果為因，認為自己可以繼續闖紅燈，不需要承擔任何後果。
聰明人在投資時，經常陷入結果論，
舉例來說，把買房的自備款，拿去投資基金，認為自己已經「看準」市場時機，未來要買房時，市場也上漲，只要賣出基金就能大賺。
但其實這個決策沒有事實根據，就跟闖紅燈一樣，如果市場真的上漲，也只是僥倖而已；
作者強調心存僥倖，或是「看準」市場時機，這些決策都暴露在未來風險下。
當我們進行財務決策時，應該思考自己的行為和心態，不然總有一天還是可能出車禍。
調整財務觀念5. 良好的財務建議
每個人都需要學會檢視人生每階段的財務規劃
作者身為理財規劃師，也為投資大眾提出以下建議：
- 每月查看銀行帳戶、刷卡明細表：養成定期檢視自己消費模式的習慣。
- 思考自己對財務狀況的感覺：當晚上睡不著覺，可以思考：是計畫出了問題嗎，或出現非預期的開銷？找出原因並採取行動。
- 購買金融商品前，要多方面思考：買進之前確定自己充分理解這個商品。
- 反省自己的投資行為：市場波動讓你擔心害怕？沒有按照原定計畫進出場？總是想著預測時機？遇到這些情況都要重新檢視自己的計畫，或採取被動的投資方式。
- 檢視投資項目：對於風險和報酬，你自己是否滿意？如果市場上漲10%，但帳戶只上漲5%，也不要因為你選擇適度的風險，而感到沮喪或可惜。
- 審視你的房屋險和壽險保單：房產價值是否改變？是否有幫孩子投保？
- 審視遺產規劃：文件是否更新，人生是否出現重大變化，是否有需要變更遺囑的子女監護人？
當你面對金錢時，想知道如何避免踩雷，想從別人的財務錯誤取經，《理財盲點》這本書推薦給你。
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