FIRE 懶人包》Barista FIRE是什麼?適合退休後仍願意兼職工作、想儘早脫離朝九晚五工作的你

最後更新：2024-03-20

Barista   FIRE適合想儘早脫離朝九晚五工作，退休後仍願意兼職工作的人，
只要能維持基本生活所需的收入跟拿到醫療保險福利，在國外給Barista   FIRE另一個名稱是星巴克退休計劃。

「FIRE」財務自由，指的是「Financial Independence, Retire Early  財務獨立、盡早退休」，

最初人們用FIRE來稱呼這項理念與執行方法，但隨時間發展，有越來越多不同的FIRE方法出現，
目前在國外已衍生出5種比較知名的模式，

可閱讀：FIRE懶人包》FIRE運動是什麼?5種達到FIRE財務自由的模式，適合你的是?

這篇文章市場先生介紹「FIRE」 其中之一Barista   FIRE，
包含它的優缺點以及實務的執行操作時需要注意的事情。

Barista FIRE是什麼？

Barista   FIRE意思是提倡在『未賺取足夠退休的金額，就提早進入退休』，

在離開職場之後，之後依靠兼職打工，僅維持基本生活所需的收入跟拿到醫療保險福利為目的，其他時間則享受悠閒的退休生活，是Barista   FIRE的特別處，
在國外給Barista   FIRE另一個名稱是星巴克退休計劃。

許多人曾經夢想，自己退休後開間咖啡廳或者在咖啡店打工、在海灘衝浪小屋打工等等，
Barista FIRE就類似這種目標的投資計劃。

一般的FIRE在退休後是完全靠投資組合來支應生活支出，
Barista FIRE則是不完全依賴投資組合，仍有部分兼職收入補貼生活支出，這樣一來需要的投資組合資金也相對較小、也能提早存到所需資金退休。

Barista   FIRE vs Coast  FIRE 差異

• Barista  FIRE可提早退休，因為不需要存夠退休金；Coast  FIRE是不談提早退休，而是專注在如何提早存夠退休金。
• Barista FIRE的其他收入，還要禰補生活開銷的缺口；Coast  FIRE存夠退休金後，其他收入可以自由運用。
• Barista FIRE與Coast  FIRE都是Regular FIRE改良版，是有很高的成功率可以實現計劃。

以Regular FIRE為基準進行改良
透過4%法則，衡量出FIRE所需的投資資金

根據官方提供數據顯示，
以美國官方統計2019年美國家庭平均支出是 6.2萬美金，而台灣官方統計2019年台灣家庭平均支出是83萬台幣來說，

這金額是一般國外大眾認為在執行Regular FIRE有很高成功率的計算數字，
也因此Barista FIRE就是由Regular FIRE而來的改良模式之一。

依照經驗法則下，以Regular FIRE目前每年的消費支出，利用4%法則計算出符合退休金，

Barista  FIRE只需要存到Regular  FIRE退休金的6到7成（可自行訂定成數），就可以提早退休了。
(下面會舉個實際操作的例子)

若想更進一步了解其他的改良模式請參考：Coast FIRE

支出資料官方連結：美國家庭平均支出、台灣家庭平均支出

Barista FIRE適合什麼樣的人

適合的人群：退休後仍願意兼職工作、想儘早脫離朝九晚五工作的你（一般上班族）。

不適合的人群：FIRE的模式有五種，如果你不屬於Barista   FIRE，
可以參考其他模式Regular FIRE、Lean　FIRE、 Fat   FIRE、 Coast  FIRE，選擇最符合理想中的生活。

進入Barista FIRE前，你必需具備的條件

在完整的財務規劃中，首先要達到財務安全、其次是投資保值與增值，最後才是準備退休金，所以還有3個必備的條件需要被滿足，

1. 避免高利債務：就算是已具備正向的現金流（總收入>總支出）的狀況下，卻背負超過投資年化報酬的利息支出，建議會先以清償債務為優先。

2. 財務護城河一：6個月以上的緊急備用金。
例如，以台灣官方統計2019年台灣家庭平均支出是 83萬台幣，換算6個月的緊急備用金金額：42萬台幣。

3. 財務護城河二：必要的保險規劃(終生重大疾病險、實支實付醫療險、終生/定期住院日額醫療險、終生癌症醫療、意外險、失能險)。

Barista FIRE的6個執行步驟

以下會用實際狀況舉例做示範，你可以根據自己的情況修改條件，算出自己的FIRE計畫。

1. 了解支出與收入的財務狀況：

關於了解你目前的生活開銷是多少，總收入減去總支出後，剩餘多少的金錢做未來理財投資規劃，是最重要的一個步驟。

年支出是計算FIRE的重心

在做這項計劃時，在每個人心裡有一定預期值，以後想要過什麼樣的退休生活，需要用多少金額來應付生活開銷，但一般來說很難去衡量未來的消費支出，

所以，FIRE運動就是以目前的實際生活支出，合理預估推算退休後的生活開銷，

了解自已的支出與收入

如果你原先就有記帳習慣，很清楚明白自已的收支情況，就可以進行下一個步驟，直接計算FIRE 退休金，

另一種情況，不了解自已收支狀況，可以先試著使用這張表，它會協助你釐清收支並計算出可投入FIRE的金額，

計算如下表：FIRE預算表

2. 使用4%法則，計算Barista FIRE財務自由退休金 

第一階段：以Regular FIRE退休金為基準

依美國家庭年平均支出提領金額為美金 6.2萬元，依4% 法則(25倍)，你需要存到充足的退休金： 6.2萬元× 25=155萬元。

依台灣家庭年平均支出提領金額為台幣83萬元，依4% 法則(25倍)，你需要存到充足的退休金：83萬元× 25=2075萬元。

在經驗法則下，只要不要提領超過4％，這筆退休金在退休後的20年～30年，極有高達90%的機率，可能都花不完，而且還有剩餘的錢。

第二階段：Barista FIRE退休金只需要存到Regular FIRE的70%（可自行訂定成數）

存到滿足部份退休金：2075萬元× 70%=1452.5萬，剩下不足30%的退休金缺口，就需要靠兼職打工收入來維持了。

需特別注意的是，這筆退休金金額，不包含房產的金額。

3. 資金應該投資在哪，來達成退休金目標

Barista   FIRE族群，在朝九晚五的上班族時期，也就是儲蓄退休金階段，

雖有穩定的現金流入，但因為降低退休金目標，提早退休，在投資上更是要以簡單、穩定性高、不需要頻繁操作為主的投資方式，建議的方法工具：

• 投資方法：資產配置、被動投資
• 投資工具：ETF

以穩健成長的資產配置組合最為適合，按照規劃存下退休金，而太過保守或是積極投資就不適合。

透過 ETF資產配置，創造出足夠支付未來生活開銷的持續被動收入

在一般國外大眾，FIRE成功者所推崇的，且符合Barista   FIRE族群需求，
所使用的方法是 被動投資，最主要的使用工具是 ETF，

ETF (exchange traded fund) 指數型基金是一次買進一籃子的標的，
可以是各國的股票、債券、外幣、原物料…等投資商品，
特性是分散風險、不容易暴漲暴跌、可以直接在股票交易所買賣，手續費也低很多。

而指數型基金，意思是不透過基金經理人的主觀判斷投資，是根據某一個指數規則買進，
這方式讓ETF減少了管理成本，管理費用率得以大幅下降。

一般人只要用ETF進行簡單的資產配置，就可以簡單得到一個績效並不比一般有基金經理人選股的基金差。
如果還不熟悉ETF，可先閱讀： ETF是什麼？

關於資產配置，可以閱讀：
1.資金該投資在那裡？
2.什麼是資產配置？
3.有一個最佳的資產配置投資比例分配嗎？

4. 達到退休金目標的關鍵因素：主動(本業)收入

主動收入的來源穩定且長久

要達成退休金金額前，那麼累積資金的關鍵，是怎麼樣增加收入，收入來源可分成：

• 主動收入：擁有自已專業工作、一技之長換取來穩定且確定的收入，風險低，再投入微軟、GOOGLE公司…等大型公司，報酬不算高但穩定。
• 被動收入：不屬於自已可以掌握的範圍，一般人都想要讓自已有機會賺得快、賺的多，選擇投資娃娃機、自助洗機、甚至創業入股…等，是有機會獲得好的報酬，代價是承擔收入的不確定性、更高的風險，有可能會面臨店倒了，投入資金血本無歸。

同樣是要增加收入，相較於投入娃娃機、創業入股，透過主動收入累積資金再轉投資的效果、穩定度高，可是難度、風險度卻低很多。
畢竟20年後，微軟生存下來的機率會大過於娃娃機。

因此在這個階段，我們要追求的收入方式，該考慮的是會讓我們能有長久持續且穩定的主動收入，而不是追求短期間能賺得快的被動收入。

會選擇Barista  FIRE 模式，有兩個階段：

Barista  FIRE 第一階段：上班族時期

在自已的收入來源裡，最重要的工作收入就占有90%以上，所以專心在本業上，爭取升職加薪是最好的方向。

除了在原來的工作上硬技能與軟技能持續精進外，也可提前為未來職涯發展做規劃，像是增加語文能力、學習相關領域的新技能、進修EMBA。

雖然降低了目標退休金，但是為了提早退休，更應該在這個時期，賺到更多的錢，努力存下愈多的退休金，縮短當上班族的時間。

關於工作硬技能與軟技能，
請閱讀：提高收入方法》15個必備的硬技能、軟技能 幫助增加工作收入

Barista  FIRE 第二階段：兼職時期

選擇自已喜歡、沒有壓力的工作，此時期的重點是，只要兼職薪資收入能夠禰補退休金的缺口就行。

兼職收入與正職相比可能少很多，但主要在於做得開心、且只需彌補一小部分生活支出即可。

5. 加速達到退休金目標方法一：省錢

在Barista FIRE的模式裡，因為降低了原先預定的退休金目標，在同樣的條件下，
只要沒有過度生活方式膨脹、奢華情況發生，都能維持原先正常的消費支出，不需要太過節儉。

但若想比預期時間進入退休，那麼你可以從如何省下更多錢，存下更多退休錢開始，

想了解更多如何省錢，可以閱讀：

1. 如何幫你每月多省下5%生活費
2. 8招省下停車費、加油費、大眾運輸通勤費
3. 15招省下住房貸款、 節省租金、水電瓦斯費
4. 10招花小錢去旅行省下住宿費、交通費、機票費(國內/國外)
5.  7招省錢養小孩 新生兒、學齡前、學齡&青少年省錢育兒法

6. 加速達到退休金目標方法二：增加被動收入

雖然選擇Barista FIRE 模式，主要精力都放在本業上，但在有餘力時，也可以學習如何增加被動收入，
好處是讓自已在未來有機會，不是只有單一收入來源，更可以加速資金的累積，早日達成退休的目標。

想了解更多的被動收入，可閱讀：

1. 被動投資是什麼？和主動投資有什麼不同？
2. 財務自由要怎麼做？43種能創造「被動收入」的方法！
3. 用部落格網站建立被動收入的5個步驟

Barista FIRE實際執行案例

台灣實際案例

填表人：Ami／女性　目前年齡：32           家庭狀況：夫妻、兩個小孩（皆未滿3歲）

執行步驟：

1. 了解支出與收入的財務狀況：

條件設定：

• 家庭年支出：100萬元
• 退休後年收入：30萬元
• 預期每年最多可用於投資資金50萬，目前除了緊急預備金和保險以外，有30萬元存款。

2. 使用4%法則，計算Barista FIRE財務自由退休金

• 預期長期投資報酬率8%、提領率4%

計算出需要的退休金：100萬元×25×70%=1750萬元

而進一步計算，
靠8%報酬率達到這個目標所需要18.2年。

1750萬元，在實際情況裡，到底能不能花用到活著的最後一刻呢？

長期投資報酬率為6~8%，遠超過提領的4％，這筆1750萬元在開始提領後，還會以每年約2~3%複利成長，
在沒有意外下，可以很樂觀的執行這項永續提領計劃，甚至在發現錢可能用不完的情況時，還可能提高提領率至4.5％、5％，讓生活過的更優渥。

計算如下表：FIRE計算機

3. 資金應該投資在哪，來達成退休金目標：

我們透過上面步驟，確認目標金額是合理且可以達成，接下來就是透過ETF投資工具做資產配置組合。

而為了源源不絕的現金流，並且長期投資報酬率高於4%，取決於在投資組合中，你買了什麼，

Barista FIRE族群，適合以穩健成長的資產配置組合，例如以50%股票＋50%債券的投資組合，

市場先生做了一項20年長期ETF資產配置計畫如下：

目標：資產以符合市場報酬的數字穩定的成長

期間：20年(2019-2039)

金額：不定期不定額，平均每月持續投入$1000~$2000USD

策略：主要是股票ETF+債券ETF+少量商品的穩健資產配置策略

想了解更多不同的資產配置，可閱讀：
1. 永久投資組合是什麼(Permanent Portfolio)？
2. 華爾街專家教你5個資產配置步驟，共24種投資組合大公開
3. 華爾街投資顧問24種投資組合，過去績效實測完全解析
4. 資產配置的「再平衡」是什麼意思？

Barista FIRE的優點與缺點

Barista FIRE 優點

1. 可以提早過退休生活，因為只需準備部份退休金。

2. 轉為兼職或是較為輕鬆、有興趣的工作，可享有雇主提供的勞健保、勞退、員工福利。

3. 較職場生活，易獲得身心健康，因為早早就遠離工作帶來的壓力。

4. 若是Raguler FIRE計算出的退休金額，是一般國外大眾，在經驗法則下，認為有很高成功率執行FIRE的數字，那麼，Barista FIRE是以它為基準，成功率當然也偏高。

5. 提供了有用的規劃藍圖（請看上面實際案例）：

• 有具體明確目標，『退休金1750萬元』，就是一個相當清晰可合理達成的目標。
• 有目標設定的時間限制，『達成目標時間18.2年』，很清楚的時間限制，才會有更高的機率來完成。
• 有學習成長效果，為了讓投資報酬率提升，就要不斷學習各項投資工具，做適合的資產配置組合。

Barista FIRE 缺點

1 . 若經濟收入狀況突然轉差或降低，就不能按照規劃，來執行退休基金的計劃。

2. 因為降低了原先預定的退休金目標，需改變的是原來的生活消費，過上較節儉的生活。

3. 退休金的缺口，需依靠兼職收入來禰補，而退休後的就業市場的不確定性高，當時的身體狀況是否適合工作，都是無法預料。

導致Barista FIRE失敗的不確定因素

關於投資的不確定因素

• 經濟收入狀況突然轉差或降低。
• 通貨膨脹的急遽升降。
• 投資成果不符預期。

關於非投資的不確定因素

• 存錢、省錢自我管理難度高。
• 『活太久』的長壽風險。
• 無法預期的突發事件。
• 你的需求可能因為某項因素而改變。
• 以目前當下生活的狀況去進行退休推測，但不變的可能性很低。
• 退休後的兼職收入不確定性高。
• 自身健康因素影響後續收入。

FIRE計劃，讓追求財務獨立自由的人，可以合理計算出退休金額、退休時間，無法計算出的是風險和意外，
想要避免以上這些會導致失敗的不確定因素，你可以做的是，

1. 降低提領率從4%降至3.5% 、 3%，可以讓永續提領失敗的機率大幅降低。
2. 準備更多資金，把自已未來支出高估。
3.  如果風險承擔能力允許，將債券資產配置比率降低一些，承擔更多風險，有機會提高報酬率。

總結：Barista FIRE結合了兼職工作的好處和退休的自由

Barista FIRE是改良版、低階版的Regular FIRE，可以更快實現經濟獨立，提早退休，
需留意的是，因為降低了退休金門檻，在即將退休前，也必需找好能夠負荷退休金缺口、喜愛的兼職工作。

選擇Barista FIRE會帶來在退休期間，感到生活中的熱情投入和活躍，因為兼職做我們喜歡、有意義的事情並帶來收入。
如果能提早發現自已的興趣，並且已經著手進行了，Barista FIRE這樣的模式，就是一個同步考慮生活興趣與財務安全的計畫。

市場先生的看法是，雖然我認為Barista FIRE可行，且保有更多生活的彈性和樂趣，
但在台灣並不一定適用，主要是台灣的基本時薪工作並不算高，且體力、健康、景氣等因素，都不一定確保我們退休後仍能長期兼職，

我會建議「避免每件事都算的剛剛好」，關鍵是做任何評估時，都保留一些餘裕。

最後，特別提醒，除了自行規劃FIRE外，還有其他政府所提供的退休金政策，你也可以納入考量：

1. 勞保與勞退
2. 國民年金
3. 401K退休儲蓄計畫

除了Barista FIRE之外，還想了解FIRE運動是什麼及其他4種 FIRE 退休規劃，你可閱讀：

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